存在“完美”的保险吗？

我们常说保险的本质是为了获得应对风险的经济能力，即为了钱。

可问题在于，要是每个投被保人买了保险=拿到保险金，那保险公司将会全部破产。

保险的逻辑是由“果”到“因”。

例如人们考虑到必然会生病于是买医疗险，但保险公司也考虑到投保人必然会生病。

如果承诺这个保障就意味着要亏本。

所以保险公司必然要设计出赔付门槛（免赔部分）及保障不可持续的条款（若可持续就会保留定价权），和消费者需求刚好错位。

此外，大部分消费者对保险存在过高的期望。

很多人买保险目的已经变味了，总想着：小投入全保障，其实就是想占保险公司便宜。

例如花几百块就想着一直能获得几百万的保障，换你开保险公司愿意出这样的产品吗？

但保险公司又不是非营利性组织。

这是消费者与保险公司根本利益的矛盾。

因为保费、保险期间、保障责任这3个不能兼得，所以永远也无法设计出符合消费者需求的保险产品来，这是根本，怪不到谁。

例如百万医疗险只满足1.5个，半个保费+整个保障责任，不能兼顾保险期间如保你一辈子。

为什么保费是半个，因为百万医疗险保费前低后高，不能维持不变。

又如重疾险满足2个，保险期间+保障责任，可较高的保费导致即便重疾险保障合理，但保费的不讨喜使得很多人不买单。

总之，消费者和保险公司面对着同一张概率表，保险公司的精算师们是按照平均概率来计算保费。

不过最终保费一定会高于这个值，因为保险公司需要解决成本问题（指人事、运营成本等），有的保险公司甚至还有可能存在的溢价。

保费就是这么算出来的。

因此，只要是商业保险公司，就不会出品完美的保险：保费低，保障全，可持续。

那保险公司赚钱是不是太容易？毕竟产品保障不完美还卖。

还真冤枉它了。

我们要确定一点，除了国家医保外就没有完美的保险，但这是国家亏本提供的保障。

你想要商业保险公司出完美保险，无异于对陌生人说“我生病了，你替我治吧”。

亏本的事除了国家谁还能做？

想知道保险公司怎么赚钱，我们可以分析下它的盈利情况。

其盈利主要是源自保费收入加上实际投资收入与未来实际成本支出之间的差异。

具体有死差（或称事故差）、利差、费差。

• 死差/事故差：例如保险公司设计产品时，精算师根据概率表预计100人买未来有5个人发生保险事故，结果未来只有3个人发生了，保险公司少赔了2个人的保险金，就是死差益。

• 利差：保险的保费都存在定价利率，例如是3.5%，而保险公司的实际投资回报是5%，那这差额1.5%就是利差益。

• 费差：例如保险公司预计一个产品的总发生费用（营销、渠道等）是50万，结果只花了20万就OK，那这“省”下来30万就是费差益。

另外还有个退保差，不是主流盈利来源，却也数额不菲。

按照多数人的理解，前面说了商业保险不完美，那保险公司“收入大头”肯定是事故差/死差了，保险少赔点就能撑起利润。

实际呢？

错了，目前大部分保险公司收入大头是利差！不是死差。

即保险公司主要收益是来自收到保费后进行投资的利差益！

简单说，商业保险已经足够实用，能满足我们应对常见风险的需求。

从结果看，保险公司不会刻意少赔不赔，它也不靠这个赚钱。

那今天说的这些对我们选购商业保险有什么帮助呢？

有一点：不要对保险有完美期望。

便宜+保障全面是个伪命题，要么存在陷阱、要么不可持续、要么回报不高。

这类保险也不建议大家投保。

真想保障好，就不要嫌弃保费高了。