年底了，信用卡申请哪张，销哪张，做个规划

信用卡的使用权益从高到底应该为：资金流>权益党>DLB>跟风党

银行风控之下额度不稳，银行温暖升级后权益消失，银行缩紧政策以后利好活动都是特邀为主，至于剩下的不是每天再想着申什么卡就是再想着该销哪行。我们从远到近地谈谈如今各行是否还有值得拥有的理由。

浦发银行五颗星：

额度力度：浦发下卡3000元的例子不少，但能从3000元一路提额到十万以上的案例很多，特别这两天浦发不少人翻倍甚至150%的幅度提额，在这各行提额紧缩的环境下显得格外耀眼，让人不得不重新打量浦发的价值。简单点说，不是用砖砸出额度的情况下，单纯靠使用，浦发绝对是第一个到达十万额度以上的银行。硬件强的可以邮件提额，在可以这渠道提额的银行成功率上感觉还是挺高的。

提额比例周期：浦发近五年有一个月提一次固定额度，有两个多月，有稳定三个月加一天，可以说周期变化频率很低，所以很稳定。

风控力度：浦发风控一直被骂，但想想近两年出现的浦发五个级别风控短信，这是不是已经很良心的变相降低风控？真正的风控是你还款就降额，在这之前没有任何通知也不给你改善的机会，而且浦发风控降额后的卡一样能提额，一样不影响申卡。

用卡权益：AE白虽然已经无用，但这环境哪个银行都差不多，至少人家辉煌时是最耀眼的存在，曾经的梦卡、IHG联名卡、御玺、JAL、加速白，哪个不是良心之作，现在我只剩梦卡、东/日航卡值得一申，浦发活动多，参与参与活动，其他看卡面喜好吧。

信贷变化：细心的会发现，浦发十五万额度以下的信用卡，用卡状态好的情况下都会有额度外的万用金5万和20万的倍富金，人人都有份，不用争不用抢，花招变得委婉了，但还是不敢恭维，有时候利息还是不是最为致命，被强行提前要求还款才受罪，这个写过了不多聊。

民生银行四颗星：

额度力度：经历过民生一天一提的三连提传说的，基本都兴奋不已，这比中大奖更让人激动，提额有时候不是在乎额度了，只是为了争那口气，你还能连续三天都争气，那你就是卡圈中顶牛的存在了。虽然后续已经消失，但现在稳定91天提额的周期还是铁打的营盘。之前靠全民分期销卡重申曲线提额的大有人在，现在虽然什么都没了，但整体上来说还是灰常有良心的。

提额比例周期：首提稳定的是六个月，不稳定的让人发狂，但只要破了首提后续就是91天提额一次，提固定额度后的一个月就出临时，然后临时一直持续有到第二次提固定额度为止。但民生现在提额比例像挤牙膏，大多数都是20%的比例，有时候还不到，如果不是91天一提，真的可以跟光大有得一拼了。

这里说个小知识：民生如果出现可以点固你不点，第二天如果消失了，很可能一个月后才会出现。还有民生的授权自动提额有点坑，大伙都知道民生临时额度期间提不了固定，卡友是要提固定了结果民生给自动提了临时，然后去把授权自动提额功能关闭，乌龙发生了。随后APP上点不了固定提额，反而是系统自动给提了固定，但是人工发现该卡友已经取消了授权，居然还能又把提升的额度取消了，咨询客服后被告知需要去开启授权自动提额，后续会提升到五万的，结果过了三天果然提了，所以这个功能开不开，还真不好说，仁者见仁智者见智吧。

风控力度：民生能降额的，我就没见过没有故事的，大多数都是外部资信问题，比如你一堆WD逾期了，本地分行还会很人性化的打电话给你以及你留的联系人，告知三天后就会降额，给你准备的时间。但有一些已经各行卡都收到风控短信的情况下的，民生在你还款后立即降额，分期中一样降。整体上看，风控非常低。

用卡权益：感觉可以说点什么，又感觉说不了什么，都是上到标准白金卡才有点权益，没年费的白金就别想了，挑卡好看的吧。如果肯上年费白金，精英白一直是好卡，而且新户可以减免年费，权益相当不错，有能力就冲。剩下呢PULS联名标准白金卡，联名的权益你懂的，有刚需就上，没有就算。香格里拉白需要会玩隐藏权益，新人劝退，老人拿下不亏。不过小白金都可以到15万了，大多数是老百姓，DLB也早了解自己应该如何组合用卡，所以也没几个人去送人头。

信贷变化：额度外现金分期成为提额稳定的一个标志，额度随着固定额度有所提升，平均是3倍起，年化没有优势，但有总比没有好，但坑相对较少。

兴业银行三颗星：

额度力度：原本是也是91天提额的银行之一，也是可以提额完第二天继续提额的连提银行，没错，既然说原本，现在就变化大了。有四个月提的，有六个月提额，四个月提的比例按比例是比六个也提额的小，但也就是20%-40%直接，没有了连提，整体下降了很多，也没有100%暴击那种体验了，有时候感觉想放弃。

提额比例周期：到底是四个月还是六个月已经说不准，相互交替的现象很频繁，也就是说一年可能已经不到四次提额机会了。早点提额到十五万的还好点，不然需要受到负债率的约束。现在其实已经慢慢出现刚性扣减的现象了，所以资质一般的人能不能还提额到二十万难说。

如图这张卡，这个比例已经有4个月周期了，迟迟不上升，如果后期等不来大变动，那么兴业提额周期就是超过六个月一次，那就很拉胯了。

这里说个小知识：4+1翻车的显示是评分不足的话，优化一下，一个月后能提额的概率很大。

风控力度：兴业近期短信警告的频率不算小，但也算事前通知的银行，多数风控在用卡渠道和用卡商户上，有卡友分享兴业非常反感手机闪付和云闪付，同样的费率用支付宝和微信没问题，他只要某个月用多了手机闪付和云闪付，警告短信马上到，反之则没有。（无独有偶：某天晚上云闪付连续20多笔，隔天收到风控电话，然后三个月间收到2条风控短信，最终降额。）我基本都不用以上方式，但还款方式进进出出太有规律，的确也收到短信提醒。这样一看，其实兴业力度已经上来了，不是以前随便刷的环境了。

而上述两个案例也佐证了我对与这些0.38费率甚至更低费率用卡的抱有忌惮的原因，利率低就会有人钻空子，支付的除了跳码那就是走线上平台漏洞，风控部的会放过这个BUG给我们？叫不醒一个装睡的人。

收到风控短信的都处于观察期了，不改善就是降，但卡友致过去，对面态度非常好，明确恢复额度不可以，但可以把近两年分期手续费全退，还赠送积分，把职能内能做的事都做了，有人退了近五年的分期手续费后慢慢上岸。从这点上来看，兴业态度不错。

用卡权益：积分没价值，说啥都感觉空空如也，东方航空联名小白金对于里程刚需说得过去，兴业普卡也能到30万授信，不需要权益的就看个人眼缘选卡种吧。6积分断断续续，其他也没什么可以探讨的了。

招商银行三颗星：

额度力度：食之无味弃之可惜的类型，不到白金卡以上的提额幅度不会有这么精细，每次就几千块，胜在稳定3+1的，但是一年也提不了多少，如果按六万毕业来算，3000元额度养到六万最快也要2.5年。也急速临时额度给得大方并且延续概率大，临时当做固定用了。

提额比例周期：6万以上3+1,6万以后基本是6个月起提，但是幅度大，而且招商有直接从4万提额到6万并且邀请白金的情况，不稳定提额了，后续可能（这个概率比较低）一飞冲天。还有招商是容易进黑屋，进黑屋就不提额，那么周期这个事就更玄乎啦。

这里说个小知识：招商动不动就他行汇总过高，这个是比较毫无道理的，因为3000额度都能提示这个，申请他行卡都还可以下卡几万，四行卡内不到5万授信，它居然都能给你来个汇总过高不给提额，所以是真的废。

风控力度：只要不是逾期，能把招商整降额封卡的我都佩服他。有人连续最低还款招商还能提额，也是让人大开眼界的了。

用卡权益：百夫长绿卡和JCB全币卡权益可以，用得上权益的优选，剩下的也是看眼缘。招商经典白还是值得追求的，但是硬件能过经典白的人较少，只能通过邀请了鸟白再曲线经典白成功较大。招商羊毛很多，但都是塞牙缝那种。

信贷变化：E招贷是判断是否黑屋的一个标志，但是用了又占用授信额度影响提额，有当没有的一个存在。

广发银行一颗星：

额度力度：最低的没下限，500也会有，最高的比例常为50%，额度是高了，使用更费劲了，这也风控哪也风控，大额广发卡实际上已经没什么意义了，遇到的都懂。

提额比例周期：3个月一提的寥寥无几，6个月一提额勉强支撑，19年开始一直不提额的大有人在。

这里说个小知识：广发现在风控标记很多，昨天视频也就简单讲解了信用卡一直不提额里面广发标记最为致命。如果被降额，征信上额度是保留原额度，占用授信空间，除非销卡否则处理不了，这是一个暗坑。

风控力度：不给使用积分、限制交易额度、限制交易商户渠道、限制交易平台，基本能给你限制的方向都有，但是就不那么快的让你降额封卡， 因为它可以邀约你分期，然后再搞个额度内分期与额度外分期，让你负债滚雪球，限制那么多不直接一刀切的原因就是你还有价值。广发现在的风控让我这老玩家都准备销卡了，太累咯。

用卡权益：鼎级白权益不错，但是大多数需要抢兑，需要抢的权益像耍猴。东航洲际联名卡的话可以无限次广发自营贵宾厅，这个还不错，其实广发能给权益的现在谁撸谁风控，没意义啊，给你看，不给你玩，秋后算账。

以上是原本可以三个月一提后续都有变动的银行各方面使用如今的体验感，要我优先留浦发民生，你们呢？下一期讲那些半年一提的银行和申卡规划。