揭秘 | 给家里买了20多份保险，自己如何能做到多赔钱、少花钱？

不知道大家有没有听说过这样一句话：“买保险是会上瘾的”？

前几天，管家去朋友家里做客的时候，见他拿出一大摞的保单，让我帮忙分析一下，看看有没有风险缺口，要不要再补充什么。

作为在保险行业潜伏多年的老江湖，我看到时也是一惊，但非常能理解朋友的做法。

其实，很多人都和他一样，购买完第一份保险之后，随着对保险的了解，风险意识的加深以及家庭经济状况的改变，总觉得保额不够，保障不全，便陆陆续续的为自己和家人买了多份保险。

在给朋友分析他们一家子20多份保单的时候，他问道：“我有这么多保险，万一真出了事，能不能重复赔呀？”

相信这是很多“保险上瘾者”都会有的困惑。今天，管家就来给大家详细讲讲：买了多份保险，能不能重复赔呢？

下面管家以理赔中最常见的四大险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险为例来给大家讲解。

一、了解两种赔付方式

在说“保险能不能重复赔”之前，我们先了解一下“保险是怎么赔的？”这就需要介绍一下两种常见的保险赔付方式：

①给付型：只要符合理赔条件，保险公司直接一次性赔偿约定金额。就像是个土豪，核查过你满足理赔条件后，直接给你打钱。而且这笔钱，想怎么花都可以，就是这么任性。

②报销型：需要自己先把钱垫上，然后保险公司会根据你的实际支出，根据约定的标准来赔。这类保险的核心目的是补偿保险事故对被保人造成的经济损失，赔偿的金额最高不会超过我们的实际花销。

就像我们出差，各种吃喝住先自己花钱，然后再拿发票给公司的会计报销，根据公司的规章制度来判断哪些报，哪些不能报，最后拿到实际报销金。

弄明白了两种不同的保险赔付方式后，我们就进入今天的正题：保险究竟能不能重复赔呢？分两种情况来讨论：

二、多个同类保险，能重复赔吗？

管家将四个常见险种的赔付方式，能否重复理赔，实际赔付金额整合成一个表格，一起来看：

可见，重疾险和寿险的赔付方式都是给付型，只要满足赔付条件，多款重疾险或寿险是可以重复赔。

举个例子：管家买了3份重疾险，保额分别是30万、50万、60万。假设在某次体检中确诊了重疾，符合合同约定的理赔条件，那么最终可以获得的理赔总额为30+50+60=140万。

寿险的赔付方式和重疾险一样，购买多款寿险，最后获得的理赔金=多个寿险保额的累加。不过，医疗险和意外险就有点不太，来看具体分析：

1、医疗险

刚刚说过，报销型赔付的核心在于补偿损失，医疗险就属于这一种。如果同时买了多份医疗险，无论是否重复理赔，最终获得的理赔款都不会超过自己的实际花销（或损失）。

举个例子：管家买了A、B两家公司保额为100万的医疗险，某次生病住院一共花了50万。那么这50万，管家既可以找A公司报销，也能找B公司报销，或同时申请报销。但报销的总金额一定是≤总花费50万的。

2、意外险

一般综合意外险的保障责任包括：意外身故和残疾责任、意外医疗责任。前者是给付型，可以重复赔；后者和医疗险类似，先垫钱后报销。

举个例子：管家买了2份综合意外险：A险身故保额50万，意外医疗保额5万元；B险身故保额30万，意外医疗保额1万。

✔如果因意外去世，则家人一共可获两个意外险赔付：50+30=80万元；

✔如果因意外住院，总花费3万元，则向A、B申请的医疗报销≤3万元。

三、多种保险，可以能重复赔吗？

同类保险能否重复赔付，我们就说到这里了。但生活中我们通常都是买了多个不同的险种，这种情况出险了，能重复赔吗？

为了便于大家理解，来看个案例：

35岁的A先生在某工厂工作。某天因工厂失火，A先生严重烧伤，被紧急送往医院抢救，但最终因多个脏器衰竭而死亡。整个治疗过程持续了2个月，共花费治疗费用50万。

A太太为A先生买了4份保险，见下图：

根据第一部分所讲的赔付知识，A太太可以这样申请理赔：

①报销已花费的医疗费用：A先生一共花费了50万的治疗费用，可以通过医疗险C报销除去免赔额的49万，再用意外险D来报销剩余的1万元。

②在A先生身故前申请重疾赔偿：A先生全身烧伤，符合重疾险A的重疾理赔条件，可以直接获得赔付金50万。

③申请身故赔付：A先生因意外烧伤身故，因此可获意外险D和定期寿险B的赔付，A太太最终可以获得理赔金100+200=300万。

可知，通过ABCD四款保险的“重复赔付”（报销+给付），A先生的家人一共可以获得理赔款：50+50+300=400万。

四、如何做到少花钱、多理赔？

很多人在购买百万医疗险的时候，看到免赔额1万元就发愁，为啥买保险不能全部报销呢？还得自己掏1万块？有没有办法通过其他方式抵扣掉？

其实，在刚刚的案例理赔中，管家就取了个巧。通过意外医疗巧妙地将1万的免赔额报销了。这里管家为大家总结出2个办法：

①用补充医疗险的报销抵扣

很多公司会给员工购买补充医疗险作为福利，如果我们生病住院，花费超过了1万元，那么可以用补充医疗险的报销额度来抵扣掉“1万元的免赔额”。

举个例子：小李的公司给他买了保额1万元的补充医疗险，免赔额100元，超出免赔额部分100%报销。此外，他自己买了份保额400万的百万医疗险，免赔额1万，同样是超出免赔额部分100%报销。

某次，小李因意外骨折住院一周，治疗一共花费了3万元，那么他可以先用百万医疗险报销超出1万免赔的部分，即2万元，剩余的1万再用补充医疗报销。这样整个流程下来，自己只花费了100元。

②用累计医疗花销来抵扣免赔额

如果你购买的百万医疗险约定的是一年内的总免赔额为1万元，那么本年度的医疗花销是可以累计的，超出部分就可以报销。

举个例子：小张一年因生病住了三次院，分别花费了5000元、4000元、8000元，虽然每次花销都不超过1万元，但累计花销是超过了1万元。因此，小张第三次住院的花费中有7000是可以报销的。（5000+4000+8000-10000=7000元）

虽然小张前两次没有达到理赔标准，但为了抵扣免赔额，前两次住院也向保险公司报案了。看似麻烦，却为第三次的顺利报销做好了铺垫。

相信大家都看出来了，所买的保险种类不同，理赔标准也不同，最终赔偿结果也会不一样。既然是用来规避经济上的风险，自然希望出事了，能多赔点钱，所以我们可以“逆向思维”一下：从“如何赔”里去倒推总结“如何买”的经验。

从“理赔”回看“购买”，我们会发现在买保险时有一点非常重要：买保险不在多少，而在于科学配置。科学的搭配各类保险，把各种风险缺口都堵上，关键时刻才能发挥保险的最大作用。

买保险的目的不是理赔，但我们谁能知道意外和明天哪一个先来，在岁月静好时未雨绸缪，在大难来临时临危不乱，用保险保护好一家老小，才是真正的“生活智者”。