医疗险要怎么买才更划算？

再好的保险产品，也要有正确的购买方式才可以。

——坤鹏论保

经常关注坤鹏论保的都知道，医疗险是鹏哥最推荐的产品，没有之一。

原因呢，也多次强调过：关键时刻真能救命。

最近发生的一件事情，让鹏哥对人身保险的必要性又有了新的认识。

人往往都是这样，事情只有发生在自己身边，感触才最深，而对于那些道听途说的事情，则基本会是一种听故事的心态。

鹏哥有一位关系不错的表姐夫，就在前些天，他的哥哥突然生病住院，需要马上手术，手术的成功率是50%。

而手术费大几十万，家里所有人都在帮着凑钱，姐夫家也把压箱底的三十多万都拿了出来，毕竟人命关天。

好不容易凑足了手术的钱，手术是做完了，人却没救过来。

就这样，大家的钱也打了水漂。

让鹏哥感叹的有三件事：

还是小地方好呀，有亲情，能倾其所有去帮那种很可能有去无回的忙；

是不是年龄大了，怎么身边亲戚最近总有人身故；

如果他有一份百万医疗险在身该有多好啊，自己有钱治病，也不至于拖累那么多亲人！

经历的越多，鹏哥对医疗险的好感就越深。

不过在与粉丝沟通时也发现，很多人对如何购买医疗险仍然没有清晰的认识，所以鹏哥准备给大家介绍一下。

本文重点内容：

• 医疗险的分类

• 哪种医疗险最有必要买？

• 购买医疗险要注意什么？

一、医疗险的分类

医疗险是损失补偿性保险。

保险公司最终理赔多少钱，并不是取决于保额，而是取决于被保险人最终治疗疾病花了多少钱，并且是合理且必要的花费。

而保险公司只对这部分花费予以报销。

医疗险的保额，我们可以理解成是报销金额的上限，最多只报这么多。

医疗险的分类也有多种，每种也都有各自不同的注意事项，为了便于大家了解，我们先来熟悉一下医疗险的分类。

1. 基本医疗保险

也就是我们所说的医保，它是社保的重要组成部分。

其实说医保并不确切，因为医保是所有医疗保险的统称，正确的叫法应该是基本医疗保险，只是大家已经习惯这么叫了。

医疗保险是一种非常古老的保险，可以追溯到十四、十五世纪。

当时，工业化的发展让大量农民和手工业者成为产业雇佣工人，但由于工作环境相当恶劣，疾病和工伤事故频发。

为了解决工人的生、老、病、死、伤等问题，他们自发地成立了各种“共济会”、“友谊会”等团体，共同筹集资金，以便工友在患病的时候可以互相帮助。

到了19世纪末，医疗险已能覆盖到欧洲一半以上的人口。

1988年，我国《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》颁布，正式拉开了国内基本医疗保险制度的序幕。

基本医疗保险属于强制保险。

所谓强制保险，就是你必须参保，否则就是违法。

另一个我们比较熟悉的强制保险是交强险——机动车交通强制保险。

如果你家里的汽车没有交强险上路，是要被罚款甚至扣车的。

可能有人会奇怪，我没交基本医疗保险，也没有哪个部门说我违法呀，还能把我抓起来不成？

目前国内基本医保保险的保费是通过要求企业必须为雇员缴纳的方式达到强制保险的目的。

如果企业没有按要求给雇员缴纳基本医疗保险就是违法的，员工如果投诉或者被有关部门发现，公司是要接受罚款的。

为了鼓励更多人愿意参考，基本医疗保险的保费采用个人少缴、企业多缴的方式。

根据每个人工资收入总额，用人单位每月缴纳工资总额的6%，个人缴纳本人工资总额的2%。

2. 百万医疗险

其实严格意思上讲，与基本医疗保险并列的，应该是商业保险，商业保险下又可以分为百万医疗险、小额医疗险等等。

为了便于大家了解，鹏哥就把商业保险下面的几类医疗险单独拿出来，与基本医疗险并列介绍。

先来说说百万医疗险。

百万医疗险其实是我们约定俗成的一种叫法，因其保额通常都会超过百万而得名。

目前市场上的百万医疗险保额通常可以达到200万、300万，如果确诊重大疾病，保额还会翻倍。

百万医疗险的特点非常鲜明：保额高。

可以覆盖包括癌症、烧伤等大多数疾病的治疗费用。

有百万医疗险在，我们就不用担心没钱治病的问题。

并且现在大多数百万医疗险还支持医药费用垫付，减少了被保险人垫付医药费的压力。

3. 防癌医疗险

防癌医疗险应该算是百万医疗险的一个分支，只负责理赔癌症治疗的医药费。

与百万医疗险相比，防癌医疗险健康告知相对更宽松一些。

所以对于那些因为身体健康原因无法投保百万医疗险的人，鹏哥通常的建议是：可以试试防癌医疗险。

毕竟癌症发病率能占到所有重大疾病的60%以上，并且治疗费用高昂，有一份防癌医疗险还是非常有必要的。

4. 小额医疗险

百万医疗险的保额高，但通常都会有免赔额，免赔额以内的医药费是不报销的。

比如现在主流的百万医疗险免赔额是1万元，被保险人如果生病，扣除基本医疗保险报销后，如果花费低于1万元免赔额，百万医疗险不给报销。

但有些人希望基本医疗保险报销后，不足1万元的花费，也有保险可以理赔，小额医疗险应运而生。

小额医疗险通常保额都在1万-2万左右，0免赔额或者100元免赔额。

它们主要就是用于覆盖百万医疗险免赔额这部分的保障。

5. 意外医疗险

意外医疗险通常不是一份独立的保险产品，而是作为意外险的附加险存在。

意外医疗险只理赔因意外伤害导致的医疗费。

如果有小额医疗险，其实意外医疗险可有可无。

如果没有小额医疗险，意外医疗险就非常有必要配置了。

不过单独购买也没必要，购买意外险时，选择一款意外医疗保障好的意外险就可以。

二、哪种医疗险最有必要买？

如果说要给上面几种医疗险排个优先级，那最应该购买的必然是基本医疗保险。

好在现在国内社保参保人数已超过13亿，95%以上人口都有社保，这就意味着，这些人也同时有基本医疗保险。

除了基本医疗保险以外，最应该购买的是百万医疗险。

人生处处是风险。

有些风险是我们可以承受的，比如丢失一百块钱，虽然也心疼，但不至于因此无法继续生活下去。

有些风险是我们无法承受的，比如需要一百万治疗疾病救命，对于大多数家庭来说，是拿不出这个钱的。

我们需要通过保险转嫁的，首先是这些我们无法承受的风险，其实才需要考虑那些我们能够承受的风险要不要转嫁出去。

百万医疗险保费低、保额高，是我们转嫁高风险最好的保险产品。

只要有一份好的百万医疗险在，就不用担心生病没钱医治的问题，更不会因为没钱治疗而放弃生命。

这是我们生存的底线，没有什么比这个更重要了。

上文也说过，如果因为身体健康原因无法投保百万医疗险，还可以用防癌医疗险代替。

虽然只理赔癌症治疗的费用，但总比完全没有要好很多，毕竟癌症无论发病率还是治疗费用，在所有疾病中都名列前茅。

意外医疗险如果大家购买意外险，随手附加一个也没问题，保费也不会贵，现在主流的综合意外险基本都会附加意外医疗。

至于小额医疗险要不要购买，完全看大家的喜好。

即使不买、即使不幸生病，一两万块钱绝大多数家庭还是掏得起的，不至于此因一夜返贫。

三、购买医疗险要注意什么？

虽然购买医疗险排了个优先级，购买的注意事项，我们也按这个优先级来。

1. 不要断缴

基本医疗保险没有什么可选择性，不像商业保险，我们还可以挑挑选选。

唯一的注意事项就是不要断缴。

我们都知道，基本医疗保险退休以后每年不用缴纳保费，保险也仍然有效。

但很多人不知道，想享受这样的福利也是有条件的：

男性缴费满30年，女性满25年，退休后才能享受免费医保。

当然这里的25年/30年是累计的，不是连续的。即使有一段时间断缴了，只要累计年限到了就可以。

但是，如果在缴费期间断缴了，从第二个月开始医保就不能报销了。

如果断缴超过三个月，缴费年限就会重新计算。

即使三个月后又开始续缴，也需要在缴费成功后等待6个月才能享受医保待遇，并且断缴期间的费用也是不报销的。

所以基本医疗险最忌讳断缴。

商业医疗险也同样。

以百万医疗险为例，如果连续购买，第二次开始通常都不需要健康告知，也没有等待期，即使理赔过也可以续保。

但如果断缴，再次缴费就相当于重新投保，要重新健康告知、经历等待期，还存在核保不通过的风险。

所以断缴无论对于基本医疗保险还是商业保险，都是非常不可取的行为。

2. 不用购买多份

上文也提到过，医疗险遵循的是“损失补偿”原则，根据实际治疗费用报销。

即使同时购买了多份，因为治疗费用只发生了一次，发票也只能开一份，报销也只能进行一次。

所以购买多份医疗险是没有用处的。

当然，像小额医疗险+百万医疗险这种覆盖不同报销范围的多份是可行的。

3. 远离捆绑销售

捆绑销售是保险最常用的一种营销方式。

通常是在高消费产品中捆绑一份低消费产品。

医疗险的保费并不贵，所以利用医疗险捆绑其他保险产品的情况并不多。

更多是利用其他产品捆绑医疗险居多，比如重疾险附加医疗险。

对于这种医疗险，鹏哥是非常不建议购买的，这类附加医疗险有两个弱项：

要么保障不够好。我们很难看到附加医疗险保额上百万的；

要么保费非常贵。由于重疾险保费更贵，即使附加的医疗险保费贵，也显不出来。

医疗险本身是一种独立的人身健康保险，还是购买一份单独的会比较好。

当然，意外医疗险是个例外。