买了保险想退保？这样操作更合理！

不到最后一步，很少有人想到退保，毕竟退保不仅意味着之前的理财规划失败，还要失去一定的风险保障。

退保的原因有很多，但退保的结果却只有一个：退现金价值。如果不是退保，普通人也不会关注到这个概念。

那么，对于有些人，如果后续交费压力大，发现保单不适合自己，于是想着退保，但真的只能退保吗？希望大家看完这篇文章后再做决定。

一、关于现金价值，要注意这些

一般来说，只有长期人身险才有现金价值。现金价值可以简单理解为：保单现在值多少钱。

保险是一份格式化合同，如果我们想提前和保险公司解除契约关系，就相当违约，所以要付出一定代价。

但和其他产品不同，退保之前，保险已经为我们提供保障，我们不能因为没有发生风险，就无视原来存在的意外、疾病、身故风险，执意退回已交保费。

因为保险体现了人类的互助精神，我们交的保费，大部分被用来支付理赔，补贴给那些发生风险的人，并帮助他们渡过难关。

当然，还有一部分是保险公司的成本，扣除保障成本、运营成本等费用后剩下的，就构成了现金价值。

如果在犹豫期退保，我们不用承担经济损失，只交一点工本费；但过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合情合理的。

其实，国外很多重疾险前两年的现金价值几乎为 0，退保一分钱都拿不到，国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。

因此，大家投保时，一定要根据家庭的实际情况，不要因为冲动买错保险，白白蒙受财务损失。

二、除了退保，这些操作更合理

保单的现金价值，是通过复杂计算得到的结果，计算过程可简化为：

现金价值 = 投保人已交保费－保险公司管理费用－销售渠道费用－保单保险责任需要的风险保费＋剩余保费的利息。

由于前期需要扣除的费用较多，越早退保，现金价值越低，所以我们能拿到的钱也就越少。

不仅如此，我们还会失去风险保障，所以在决定退保前，一定要考虑好后期保障，然后我们进入下一步。

1. 宽限期推迟交费

保险公司设有 60 天的宽限期，在这期间的任何一天交费都可以，保障一直有效。

如果超过宽限期，保单就开始失效，从失效日期开始的两年内，我们可以在有交费能力时申请保单复效，此时保单效力不变。

通过 60 天的缓冲期，我们可以充分审视这份保险是否适合自己，如果实在不适合再退保也不迟。

然而，保单复效是需要重新核保的，在办理保单复效时，被保人的身体状况或工作情况发生变化，都可能引起保险公司进行加费、责任除外、延期甚至拒保的处理，导致复效失败。

重新复效的保单有新的等待期，如果在等待期内患病，将会面临保险公司拒赔的风险。这给投保人和被保人造成的损失，其实挺大的。

2. 缩短保障期限

如果发现交费压力大，就算有 60 天的缓冲，也没法筹集到足够资金，这时可以联系保险公司，协商是否可以缩短保障期限，先保 10/20 年。

一般来说，有些产品支持通过缩小保障时间，降低交费压力。在这保险期间内，我们仍享有原来保单上规定的各项保障。

3. 保单转换

通过和保险公司沟通，大鱼君发现，目前有些公司是支持“保单转换”功能的。

如果想要减少保费支出，又不希望降低保险的保障功能，就可以通过“保单转换”来调整保障计划，比如将储蓄型保险转换为保障型保险等。

这样做的优势有两点：

减少损失：如果直接退保，投保人会承担较大的经济损失，而通过“保单转换”，新保单的投保年龄和原保单的相同。

规避风险：退保后再买保险，保险公司会重新审核，我们可能面临拒保和加费的风险。而通过“保单转换”，一般不会出现以上情况。

所以我们可以直接联系保险公司，询问是否可以“保单转换”，从而防止保单失效。

4. 减额交清

减额交清，通俗点就是：用保单的现金价值抵扣当期保费，然后相应地减少保额，同时保单继续有效。

当然，这种做法的前提是，保单现金价值高于应交保费。

比如原先保额 10万，现在减额交清，以后保费也不用交了，保额只剩 2 万。但这项功能仅限于健康人群，它是我们失去交费能力时可以采取的措施。

5. 自动垫交

有些长期险种带有自动垫交保费的功能，如果保单现金价值大于应交保费，而且事先有此约定，保险公司会用现金价值抵扣当期保费。

不过，这项自动垫交服务，是要偿还并支付利息的。垫交期间，如果发生保险事故，保险公司会从要赔的钱里面扣除垫交的保费和利息。

然而，长期使用现金价值垫交保费并不划算，这种方法主要适用于短期内出现资金周转问题的朋友。当现金价值用完，保障期限也就自然终止，不能复效。

在这里，大鱼君想提醒下：如果你确定不要这份保单了，特意停止缴费，想利用宽限期来衔接替代产品，就要注意这份保单是否有这项功能，如果保费被自动垫交，相当于多交一年保费。

6. 退回现金价值

接下来是最后一步——退保，拿回现金价值。具体能拿回多少，这要看合同条款。我们先来看看我国《保险法》，是怎么规定的：

投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

三、写在最后

如果因为一时冲动买错保险，或者现金流管理不善，导致无法支付后续保费，我们在交费期内就会面临巨额的财产损失。

在这年代，生活压力那么大，大家挣钱都不容易，大鱼君建议投保前务必做好功课，不要白花了钱，还得不到一点保障。

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