这款增额终身寿险，复利3.6%，用来养老真滴不错~

大家好，我是一本正经的吐槽君。

前两天跟大家说过“延迟退休”的事情之后，私信我咨询养老规划的朋友突然多了不少。

不过这个理财规划，尤其是养老年金这一类有理财功能的保险，千万不能盲目的选择产品。

否则一旦选错产品，要么就是被傻傻套牢几十年，要么就是忍痛接受损失提前退保。

不仅起不到应有的养老作用，反而可能亏个底朝天。

咳咳，我绝对没有在含沙射影最近几个大保司的“开门红”促销活动！

而且说实话，自从预定利率4.025%的年金险大批量下线以来，除了几款少儿教育金以外，养老年金真的没有几款非常亮眼的产品了。

所以现在说起养老储蓄的话，我个人反而比较看好“增额终身寿险”。

可能大多数朋友对这类险种并不是很熟悉，甚至连听都没有听过。

正好这两天和泰上线了一款非常不错的增额终身寿险：增多多，今天用这款产品举例，帮大家讲解一下这类产品的优劣势都有哪些。

纯中立客观的干货哟~

一、什么是增额终身寿险

如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。

（增多多条款截图）

与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同，增额终身寿险在我看来其实是地地道道的“理财产品”。

看到这里有些朋友可能会问了：

保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财？

增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”！

之后我们随时可以通过“退保”或者“减保（后续会说到）”，来取出现金价值以达到养老的目标。

这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。

因为大部分的价值都储存在现金价值中用来增值了，所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。

最重要的是与年金险类似，增额终身寿险的安全性非常高，不存在任何亏损的可能性。（除非短期退保）

二、比起年金险有何优势？

与年金险一样，增额终身寿险的保单合同一经签订，所有的现金价值就会固定。

但与年金险不同的是，增额终身寿险不需要像年金险一样按部就班的领取年金，而是想什么时候领就什么时候领。

这要归功于我们刚才提到的一个有趣的功能：减保。

减保顾名思义就是减少保额，释放现金价值。

最重要的是，没有次数限制，也没有手续费。

什么时候需要用钱了，直接减保拿出现金价值就可以。

剩余的现金价值，依旧可以正常复利增值不受影响，灵活性比之同是长期理财性质的年金险要高上不少。

所以在这个增额终身寿险用作长期财富增值是非常不错的选择。

三、增多多增额终身寿险

首先来看看和泰增多多增额寿险长什么样子：

就算和其他寿险功能不同，但说到底还是寿险。

所以总的来说保障还是比较简单的，就是身故全残赔付相应保额，并没有什么其他花样。

这里要注意的是，如果被保人已经成年，但是未缴纳完保费的话，是会赔付现金价值和给付系数保费较大者。

给付系数保费=已交保费*给付系数

给付系数：

• 18-40岁:160%；

• 41-60岁:140%；

• 61岁以上：120%

当然，既然主要目的是养老储蓄，保障其实反而没有那么重要，最重要的还是现金价值。

以30岁男性被保人，年缴保费1万元，缴纳5年为例，现金价值如图：

在第六个保单年度末，产品的现金价值就已经超过了已交保费，在这之后退保就不会有任何的损失了。

20年后现金价值就可以达到已交保费的2倍左右，并且现金价值会在此之后还会不断复利增值，直到被保险人身故。

当然是骡子是马还得拉出来溜溜，看一下这款产品和同类竞品相比孰优孰劣：

当然，提起收益不提IRR都是耍流氓。

（PS：不知道IRR的朋友戳这里《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它！》）

以30岁男性，20年交为例：

可以看到和泰增多多其实在前期的回本和收益都不是最优秀的；

但是在养老功能真正需要发力的时期（50岁之后），整体IRR拔得头筹。

非常适合长期持有，做养老储蓄来使用！

PS：

这款产品在保司设计之初，还有一个主打的“卖点”就是随时可以申请加保。

但在我兴冲冲的查看完条款之后，发现是必须保险公司审核通过后才可以。

也就是说一旦在整体利率下行的时候，保险公司大概率是不会同意加保的申请的。

那这就没有多大意思了，顶多算是一个小亮点而已，就不过多赘述啦~

四、写在最后

增额终身寿险，写作寿险，读作储蓄。

身故保障远远比不上定期寿险，财产分割能力也不如普通终身寿险，最适合的还是用作长期的资产增值。

可以看做是一款领取更灵活的年金险，尤其是在目前“4.025%利率年金险”稀缺的情况，是一个非常好的新选择。

当然还是要唠叨一下：

• 保单持有时间越长，越能发挥增额终身寿的作用，所以这部分投资的资金必须是保证短期内（8-10年）不会动用的资金，不然得不偿失。

• 保险最主要的作用还是转嫁风险，基础保障（医疗、重疾、意外、定寿）还没做好的朋友，先把保障做好再说。

另外增额终身寿险涉及的投保金额一般比较大，一定一定要做好万全的规划。

如果拿不准主意也可以找我来帮你参谋参谋：

我是理财达人吐槽君，爱你们！