不合适的保单，要不要退保？

最近很多人问到一个问题：退 保。

原因无非就是看到了一些线上的产品之后，觉得之前买的保险，又贵，保险责任又少。

就动了退保重买的念头。但是又不知道退了有什么损失，该不该退，犹豫不决。

今天关哥就和大家好好说说「退保」这件事。

首先，重要的事情说三遍：

（此处三体粉们请自动跳出来认亲）

要不要退保这件事，没有标准答案。

一切结果，都是需要你自己衡量，并作出决定的。

关哥无论是作为一个保险号，还是作为一个旁观者，都没有资格和立场，去告诉你要不要退。

我只能帮你分析，不退保，有什么样的利弊，退保重买，又有什么样的利弊，真的要退了重买，怎么操作风险最小。

至于最后怎么选择，这个重大的责任，请勇敢的自己担负起来。

有些人，连自己以前保的是什么产品，有哪些保障都不知道，听了一些介绍，看了一些推荐，就开始后悔自己以前买错了。

这种情况，就要十分小心了。

毕竟啊，这个世界上最长的路，就是销售的套路。

你们信不信，随便一个保险产品拿过来，不论你让我讲优点，还是讲缺点，我都能张口就来。

同样一个险种，我有本事让你觉得它好的不得了，也有本事让你觉得它烂到不行。

所以，关哥向来不轻易劝人退保，就和不轻易推荐产品是一个道理，因为连你都不知道自己是怎么想的。

挑几个后台比较典型的问题，解答一下，以供参考。

不知道为什么后悔型

👆这个情况，先搞清楚为什么后悔。如果是因为看到了一些「千万不要买万能险、分红险」之类的言论，那退保理由根本站不住脚。关于分红险请复习下方两篇历史文章，万能险我还没写到。但定价原则没有错，各有优势。

「喜新厌旧」型

👆这种情况，有三种解决方式。

1、经济条件允许，马上加一份新产品。优点是没有经济损失，保障增加也更全面。缺点是每年保费压力变大。

2、经济条件不允许，不退保，过几年再加保。优点是没损失，短期内不增加压力。缺点是，有短期内出险失去加保或多次赔付的机会。

3、先买多次赔付，再退原有保单。优点是，换到保障更全面的产品，也不额外增加保费压力。缺点是，原有保单退保时有一定损失。可能出现部分保障空白阶段。

第 3 种方式，如果新的产品真的费率也更有优势，计算下来，省下来的总保费能够弥补退保损失，倒算是一种还算可取的方式。

但是这个例子只交了一年，还适合这种操作，已经交的时间越久，就越不合适了。

总不能因为保险总是推陈出新，就一直换来换去。保险配置是个动态的过程，「加保」是个必然事件。

因为人情／冲动买保险，买完觉得不划算型

👆这种情况，买了年金险，就要看一下家庭结构，和总的资产状况了。

如果这张保单对投保人来说压力不大，总额十万块也不急着用，那不如忍一忍交完，放在保单里，作为家庭的一个长期储备，比如孩子的教育金／父母的养老金。

但如果这笔保费是比较大的压力，又着急用钱。

我只能说，这就是为「人情」而保险的代价。

每次遇到这种情况我都想问，你是欠了这人什么情，非要买一张保险呢？而这人又到底是多厉害，能卖给你一张你觉得这么不划算的保险呢？

真的，我没什么办法。

动作神速，一言不合就退保型

👆损失我认了，就图一高兴，这算是相当充足的退保理由，比纠结来纠结去反而更好。

只不过真的要退保重买，要注意下面几个问题。

一、金钱上的损失：退保只能拿回来一小部分保费

此处要先说一个概念：

现金价值具体的精算含义、法律意义等这里就不展开细讲了。

但大家都一定知道，退保是有损失的。

就是因为在大多数情况下，特别是保单前期，现金价值在大多数情况下是少于所交保费的，尤其是刚投保的前几年，现金价值是非常少的。

随便抓个重疾险的建议书看一下。

大家可以看一下「累计保费」和「现金价值」的对应关系，几个规律。

第一年的现金价值只有保费的 35%，第七年的现金价值占总保费的 65.5%。

第一年退保，损失 6475 元。第七年退保，损失 24155 元。

缴费时间越长，现金价值占总交费的比例是越来越高的，但是整体的金额损失是越大的。

（不同险种会有不同区别，以上仅为参考，具体请咨询保单所属保险公司）

看完现金价值，大家先不要急着骂街。这种设置本身是有其合理性的。

一份保单，就是一份正式的法律合同，你承诺的是连续 20 年缴费，保险公司承诺的是这辈子或者几十年间履行保单责任。

现在你单方面撕毁合同了，当然要付出代价，不然双方签合同有屁用。

如果你可以随意退保没损失，那保险公司是不是也可以随意不履行保险责任？

从这个角度看，现金价值低，也是一种强制性和纪律性。

只有保证连续缴费，才能保证我们有保障，保证每年有一笔钱不是随随便便花掉了，而是放在保险里，作为财务配置的一部分。

所以退保之前先问问，退保的话，自己大概损失多少钱呀？

想了解保单现金价值的，拨打保险公司客服电话均可查询。

二、保障的缺失：保险责任从退保那一刻停止

不管要退保的理由是什么，没退保之前，保单生效期间，起码还是有保险责任在的。

但一旦退保，合同解除了，保险公司跟我们半毛钱关系也没有了。

一旦赶上个寸劲儿，偏偏这时候出险了，找谁说理去。

就算你马上就去投保新的产品，别忘了，重疾险也好，医疗险也好，还有个等待期呢。

一旦等待期出险了，悲催了吧～

所以退保前先看看，退保了之后，自己还有保障吗？

三、再投保的劣势：健康条件和年龄都不如当年了

30 岁做的保单，31 岁退了。再想保，发现刚做的体检查出来一个甲状腺结节，悲催了～

30 岁做的保险，35 岁发现新的产品更好，想退了再做，但是发现虽然产品更便宜，可 35 岁的费率比 30 岁要高出不少，又悲催了～

所以退保前先想想，退保了之后，你确定还能买得到保险吗？还能用更合适的价格买保险吗？

如果动了退保的念头，先对照以上几条挨个了解一下，确认所有的结果都可以承担，才可以考虑退保。

此处是关哥自己真实的退保经历。

之前讲过，我给我女儿买了一份教育金，保障内容是教育金附加重疾。

她满月之后，就操作在 A 公司买了。后来，我决定退掉原来那份，另买 B 公司的类似产品。

原因我就不细说了，纯粹就是不想在 A 公司保了，并不是很愉快的一段经历，我宁肯损失上万块，也要换一家保险公司。

对，就是这么任性。

但我的理智和冷静还在，钱可以牺牲，女儿的保障不能断了。所以过程我是这么操作的：

1、在女儿 1 周岁生日之前，在 B 公司投保了和 A 公司产品极为相似的一款产品，同样是教育金 + 重疾的组合 + 投保人豁免的组合。等待期是 90 天。

2、A 公司的产品我先没退，而是先等到 B 公司的产品过了 90 天的等待期。这期间，女儿的保障就妥妥无缝衔接。

3、A 公司第二年的保费我没交，过等待期的时候逾期一个多月。但是因为续期保费有 60 天的宽限期，所以保单在此期间不受影响。

4、等待期过了之后，我到 A 公司办理了退保。完成了两份保单的更替。

知识点：