重疾险避坑档案231｜如意御无忧，大坑5个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

如意御无忧是信泰人寿在经代渠道推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品在责任设计上，费了一些功夫，如重疾赔付逐次递增、60岁后的住院津贴，这些责任主要是保险公司为了增加产品卖点而设计，实际价值不大，并非考量一款重疾险的核心要素。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、返本功能溢价严重

此产品可附加两全保险，在保险期间届满仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。

即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病并发症视网膜病变要求视力下降到一定程度才可赔付，定义宽松的产品无此项要求，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑四、特定心脑血管疾病多次赔付严格

对于心脑血管2次，第2次心脑血管疾病间隔期间为3年，目前比较好的产品，间隔1年即可赔付。

另外，此产品严重脑中风后遗症要求为新一次中风，不保复发，需重点关注。

大坑五、退保权利受限

产品发生保险金给付后，无法退保，这也使得60岁后的住院津贴责任格外鸡肋。

虽然很容易拿到每天几百的住院津贴，但因此导致的无法退保，从而无法领取高额现金价值，十分不值。大多数产品无此限制。

小坑一、三同条款严格

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。 产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、高发轻症定义严格

此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

小坑四、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司信泰人寿，2021年四季度全行业万人次投诉量排名7，需要留意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家留言京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以留言，看到后京哥会第一时间给予大家答复。