手把手带你读懂保险合同

很多人买了保险，但是并不十分清楚具体有什么用。

买的时候听业务员讲了讲，觉得，嗯，不错。

买完之后一看合同，居然看不懂！

算了，放弃吧，合同就和医生写的字一样，都是天书。

保险合同动辄几十页，里面又充满了专业术语，想要读懂的确难为大家了。今年315期间，就有消费者投诉保险公司的产品条款晦涩难懂。

没有看过或者看懂条款，只听别人说，只看别人的文章，等到发生理赔纠纷那天，只能感叹一句：“保险都是骗人的”。

但其实，所有的保障都在合同里，只有写进合同的才是确定的。

对于“门外汉”，100%看懂条款是不切实际的，但是看还是要看的。总不至于说买了一款意外险，还以为生病了可以赔吧？

授人以鱼不如授人以渔，锦妹就来帮助大家快速看懂保险合同，避免被坑。

一、合同重点条款

重疾险的条款最为复杂，我们就从重疾险条款入手来看保险合同。

以下截图为一款重疾险产品的合同首页——条款阅读指引，就像看书要看目录一样，看保险合同条款，要首先看这部分阅读指引。

其实，保险公司已经将重要的部分列举出来了，“重要权益”和“特别注意的事项”这部分提醒内容为重中之重，一定要了解。

在条款目录里，1（合同基础信息）和2（保障范围）非常重要，需要大家仔细阅读，对于一些专业术语描述，在第10条中会有相应解释，可以对照观看。

二、重要概念解析

购买一款产品，保障内容最重要的，锦妹就围绕保障相关的核心内容为大家做详细讲解。

锦妹在此列举出部分关键概念，帮助大家深入了解保险条款。

1、犹豫期

买保险可以后悔你知道吗？

就像淘宝的七天无理由退货一样，购买保险以后也有一段这样的时间，叫犹豫期。

犹豫期内，消费者可以反悔，最终决定是否保留这份保险。

在签收到保险合同（签收回执）时，犹豫期开始计算，一般持续10天（15天），这期间内，可将合同退还保险公司并申请退保，保险公司一般只收取10元工本费。

如果过了犹豫期，就只能退现金价值，重疾险的现金价值偏低，尤其是购买后的前几年，所以一定要慎重决定。

2、等待期

不是第一天买了重疾险，第二天去医院看病了就能赔的。

为了防止部分消费者生病后恶意投保，保险公司都会设置一个时间，这段时间内如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任，这个时间就是等待期。重疾险的等待期一般是合同生效后的90-180天。

等待期越短对消费者越有利，此外还需要关注等待期内出险保险公司具体是如何赔偿的。

3、保障期限

保障期限，顾名思义就是这份保单可以保障你多久。如果只保20年，哪怕第21年发生事故，保险公司也不负责承担。

同时，保障的时间越久，缴纳的保费也越贵，所以在购买重疾险时如果资金有限，可以考虑缩短保障时间，购买定期重疾。

4、保险责任

保险责任就是告诉我们，自己购买的产品可以给予我们哪些保障。

重疾险并非确诊即赔

很多人都在说重疾险只要确诊了就能得到一笔赔付。这是不完全正确的说法。实际上，重疾险需要确诊达到条款约定的疾病理赔条件可以赔付，而不是确诊某种疾病即可赔付。

重疾险理赔方式：

确诊即赔：只要医生确诊罹患某种疾病，保险公司就会赔付，例如恶性肿瘤。如果医生确诊为肝癌，就可以直接赔付。

实施了约定手术：除了确诊疾病，还需要实施特定手术才能理赔。例如如果医生确定为良性脑肿瘤，并不能理赔，只有经过开颅手术或者放射治疗才能赔付。

达到某种约定状态：除了确诊疾病还需要达到某种状态，例如深度昏迷，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上才能达到理赔条件。

重疾的疾病种类有很多，非医学专业的我们很难全部读懂，我们只要知道一件事：只有达到了条款约定的疾病条件，才能得到赔付。

不同产品理赔条件不同

如果你有看过不同保险公司的重疾险产品，就会发现，前25种重疾的定义和理赔条件都相同。

这25种疾病为保险行业协会和中华医师学会统一研究制定，可以覆盖绝大部分重大疾病的发病率。

除此之外的疾病定义可以有各家公司自定义，如果大家要挑选产品，需要比较的就是这部分差异。

上图为两款不同重疾险产品对同样是“严重哮喘”疾病的不同定义。

第一款只赔付25周岁之前的疾病，但理赔条件比另一款产品相对宽松。

第二款产品没有年龄限制，但是比第一款多了一条“因慢性过度换气导致胸廓畸形”的要求。

其实，从疾病的发病率来说，严重哮喘多发生在25岁之前，可以不必过于在意是不是保障终身。

关于不同疾病，我们关注理赔条件是否宽松，无法逐一对比，以下两个要点大家可以自行把握。

第一，挑选高发疾病，选择理赔条件宽松的产品。

第二，考虑家族疾病史，如果家族有心血管类疾病，可以终端关注相关疾病的理赔条件。

5、责任免除

买保险除了要知道这份合同保障我们消费者的那些权益，还要知道什么情况下保险公司无法保障我们的权益。

特定情况保险公司不赔偿保险金，这就叫责任免除。

最近“天津男子购买3000万保险后在泰国杀妻骗保”的新闻引起广泛讨论。该男子作为投保人，恶意杀害了作为被保人的妻子，而故意杀害被保人属于责任免除，保险公司有权不赔偿保险金。

责任免除部分，保险合同中一定会有专属区域列明具体条款，一般如下图所示：

我们永远无法避免恶意选择或者某些恶性突发事件，保险公司都会明确规定不赔偿相应的免责情形，大家买的时候一定要看清楚。

从消费者角度，免责条款越少，对买方越有利。

锦妹说

保险条款晦涩难懂，由于其专业性较强，也很难用通俗易懂的方式在合同中表述清晰。

此时，大家可以根据锦妹今天讲述的重点部分去仔细阅读条款部分，同时也建议大家挑选专业的代理人为自己服务，可以免去许多后顾之忧。