全面的儿童保障方案，一文帮你搞定！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

父母之爱子，则为之计深远。很多爸妈，尤其是初为父母的小夫妻，都开始关注如何为孩子配置需要保险。

可你知道吗，给孩子买保险，门道可不少。有的人买不对需要的险种，有的人买的很贵，保障还不全。

今天借此机会，钱多多从以下三个方面跟大家聊聊：到底应该怎么样才能为孩子挑选一款适合的保险。

1：孩子可能面临哪些风险？

2：孩子需要哪些保险保障？

3：钱多多推荐保险方案。

孩子可能面临的风险？

弄清楚孩子面临的风险，是科学配置保险的前提条件。

风险一：父母保障

家长是孩子最大的保障和依靠，顶梁柱是不能倒的。父母爱子深切，为孩子配置了全面的保障，自己却在“裸奔”。孩子保费多，家长预算少。可父母倒下，武装的再好的保险也不能全方位的保护孩子。

正确的做法应该是：先大人，后小孩。而且给孩子投保，投保人保费豁免能选则选，是先大人后小孩原则的延伸。

风险二：罹患大病

据数据显示，我国儿童白血病发病率居儿童恶性肿瘤首位，高发年龄从出生到14岁，是儿童的主要死亡原因之一。我国近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%，白血病占儿童肿瘤发病总数的40%，而且每年新增白血病患儿约3万人左右。并且它的治疗费用，往往要几十万起…

风险三：发生意外

孩子年纪小，对意外的避险能力差，不能分辨危险的大小，也没有自我保护能力。跌倒、触电、烫伤等很容易发生。有数据显示，交通事故、跌倒、坠落是最威胁儿童生命安全的三大意外。

风险四：一般疾病

孩子骨骼神经等处于发育生长阶段，免疫系统尚未发育成熟，抵抗力较弱，面对病毒或疾病侵扰的影响较大。特别是5岁前婴幼儿时期，因各种原因住院的概率很高。

一、孩子需要哪些保险？

1、国家医保

儿童医保是政府提供的最基础的保障，相比于商业保险，具有无门槛、不拒保、保证续保等优势。

只要孩子出生28天后即便身体有病、有过理赔的情况下，仍能投保和续保，可以说是非常良心了。

此外，在有社保的情况下再去买商业保险，价格也会便宜很多。

以某热销医疗险为例，0岁、有社保的情况下，投保仅需609元，而同样0岁、但无社保情况，则需要1570元。

所以，在给孩子考虑商业保险之前，一定要先办好儿童医保。

不过，医保也有局限性，它有用药范围限制、存在免赔额和封顶线也并非100%报销，仅能提供最为基础的保障。

所以，在医保的基础上，还可以投保商业保险作为补充。

2、重疾险

孩子若不幸身患重疾，对于整个家庭而言将是灾难性的打击。钱多多认为给孩子投保一份重疾险是很有必要的。

如果有一份重疾险作为保障，假如孩子患了重大疾病，保险公司就会一次性赔付保额。

这笔钱，不仅能用于给孩子治病，还可支付后续的护理费用、弥补大人暂停工作造成的经济损失等。

尤其是儿童高发的特疾白血病，一次治疗30-100万。符合理赔条件，直接赔钱，不用等报销。

买多少保额，赔多少钱，重疾责任和少儿特疾责任，往往有额外甚至翻倍的保额赔付。

这笔钱，娃治病用得上。大人请假照顾孩子，断了收入，也能用这笔钱补偿损失。

3、医疗险

除了重疾险，可以报销住院费用的医疗险也是非常重要的。

商业医疗险可以看做是医保的补充和升级，它按报销额度的高低可以分为两类：百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗保额百万级，通常1万免赔，用于应对高额的医疗费用风险，投保优先级高。而且保费低，只有几百元，也是“薅保险公司羊毛“的重点产品。

而且百万保额基本够用，质子重离子医院要有，住院能垫付甚至直付是很实用的，附加二次诊疗、外购药等服务，有预算选含特需、VIP 等特需医疗保险

小额医疗险一般保额为1-2万，可报销保额内的住院费用。比如孩子的肺炎、支气管炎等。住一次院就要花费两三千。出院后可通过小额医疗险来报销。

小医疗免赔额非常低，甚至没有，只要住院就可以用。在选择时，“0免赔额”、“无论进口药自费药均可报销”、“社保报销完后剩余部分报销比例高”的小额医疗险最为优秀。

4、意外险

孩子是意外伤害的高发人群，他们天真可爱，活泼好动，自我保护意识比较弱，所以，意外险是必不可少的。

意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，但国家对未成年人的身故责任有明确限制：0-9周岁：不能超过20万；10-17周岁：不能超过50万。

另外，孩子没有家庭经济责任，所以不必太在意身故保额的高低，重点应关注意外险中的意外医疗部分，判断标准如下：1-5万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制，100%报销的更好；免赔额越低的越好。

当然如果以上这些基础保障配置好了，还有余力，也可以考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的。

二、如何规划投保方案？

重疾险

推荐产品：妈咪宝贝，少儿高发疾病覆盖全，2倍保额，能保一辈子。

18种少儿特定重疾，额外赔50万。加上重疾保额，一共赔100万。

而且，这些疾病的含金量相当高。16种少儿高发的疾病，妈咪保贝覆盖了15种。

另外，5种少儿罕见病，额外赔100万。这5种罕见病也在重疾清单里，得了罕见病，加上重疾保额，一共赔150万。

医疗险

推荐产品：首选好医保，堪称国民医保，好医保·长期医疗，保障全，保费低，健康告知宽松。

住院最高可以报销200万，社保不报的自费药、进口药，都能报销。

注意有1万免赔额，社保报销完，再自费1万，其他的好医保100%报销。

不过保证6年续保，6年共享1万免赔额，6年内累计住院、自费破万就能报，变相降低理赔门槛。

如果是因为癌症等100种重疾住院，最高能报销400万，0免赔额。

质子重离子治疗，也能报销60%，这是治疗癌症最先进的技术。

保障全选尊享e生2020，0-4岁儿童保费低优选复联优越保。

小额医疗险起赔线低，但通常保额不高，1万到几万不等，预算较少情况下，可以作为短期过渡，或者是搭配百万医疗服用，用于填补1万免赔额。

推荐平安少儿住院万元护，只要有医保，保费通通只要388元。

一年内，在二级及以上公立医院住院，0免赔额，累计能报销1万。

社保范围内的费用报销90%，社保不管的自费药报销60%。

还附赠一份意外保障，1万保额，意外身故赔1万，意外伤残按伤残等级赔钱。

预算十分充足，想给孩子一个好的就医环境的。

另外有中高端医疗险 ，中端医疗险如复星乐建一生，有8个套餐可选，可选住院0免赔，门诊0免赔。

根据需要选含特需部、国际部责任的，保费还不是特别昂贵。

意外险

推荐产品：大保镖意外险（少儿版）也是钱多多评测的佼佼者。

保费仅需56元，意外身故赔20万保额，意外伤残会根据伤残等级，按比例赔钱。

意外受伤，医药费0元起报，花多少报多少，最多能报5万。住院的话，每天还有100元的津贴。

再多加9元钱，还能多一个疫苗保障。另外，因为打疫苗产生了一些不适，部分医费用也能报销，最高可以保险1万元。

（如果还有其他问题，可以留言区问我）