坤鹏论保：最适合中老年人的医疗险是它，赶紧给爸妈买买买

虽然我们还年轻，但终将有一天会老去，我们不希望自己成为被放弃的对象，那就从现在开始关爱我们的父母吧。

——坤鹏论保

熟悉鹏哥的都知道，百万医疗险是鹏哥最推崇的一类保险——保费便宜，关键时刻真能救命。

根据国家医疗保障局官方数据显示，2020年参加全国基本医疗保险的人数达到136131万人，参保率稳定在95%以上。

也就是说，国内95%的人可以享受基本医疗保障。

但是，你觉得去医院看病有多便宜吗？

是不是每每都会有一种看不起病的感觉！

现实中，一场大病下来，掏空一个小康之家一辈子的积蓄是常有的事情。

遇到大病，却放弃治疗，也不是什么新闻。

退一步说，就算今天的医疗费用我们能承担得起，明天的费用我们也承担不起。

原因很简单，医疗通胀率要远高于经济通胀率。

说得直白一些就是：医疗费涨价的速度超过我们收入增长的速度。

这方面鹏哥之前还写过一篇文章专门分析——《来吧！买保险吧，因为你的收入增长很难赶得上医疗通胀！》。

这种情况之下，给自己购买一份医疗险就成为一种明智之举。

保费在自己可承受范围之内，真遇到大病，需要钱救命的时候，200万、甚至400万、600万之内保险公司负责出钱，世界上还有比这还美的事情吗？

现在儿童、成人的医疗险市场已经非常成熟，高性价比的几款产品持续多年在销售，一如既往的稳定。

最让人糟心的是老年人医疗险，今年的尊享e生2021把可投保年龄扩展至70周岁，在此之前是60周岁。

这就意味着，在此之前，过了60周岁就很难买到百万医疗险了。

即便尊享e生2021在70岁前能投保，保费也很贵，市场上仍然缺少一款适合老年人投保的医疗险。

鹏哥也被多次问及，有没有适合老年人投保的医疗险。

很遗憾，没有。

但那是以前。

大家财险最近推出了一款专门针对老年人市场的医疗险，80岁之前都能投保，并且保费还很便宜，鹏哥今天重点来介绍一下这款产品。

了解之后，相信你会喜欢上它。

福禄寿中老年医疗险基本保障

福禄寿中老年医疗险的特点

福禄寿中老年医疗险适合谁买？

大家财险靠谱吗？

你可能会关心的其他问题

一、福禄寿中老年医疗险基本保险

我们先来看一下福禄寿中老年医疗险的基本保障情况。

了解完基本保障，我们来说说福禄寿中老年医疗险的特点。

二、福禄寿中老年医疗险的特点

福禄寿中老年医疗险的特点非常鲜明。

1. 专为老年人量身打造

以往市场上的医疗险产品都是绕着老年人走，所以60岁以后很难买到医疗险。

今年尊享e生2021投保年龄做了扩展，60~70岁总算是有医疗险产品可以选了，但保费确实能吓走一批人，健康告知同样又能卡掉一批人。

70岁以后，姑且不论保费能不能接受，市场上根本就很难找到一款医疗险产品能让老人投保。

但是，年龄越大，生病的概率越高，越需要保险来帮我们分摊风险，不是吗？

就国内来说，绝大多数地区，家庭成员如果生病了，治疗原则几乎都是：孩子全力治，成人尽量治，老人看情况治。

老人为家庭、为子女奉献一辈子了，凭什么就应该被放弃？

福禄寿中老年医疗险填补老年医疗险市场的空白，让老年人也治得起病，这是鹏哥认为这款医疗险最有温度的地方。

虽然我们还年轻，但终将有一天会老去，我们不希望自己成为被放弃的对象，那么请从现在开始关爱我们的父母。

2. 保障可加码

福禄寿中老年医疗险的基础保障是一款防癌医疗险。

大家都知道，身体健康原因，老年人往往无法购买百万医疗险，只能退而求其次购买防癌医疗险。

防癌医疗险相当于是百万医疗险的一个分支——只理赔癌症治疗的费用，其他疾病不理赔。

这样的好处是，健康告知宽松，一些有慢性病的情况也能投保。

福禄寿中老年医疗险基础保障就是这样一款保障癌症治疗的防癌医疗险。

不过随保险一起还赠送一份价值1000多元的免费体检，如果体检没问题，可以在不增加保费的情况下解锁一般医疗保障。

解锁以后，福禄寿中老年医疗险会增加200万保额的一般医疗保障。

也就是说，这时候的福禄寿中老年医疗险就不再是一款防癌医疗险了，而是一份百万医疗险，无论是癌症还是其他疾病，只要符合理赔标准就可以理赔。

并且这时候的保额不是200万，而是400万：一般疾病200万，癌症400万。与市场上大多数百万医疗险的保障相同。

即使体检后不符合优选体保障，仍然可以享受癌症医疗险保障。

与市场上其他防癌医疗险相比，福禄寿中老年医疗险的保费仍然非常具有优势。

3. 保费便宜

以往大家不愿意购买老人医疗险的一个重要原因是——保费太贵。

过了60岁还想投保医疗险，每年保费至少2000元以上，每隔5年都会有很大幅度上涨。

70岁以后想投保，保费至少也得3000元起步。

您还别觉得贵，就这个保费水平，还得是您从70岁前一直续保才能有的价格。

过了70岁想首次投保，基本没有医疗险可以选。

福禄寿中老年医疗险一个很大的优势是保费便宜。

70岁的保费只有1518元，过了70周岁，保费也不足2000元。

对于老人医疗险，甚至防癌医疗险来说，这个保费水平都是非常低的。

我们都知道老年人生病概率比年轻人大，保险公司比我们还清楚这一点，所以与年轻人相比，老人医疗险天然的保费就会贵一些。

4. 不限医保目录内报销

大多数人仍然对医保目录没有什么概念，每次看病能报多少就像开盲盒。

但如果家里真有人生病住院治疗就会发现一个现象：越是花钱多的病，医保能报销的越少。

这是医保的普世性决定的，医保首先要保证覆盖更多人，在医保基金有限的情况下，势必就会减少每个人能报销的金额。

所以“花费越多，报销越少”并不是一种错觉，而是一种真实的存在。

这时候，不限医保目录内报销的商业医疗险就显得尤为重要——可以报销更多费用。

福禄寿中老年医疗险不限医保目录报销，所以不论是医保目录内还是目录外，不论是自费药还是进口药，都能报销。

这种报销不管是对于一般疾病治疗还是癌症治疗都是如此，这无疑增加了被保险人治愈的机会。

至少让我们有底气、有资格和医生说：不管花多少钱，都要治。

父母的生命，不该被放弃。

终有一天，我们也将有相同的经历。

5. 健康告知宽松

很多老人不买医疗险，不是因为不想买，也不是因为心疼钱，而是因为身体健康情况不允许，健康告知过不去。

医疗险又不同于重疾险，没有两年不可抗辩条款，有心想钻点法律的空子，还钻不过去。

福禄寿中老年医疗险另一个特点是健康告知宽松，投保时的健康告知是按防癌医疗险健康告知标准进行的，相当宽松。

我们可以一起来看一下。

这种健康告知，很多人都符合吧？

像老年人常见的高血压、高血脂等慢性病，健康告知中完全没有询问。

6. 增值服务好

不要以为保费便宜，福禄寿中老年医疗险就没有特别像样的增值服务。

实际上福禄寿中老年医疗险增值服务相当给力。

住院费用垫付：福禄寿中老年医疗险可以不限金额、不限次数提供住院费用垫付服务。也就是说，不需要我们向医院交钱了，费用由保险公司来支付。这是鹏哥认为最实用的增值服务，要知道真正治疗大病，即使后期能报销，前期自己垫付这些费用对很多家庭来说也是不小的压力。

癌症绿通和住院手术安排：可能是身在北京的原因，鹏哥对医院资源紧张总有一种莫名的焦虑，拿着钱住不进去医院真的不只是传说，而是真实的存在。没有那种无助的经历，很难理解绿通的重要性。

MDT多学科会诊：疑似确诊重疾，将安排多位知名医院多个学科的副主任医师及以上职称的专家联合会诊，减少误诊，同时给出更专业的治疗意见。医学是经验科学，很多疾病的确诊并不像我们想的那么容易，万一误诊会有很严重的后果，但误诊又不可避免，所以专家会诊在确定重大疾病的时候非常重要。

三、福禄寿中老年医疗险适合谁买？

鹏哥一直强调，再好的保险产品也不可能适用所有人，福禄寿中老年医疗险也不例外。

并且福禄寿中老年医疗险的定位非常明确：中老年人医疗险。

如果你的年龄在50周岁以内，连投保都没有机会。

如果年龄超过50周岁，福禄寿中老年医疗险就是你重点考虑对象了。

如果年龄超过60周岁，福禄寿中老年医疗险就将是你为数不多的选择。

如果年龄超过70周岁，福禄寿中老年医疗险很可能会是你仅有的选择，没有其他医疗险产品可选择了，即使算上癌症医疗险，也没有太多产品可选。

四、大家财险靠谱吗？

很多人没有听过大家财险公司，这很正常，大家财险公司成立于2019年8月28日，一听到这个信息，很多人心里难免会有疑惑：这家财险靠谱吗？是不是小保险公司？有没有保障呢？

首先说，虽然成立时间较晚，但大家财险真不是一家小公司，注册资金40亿元。

大家财险隶属于大家保险集团，是在中国保险保障基金主导下，专门为承接安邦保险公司旗下合规业务而成立的，大股东是保险保障基金。

个中原委，鹏哥在之前的文章中已经介绍过，感兴趣的可以翻翻《安邦保险宣布解散，你的保单并没有受影响吧？》。

保险保障基金是大股东，还有比这更硬的股东吗？

五、你可能会关心的其他问题

作为一款开创性的医疗险产品，肯定有很多人会有各种各样的疑问，鹏哥整理了一些大家比较关注的问题。

1. 什么是“优选体”？

“优选体”也就是本文所说的，可以解锁一般医疗保障的那部分被保险人。需要使用福禄寿中老年医疗险赠送的体检服务以后，由保险公司来判断。

“优选体”的判断并不是根据某一个具体指标进行的，而是对一系列指标进行分析后的综合判断，所以我们只管体检就好，是否符合就交给保险公司来说吧。

不过保险公司是有统一判断标准的，不会为了节省成本，把符合的判定为不符合。

2. 下年续保还需要体检符合才能以“优选体”投保吗？

不需要。

只在首年投保时体检是否符合优选体就可以。首年投保是以什么标准投保，未来续保就是什么标准。

比如首年是以优选体投保，第二年续保就是优选体，不需要再次体检。

当然，保险公司每年续保时也会赠送体检套餐，我们可以选择使用，也可以选择不使用，不会影响我们续保。

如果第一年符合“优选体”标准，以“优选体”投保，即使第二年体检时不符合“优选体”，仍然可以以“优选体”续保。

只要产品在售，即使理赔过也可以正常续保。

3. 体检需要投保人另付费吗？

不需要。

保险赠送的体检是完全免费的，该体检项目市场价值1000多元，检查挺全面的。只要在投保30天后、90天之内预约体检就可以。首次投保成功后会收到保司短信通知，点击短信通知中的链接即可打开体检预约登录界面。

4. 不体检可以投保吗？

可以。

体检是免费赠送的福利，是解锁一般医疗保障的方式，并不是强制要求。不体检仍然可以正常投保，只是享受不了一般医疗保障，只能享受癌症医疗保险。

所以如果身体健康，血压超标不是太高，鹏哥还是建议去体检，没什么坏处。