重疾险避坑档案 | 朱雀守卫加，大坑2个，小坑5个

朱雀守卫加是信泰人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品囊括了很多线下重疾险的小责任，如60岁后的住院津贴、高龄特定疾病，这些责任主要是保险公司为了增加产品卖点而设计，并非考量一款重疾险的核心要素。

不过朱雀守卫加将常见的癌症2次与癌症津贴两项责任合二为一确实算是一点创新，不过这样一来癌症多次的保障成本就大幅提升。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病并发症视网膜病变要求视力下降到一定程度才可赔付，定义宽松的产品无此项要求，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑二、退保权利受限

产品发生保险金给付后，无法退保，这也使得60岁后的住院津贴责任格外鸡肋，虽然很容易拿了每天几百的住院津贴，但因此导致的无法退保，从而无法领取高额现金价值，大多数产品无此限制。

小坑一、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅按一种赔付。

定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、高发轻症定义严格

此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

小坑四、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司信泰人寿，2020年四季度全行业万人次投诉量排名10，需要留意。

小坑五、健康告知严格

产品对于被保人既往已经购买过的保额超过50万便不可以投保，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

此外，甲状腺/乳腺结节1-2级，产品会除外甲状腺/乳腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，在目前的产品中，保至70周岁，仅保障重中轻责任，无60岁前额外，朱雀守卫加价格优势最为明显。

但如果预算不是非常紧张，想要获得更充足的保障，京哥优先推荐保终身不含身故责任的重疾险配置方案，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

在这一方案下，此产品并非首选，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。