必看！保险从业6年，分享20条宝藏经验，看完一定对你有帮助

很多人保险买了几年，也不清楚自己到底买了什么。等到后知后觉或者理赔的时候，才发现自己买了一堆用不上的保险。大白从业保险行业6年，今天就给大家扒一扒踩坑率90%的点，看完一定对你有帮助

1. 买保险是买保障，不是买交情。万一出事，能给到自己保障的是产品，口头上说的都不要信

2. 买保险前，能不体检就不检；

目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。

若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。

为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。

而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。

反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。

3. 保险理赔看合同，说可以走后门都是骗人的！

4. 没告知清楚健康情况，会有理赔纠纷；

如实告知≠全部告知！

那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。

问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：

轻则解除合同，退保费；

重则拒赔，保费也不退。

但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。

大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。

5. 一般年龄越大保费越贵，别拖延；

6. 保险方案需要量身定制，不要盲目跟风；

预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。

7. 不能只给孩子买保险，大人其实是最需要先配置好保障的；

8. 不要轻易碰返还型、分红型、两全型、捆绑型保险，保费贵，保障还不一定好

比如说分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。

市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。

而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。

看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。

9. 不要死磕“大公司”，并不会因为公司大就给你多赔，也不会因为公司没听过就不给你赔，保险主要看保障，看合同！

10. 不要给老人和孩子买寿险！

寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，

而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。

一、重疾险

11. 贵≠好

很多保险又贵又坑，主要看保障是否合适自己；

12. 重疾险不是确诊即赔

恶性肿瘤、多个肢体缺失等是确诊即赔，但有的需要达到约定状态才能赔付；

13. 返还型、分红型、全能型、捆绑型重疾险不建议买！

二、医疗险

14. 在规定医院治疗才能报销

目前市面上多数百万医疗险会要求就诊医院为“二级及以上公立医院”，私立医院和公立医院特需部，基本不能报销；

15. 4大基础保障都要有

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都要有；

16. 并非住院期间所有开支都能报销

一定是“必需且合理”的费用才能报销，比如请护工的费用就不报销

三、意外险

17. 不要买长期带返还的意外险

意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，一般没有健康告知（部分有），不会因为年龄的增长而增加保费。

即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。

所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

18. 猝死不属于意外

很多人觉得猝死是“意外事件”，但实则是由心脏病引发的。所以有的意外险保猝死，有的不保；

19. 意外险不是人人都能买，要看是否为高危职业；

四、定期寿险

20. 老人、小孩不需要买定期寿险

不同年纪怎么配置保险

小孩：重疾险+百万医疗险+意外险

成人：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

老人：百万医疗险/防癌医疗险+意外险

不同年龄方案参考

1.儿童1000-2000元方案

保障分析：

1）重疾险

预算有限的情况下，优先考虑做高保额，

50万保额，保30年，20年交费，0岁男孩，每年保费只要700元。

2）百万医疗险

这里选择的是医享无忧（20年期），能保证续保20年。这20年期间即便生病、甚至理赔，也不影响续保。

3）意外险

这里选择的是平安小神童超越版，有3个档次，

推荐10岁以下买基础版即可，意外医疗报销不论是否先使用医保，都是0免赔，100%报销，并且不限社保内用药范围。

以上，整套方案下来，重疾、医疗、意外都有了，保费也才1208元。

2.成年人-个人保险方案

24岁刚从学校步入社会，经济基础较为薄弱。

1）重疾险

优先考虑基础保障全、性价比高的产品，这里推荐的是达尔文7号，50万保额，保至70岁，30年交，24岁的小A，每年只要支付2885元保费。

2）百万医疗险

这里选择的是医享无忧（20年期），能保证续保20年。这20年期间即便生病、甚至理赔，也不影响续保。

3）意外险

选择的是小蜜蜂2号超越版，没有健康告知，1-3类职业、身体健康且生活能够自理（未曾患有重大疾病），都可以投保。

3.家庭投保方案-夫妻2人

如果对保险搭配还有任何问题，欢迎留言告诉我~

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