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保险到底有多坑——重疾险
2020-06-29 18:55:52
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为什么在大家脑海里对重疾险的整体印象不佳？公子这两年一直持续关注的一个案例，也许能给我们提供一个答案。
故事主角是一位90后女孩，就职于上海某金融机构。
她在罹患癌症后，原本平静的生活被打破了：
如何谈离婚？如何告诉父母？如何治病？
一系列问题压向了她。
她用思维导图的方式整理了一份自救指南，也可以说是一条死中求生之路。
后来这份自救指南（《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》）在朋友圈大范围刷屏，相信很多人都看过这篇文章，没看过的也可以自己微信或微博搜一下。
我自觉保险科普之路任重道远，普通家庭面对保险时常常手足无措。
也深感绝大多数家庭，在购买重疾险时被忽悠，被坑了。
作者笔名柱子哥，目前还在接受治疗之后。
在这个小姑娘的自救过程中，有两个细节引发了公子的关注，都是与保险相关的。
细节一：花几万块买的保险，只赔了1万块。
柱子哥一家前前后后配置了很多份保险，
可是在整理保单准备理赔的时候，她震惊了：
以为老母亲给自己买的是份重疾险，却万万没想到是份分红型寿险。
本来想靠着这一笔钱解决自己面临的窘境，结果怎么也没想到，每年交好几千快钱的保费，得了重疾才赔1万块！
就像主人公自己的原话一样：现在1万块钱能解决什么问题！！！能看什么大病！！！
毫无疑问，被坑了！
细节二：以“带病投保”拒赔！
好在柱子哥有金融知识，除了爸妈给买的，她自己配置了保险。
可紧接着，她面临了一个最大的打击：
被保险公司给扣了个帽子，涉嫌违规带病投保。保险公司打算拒赔！
买卖保险的时候，保险公司常常会“宽进严出”，
买的时候什么也不查，等到需要赔了就各种查医疗记录。
这也就是为什么大家说重疾险坑了！
不过，好在幸运的是，历经了3个月后，柱子哥最终得到了70%保额的通融赔付。
柱子哥的经历绝不是个例，事实上很多人都被重疾险坑了。
公子作为资深的保险业从业人员，怎么今天要“铁锅炖自己”？
其实并不然，重疾险本身产品设计复杂，
而且某些不怀好意的人出于销售的目的，会将重疾险无限简化，把重疾险夸得太花乱坠。
从而导致很多家庭踩坑。
而这，也就是为什么我不建议大家轻易买重疾险的原因。打破信息不对称，在购买重疾险之前一定要清楚下面几点：
1、重疾险的常见套路有哪些？
2、如何认识重疾险，以及重疾险正确该怎么买？
3、目前，有哪些值得推荐的产品？
柱子哥的遭遇绝不是个例，
自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样。
但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在些问题，
下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，很多人花大价钱买的重疾险，或多或少都存在些问题。
很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，
最后就会被信息不对称给坑了。
（1）重疾险从来就不是“确诊即赔”
重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的。
但是呢，某些销售人员为了销售方便，把原本复杂的信息简单化，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，
一定要打开录音，把这话给录下来。
要知道，重疾险并不全是确诊即赔，
大多数重疾获赔需要满足一定的条件：
如上图，
只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态才赔。
比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子：
条款明确要求180天后还处于某种状态才赔，这显然不是确诊即赔。
重疾险本身就是为了保障对身体健康有极大伤害、且需要长期治疗的病，
而费率与定价相一致，
这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
（2）XX重疾险的病种多，定义宽松
经常在朋友圈看到XX保司的代理人，
别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔，
这话真的可信吗？
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条款都长这个样子，
25种重疾，在多款产品对比下，结果是这样的：
（点开看大图）
大家你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因为主体保障都一样，所以我们才敢说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。
（3）不看健康告知
某些无良销售人员会无视保险对健康的要求，强卖保险。
说什么：
不用看健康告知，买了保险两年后一定能赔，闹得凶一定能赔。
公子经常会看到这样的情况，明明达到了重疾理赔条件，结果被保险公司拒赔了。
保险公司会告诉你，因为你违法了健康如实告知，属于带病投保，所以拒赔。
就像开头故事里的柱子哥一样，同样一个理由。
根据江苏保监会的一项资料现显示：
52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。
这也就意味着，如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
所以为了万一，我们在买保险之前，要时刻给自己敲响警钟，
健康告知一定要认真看，如实告知给保险公司。
只要你按健康告知的要求操作了，借保险公司一百个胆也不敢拒赔。
如果不符合健康告知，也千万不要硬买 ！
这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险投保。
实在没有，那也是没办法的事。
（4）捆绑垃圾保险：“大而全”
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，
保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿XX福就是典型的大而全，
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，
必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：
先说说寿险，
终身寿险，对孩子有什么意义？
所谓寿险，赔的是死亡或全残，
可是，给孩子买寿险，它能赔吗？
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。
你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：
也就是说18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。
这意味着什么？
给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
所以说，给孩子买终身寿险并没有什么用。
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
少儿XX福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。
捆绑在一起，保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心，千万别偷懒。
（5）返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”柱子哥她妈妈给柱子哥买得就是这种。
真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
（点开看大图）
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你。
利率有多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
以上便是买重疾险的五大坑，但是大家会遭遇的情况形形色色，坑也很多。与其告诉大家什么产品不好，不如给帮助大家划一个重疾险的标准。
1、重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
像是癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
2、重疾险怎么挑？
这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
买重疾险，买得就是保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如钢铁战士一号，60岁前多赔50%，
这类责任非常的优秀，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上，
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，钢铁战士一号，
如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念，
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下，建议尽量选上。
另一类是（不同）重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
最后再唠叨两句：
洋洋洒洒将近一万字，真的想再多写一万字叮嘱大家。
重疾险形态很复杂，
大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文章，希望能帮你们解决这个问题，
消化了公子这篇文章，
你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险到底该怎么挑。
如果有问题可以提问。
我看过太多重疾险拯救家庭的故事了，也看过像柱子哥这种不行的案例。努力一把，希望能帮到大家
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以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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