7月定寿盘点：最值得买的，在这！

国人一向避讳谈生死，所以对于定寿这种死了才赔钱的产品，有些排斥。

但远虑君觉得：定寿，才是最像保险的保险。因为它的保障简单纯粹，价格便宜，最能体现保险杠杆作用。

站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币，就是对定寿最好的诠释。远虑君强烈建议，有家庭责任感的人，一定要给自己买一份定寿。

那么，定寿应该怎么买？哪些产品值得买呢？咱们今天来盘点下。

一、定寿应该怎么挑？

相比于其他险种，定寿的保障责任简单得多，只有死亡和全残。所以挑选定寿的重点在于：

1、买多少保额？

投保定寿，最为关键的就是，保额一定要足够。因为只有配置了足够的身故保额，才能有效防范身故风险。

那多少保额才叫够呢？

作为家庭顶梁柱，最担心的就是如果不在了，家人们的生活质量无法维持。所以想要保证家人现有的生活质量不下降，身故保额至少要覆盖房贷和家庭的其他贷款。

根据全国人口普查，2010年我国女性平均生育年龄是29岁，平均寿命76.34岁。孩子从出生到独立，大概也需要20年左右的时间。

因此，定寿的保额要覆盖家庭各种贷款、至少20年的家庭日常支出、将来老人看病住院、孩子上学的费用。也就是说，定寿的保额=贷款金额+20年的生活费+教育金+赡养费-流动资产。

2、能不能买？

确定好了保额，就要来选择产品。而投保定寿比较大的两个制约因素是：承保职业和健康告知。

承保职业：不同职业的风险系数相差很大， 很多定寿只能1-4类职业投保，如果是高危职业人群，就要考虑1-6类可投保或是无职业限制的产品；

健康告知：寿险的健告相对宽松，但也不是人人都能买，有些产品健康告知询问的比较多，比如是否吸烟，是否有住院或服药史等，所以优先考虑健康告知内容少的产品。

投保前一定要提前确认好自己的职业和健康状况，避免因为这些因素，而买错保险。

3、能不能赔？

定寿的赔付责任很简单，就是身故和全残，所以能不能赔，主要看免责条款。免责条款，就是不能赔付的情况。

一般来说，免责条款越少越好。免责条款多，意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大。目前最优秀的定寿免责条款只有法定的3条：

（瑞泰瑞和2020免责条款）

免责条款直接关系到后期的理赔，所以挑选时一定要看清条款。

4、性价比如何？

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。如果能用更低的保费买到更高的保额，性价比就会非常高。

整体来看，挑选定寿一定要综合考虑健康告知、免责条款、最高保额以及性价比这4个因素，根据自己情况进行选择。

二、普通定寿，哪款性价比高？

远虑君建议大家，第一次投保就买普通定寿，在有了普通定寿的基础上，若想加保，再去考虑其他新型定寿产品。咱们就先来看看最新的普通定寿，哪款最值得买？

◆ 瑞泰瑞和2020：综合性价比最高

瑞泰瑞和2020是目前核保最宽松的定期寿险，它集齐了投保宽松、价格便宜、免责少3大优点：

投保门槛低：只有常规3条询问，比较常见的结节、BMI、累计保额以及吸烟史等都不用告知，而且没有职业限制；

价格便宜：相比于瑞泰瑞和升级版，30岁男性的保费降低了34%左右，30岁女性降低了15%左右，更加接近市场定寿地板价。

免责条款少：免责条款仅为最常规的3条，没有故意自伤、吸毒、酒驾、军事战乱、暴乱和无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车等限制。

除此之外，瑞泰瑞和2020的特色保障也值得一提：

特别身故/全残保险金：40岁前身故或全残，额外赔付25%基本保额，在40岁前不幸遭遇意外导致身故或全残，可以赔付125%保额；

额外身故/全残保险金：额外赔付100%已交保费，也就是说，不幸身故/全残后不但可获赔基本保额，还能把已交的保费拿回来；

投保人豁免：若投保人确诊约定轻/中/重症，后续所有未交的保费都无需再交，而被保人保障依旧有效。

综上来看，瑞泰瑞和2020的综合性价比目前市场上最高的，而且不限职业投保，尤其是以下人群，强烈建议配置一份：

家庭经济支柱：比如上有老下有小、有房贷车贷的成年人；

从事高危职业：比如警察、消防员、矿工、高空作业人员等高风险人群；

有健康异常：患有结节、肝炎等疾病，瑞泰瑞和 2020 依然可以正常投保。

◆ 定海柱2号：刷新定寿底价

定海柱2号延续了定海柱1号高性价比的优点，还可以附加私家车交通意外身故/高残责任，价格也不贵：

30岁男性，主险保额100万，交至60岁，附加这项责任，每年只需要多63元，女性则是24元，可以多得到50万，还是很划算的。

但这款产品也存在不足：

健康告知严格：不仅对于肝炎、良性肿瘤等过往病史进行了询问，而且还需要告知过往承保史以及累计身故保额；

违规驾车免责：酒驾、无证驾驶和驾驶无有效证件的机动车进行了免责，如果电动车没上牌照，发生了事故是不赔的。

所以，这款产品比较适合身体健康，有良好开车习惯的朋友购买。

◆ 擎天柱2020：男性购买，价格更低

除了核心保障，擎天柱2020还包含3项特色保障：

特别关爱身故保险金：若被保人被鉴定为全残，获得赔付后保单不终止，过了180天后身故，可额外再获赔20%基本保额；

全残豁免保费：若被保人不幸全残，可以豁免后续保费，全残关爱金保障责任还在；

被保人豁免：如果被保人罹患合同约定的重疾、中症、轻症，那么可豁免后期保费，身故/全残保障依旧有效。

健康告知比较宽松，像常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等都可以正常买，但高血压这项要严格一些。如果高血压超过150mmHg 就没法买，而一些宽松的产品不超过160mmHg就能买。

◆ 大麦2020：优秀的转保权益

华贵大麦系列一直是定寿产品中的标杆，大麦2020的亮点在于它的保单转化，分为两种情况：

如果转化为定寿产品：保单剩余年限不小于5年，保额不高于原产品，无健告，无等待期；如果转化为终身寿险：合同生效满2年且剩余年限不超过5年，保额不高于原产品，无需健告。

如果希望未来将保单转化为其他更好的定寿产品或者终身寿险，可以考虑这款产品。

三、特色定寿，怎么选？

因为定寿责任简单，玩不出什么花样。为了提高市场竞争力，保险公司推出了一些差异化产品，适合有特殊需求的朋友投保，比如初入职场的年轻人或者夫妻等。

◆ 大麦正青春2020：年轻人专享

大麦正青春2020是大麦正青春的升级版，主要面向正在奋斗拼搏的年轻人。

正青春2020的最大特色是：前期保费非常便宜，每年的保费不是恒定的，保费每年比前一年递增3%。

这样设计保费，主要是考虑到年轻人刚走入社会，收入不高，而正青春2020保费前低后高，可以让年轻人在初期以较低的保费享受保障，降低年轻人的缴费压力。

如果是刚入职场不久的年轻人，保费预算非常有限，可以选择大麦正青春2020，给自己一个基础的保障，等后面收入提高了可以再根据情况调整增加。

◆ 大麦甜蜜家2020：夫妻购买更便宜

如今的小家庭，夫妻俩都是家里的挣钱主心骨，任何一方倒下，对家庭的影响都很大。甜蜜家2020就是专为夫妻设计的，一张保单保夫妻两人：

①夫妻保额独立，双豁免：虽然是夫妻共享一张保单，但双方保额是独立的，都有同等的身故保额，夫妻任意一方身故或全残，都可赔付100%基本保额；

② 同一意外身故/全残，可赔4倍保额：甜蜜家2020最高保额为300万，若夫妻双方因同一意外导致身故或全残，分别给付200%基本保额，最高达1200万（夫妻各600万）；

③ 特色保单权益：甜蜜家2020还有3项保单权益，包括减保权、终身寿险转化权和拆分定寿选择权，这些权益可以更灵活地选择适合自己的保障，合理规划风险。

总的来说，大麦甜蜜家2020，是价格最便宜的夫妻版定寿，适合都是家中顶梁柱的夫妻俩购买。

◆ 乾坤圈1号

乾坤圈1号的特点在于：

缴费期与保障期限相同：保得越久，交费期越长，总保费越高，但得到理赔的概率更大；

前期保费非常低：乾坤圈1号定寿的保费先低后高，每十年增长40%，符合收入增长曲线，没钱的时候少交点儿，有钱了再多交点儿。

虽然和大麦正青春一样，乾坤圈1号前期保费很便宜，但它的健康告知非常严格：不仅会询问近1年的投保及理赔情况，结节、良性肿瘤、肝炎等疾病的患者，想买乾坤圈1号也是比较困难的。

远虑君说

现在的定期寿险，保费已经接近地板价了，上面提到的这些产品，差不多千把块就能买到上百万的保额，性价比很高。

不过，我们买定寿不是因为它便宜，而是它承载了我们对家人的爱与责任。

寿险的产品特性是“保死不保生”，很容易让人退避三舍。但如果提前配置了定寿，人不在了，能给家人留下一笔可以支撑家庭生活的钱，至少还能保障我们的家庭不会陷入危机。

如果认同这个观点，请一定要尽早投保定寿。