对比了数百款产品，这是9月最值得推荐的重疾险

有些事情很复杂，复杂到你完全看不懂，这个时候要明白，不是你能力不行，而是人家根本就没想让你看懂。

——坤鹏论保

重疾险是四类人身险中保障责任最复杂、保费最贵的一类保险。

也正是这两个特点，在重疾险的选择上，往往让很多人纠结。

纠结保费贵，每年都要交，坚持交二三十年，肉疼！

纠结不知道该选哪款，每款都有可取之处，可每款都不尽善尽美。

重疾险的这两个问题，确实让很多选择困难症患者无比的纠结，甚至纠结到了从有资格买到了没资格买。

所以，鹏哥每个月都会盘点一下，将市场上最值得推荐的重疾险产品摆出来。

分析其各自的优缺点，更重要的是，分析什么人群适合哪款产品。

买保险不是上学的考试。

考试，只要保证考100分，你就能拿第一。

保险产品中，没有任何一款是“最好”的，只有适合或者不适合自己之分。

因此，买保险，适合的，才是最重要的。

本文重点内容：

• 9月最值得推荐的重疾险

• 追求性价比选什么？

• 追求保障全面选什么？

• 追求心脑血管保障好选什么？

• 追求多次赔付选什么？

一、8月最值得推荐的重疾险

虽然很不情愿，超级玛丽2020、超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max和达尔文3号还是在25日如期下架保至70岁功能。

以后再想选择保障又好、保费又便宜的重疾险方案，选择性就要少很多了。

不过还好，选择性少，并不意味着没有选择。

鹏哥在众多重疾险中筛选出7款非常有代表性、性价比高的产品。

大家可以根据自己的实际情况，有针对性的选择。

上面选择的这些重疾险，都是从市场上众多重疾险中筛选出来的。

单独拿出每一款，都很有竞争力。

放在一起，我们就可以更有针对性的挑选。

二、追求性价比选什么？

如果保费预算有限，想追求更好的性价比，之前的办法都是选择超级玛丽系列，保障至70岁。

这样在60周岁之前，可以有额外赔付，补充一下保额。

保至70岁比保终身的保费节省大概三分之一。

超级玛丽系列和达尔文3号已经下架了保至70岁功能。

好在，又及时上线了一款达尔文惠享版，仍然具有保至70岁功能。

所以如果预算有限，可以选择达尔文惠享版。

1. 保障至70岁

男性被保险人：首推达尔文惠享版；

女性被保险人：首推钢铁战士1号，其次是达尔文惠享版。

达尔文惠享版的保障与超级玛丽2号Max相当：

投保年龄：28天~55周岁

职业限制：1-4类

保障期限：至70周岁/终身

缴费年限：趸交/5/10/15/20/30年

最高保额：65万

等待期：90天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额，60周岁之前额外赔付60%保额；

中症：25种/2次，每次赔付60%保额；

轻症：50种/3次，每次赔付45%保额；

原位癌：2次赔付，赔付45%保额；

被保险人豁免：轻症、中症豁免保费

——可选责任——

癌症2次赔付：额外赔付120%保额；

特定心脑血管疾病2次赔付：额外赔付120%保额；

身故/全残：18岁前赔保费，18岁后赔保额；

投保人豁免：重疾、轻症、身故/全残豁免保费

60岁前重疾额外赔付是目前主流重疾险的做法，达尔文惠享版60岁前额外赔付60%基本保额。

这是基本保障里自带的。

除此以外，还有一些不错的可附加保障，我们来细致看看。

（1）可附加癌症2次赔付

癌症2次赔付是目前重疾险的主流配置，达尔文惠享版同样可附加该保障。

恶性肿瘤额外赔付：

首次确诊非恶性肿瘤：间隔期180天后确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额；

首次确诊恶性肿瘤：间隔期3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，赔付120%基本保额。

（2）特定心脑血管疾病2次赔付

特定心脑血管疾病也可以附加2次赔付。

如果附加的情况下，保障责任如下：

首次确诊非特定心脑血管重疾：间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾，赔付120%基本保额；

首次确诊特定心脑血管重疾：间隔期1年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付120%基本保额。

心脑血管疾病多次赔付共计包括三种高发心脑血管疾病：

• 冠状动脉搭桥术

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

钢铁战士1号在60岁前重疾额外赔付50%，比达尔文惠享版要低一些。

轻症每次赔付40%保额，也比达尔文惠享版的45%要低一点。

不过保障至70岁的情况下，女性被保险人的保费是3315元，这是在绑定身故情况下的保费。

也就是说，女性被保险人：

钢铁战士1号绑定身故的保费是3315元；

达尔文惠享版不绑定身故的保费是3285元。

这么一对比，在性价比方面，钢铁战士1号会更划算一些，毕竟多了身故保障，保费却只贵了30元。

如何取舍，还要看大家自己的。

关于钢铁战士1号的详细介绍，可以参看《钢铁战士1号，又一款高性价比重疾险来了！》。

2. 保终身

重疾险保终身，不论男性还是女性，都推荐关注达尔文惠享版和超级玛丽2号Max。

这两款产品保障是一样的，保费也一样，所以无论选哪款都可以。

三、追求保障全面选什么？

保障全面型重疾险，首推超级玛丽3号Max。

达尔文3号也很不错，不过和超级玛丽3号Max比起来，保费会贵一点。

超级玛丽3号Max保障如下：

投保年龄：28天-55周岁

职业限制：1-4类

保障期限：终身

缴费年限：趸交/510/15/20/30年

最高保额：55万

等待期：180天

——必选责任——

重疾：110种/1次，100%保额，60周岁之前额外赔付80%保额；

中症：25种/2次，每次赔付60%保额，首次确诊中症在60岁前，额外赔付15%保险；

轻症：50种/3次，每次赔付45%保额，原位癌2次赔付45%保额；首次确诊中症在60岁前，额外赔付10%保险；

——可选责任——

癌症2次赔付：额外赔付150%保额；

特定心脑血管疾病2次赔付：额外赔付150%保额；

身故/全残：18岁前赔保费，18岁后赔保额；

投保人豁免：重疾、轻症、身故/全残豁免保费

除了重疾60岁前额外赔付80%保额，超级玛丽3号Max的附加险保障也很不错：

1. 癌症2次赔付比例高

超级玛丽3号Max癌症2次赔付150%保额，在目前重疾险市场中属于非常高的水平。

首次重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊癌症，包括癌症新发、复发、持续、转移，额外赔付150%保额；

首次重疾非癌症：间隔180天后，确诊癌症，额外赔付150%保额。

2. 定特心脑血管2次赔付比例高

超级玛丽3号Max特定心脑血2次赔付同样包括这三种疾病：

冠状动脉搭桥术

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

疾病方面，与达尔文惠享版并没区别。

只是2次赔付比例更高，达到150%保额。

首次确诊非特定心脑血管重疾：间隔180天后确诊特定心脑血管重疾，额外赔付150%保额；

首次确诊特定心脑血管重疾：隔期1年后，再次确诊特定心脑血管重疾，额外赔付150%保额。如果首次确诊的是脑中风后遗症，再次确诊需为新的中风。

这些保障，让超级玛丽3号Max成为当之无愧的首推产品。

如果想详细了解超级玛丽3号Max，可以翻看之前的文章《超级玛丽3号Max来袭击，重疾险市场再添重量级产品》。

四、追求心脑血管保障好选什么？

《中国心血管病报告 2018 》数据显示，我国心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1300 万，冠心病 1100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿。

中青年心脑血管健康白皮书数据显示，心脑血管疾病主要集中在 20-49 岁之间，其中 20-39 岁占比将近 80% ，40-49 岁占比 7.96% 。

白皮书的数据还显示，男性心脑血管患者占比高达 87.14% ，远高于女性患者。

从2020年上半年保险公司理赔数据也能看出来，心脑血管疾病的发病率仅次于癌症。

平安人寿2020年上半年理赔数据

如果想追求心血管保险好，可以关注钢铁战士1号。

钢铁战士1号在心脑血管方面的保障是非常不错的，其他重疾险很难望其项背。

特定心血管轻症：自带保障，不需要额外投保。

被保险人因特定心血管轻症获赔轻症疾病保险金后，自首次特定心血管轻症疾病确诊日起 1 年后，再次经医院专科医生确诊患有同一种特定心血管轻症，保险公司按保险合同基本保险金额的 40% 给付特定心血管轻症疾病关爱保险金。

特定心血管重疾：非自带保障，需要额外附加。

首次重疾为 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，就能赔 120% 保额；

首次重疾非 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后，只要罹患 5 种心血管疾病之一，也能赔 120% 保额。

如果想追求心脑血管保障好，建议大家可以重点关注康惠保2.0。

康惠保2.0除了有现在市场上主流重疾险60岁前额外赔付、癌症2次赔付等保障外，还引入了前症保障。

12种前症赔付1次，赔付15%保额。

更重要的是，康惠保2.0可附加的心脑血管疾病2次赔付包括了12种疾病。

这12种心脑血管疾病发病率还是很高的。

有肥胖/高血压/血脂异常/心脑血管家族病史等情况的朋友，可以重点关注康惠保2.0。

这些人群潜在罹患心脑血管疾病的风险都比较高。

康惠保2.0与其他重疾险不同，癌症2次赔付是自带的保障，所以保费看起来也要比其他重疾险贵一些。

实际上如果其他重疾险附加上癌症2次赔付，价格就差不太多了。

想详细了解康惠保2.0，可翻阅文章《百年康惠保2.0，升级后是否还值得购买？》。

五、追求多次赔付选什么？

守卫者3号最大的特点是：重疾不分组多次赔付。

上面介绍的重疾险产品，不管是超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max还是达尔文3号，都是单次赔付的重复险。

如果想在重疾方面有更好保障，需要单独附加癌症2次赔付。

守卫者3号则不同，这是一款重疾不分组2次赔付的重疾险。

也就是说，在不需要附加任何保险的情况下，重疾就可以2次赔付。

要知道，守卫者3号2次赔付的可不是癌症，而是重疾。

不过调整后的守卫者3号，保障至70岁时也需要绑定身故，性价比不高。

反倒是保终身的情况下，性价比还不错。

适合对重疾多次赔付有要求的投保人。

最后，鹏哥再给总结一下：

最省钱的重疾险方案：可以选择瑞泰瑞盈保障至60岁，或者保障至70岁缴费至70岁；

保障至70岁：不论男性还是女性，首推达尔文惠享版，女性还可关注钢铁战士1号；

保终身：无论被保险人是男性还是女性，首推超级玛丽2号Max或达尔文惠享版。

保障更全面：首推超级玛丽3号Max，当然也可以关注达尔文3号。

多次赔付：首推守卫者3号，重疾2次不分组赔付，不过保至70岁要强制绑定身故，选保终身性价比会更高一些。

心脑血管保险好：如果想心血管保障好，首推钢铁战士1号，自带心血管轻症赔付，可附加脑血管赔付，保费便宜。如果想心脑血管都保障好，可以关注康惠保2.0，附加的心脑血管2次赔付包含了12种心脑血管疾病。