那些不靠谱的保险公司有多不靠谱

最近有朋友找我咨询重大疾病保险，对于我不能提供某安和某邦的产品表示非常遗憾，总是觉得知名保险公司的产品会更靠谱。

我也有点小郁闷，想说国内百来家保险公司呢，怎么可能就那么几家靠谱。这可是对我们的银保监会管理水平赤裸裸的鄙视呀。

本来是想专门给朋友写点科普材料，讲解一下我对我国保险公司服务水平的看法，一写就写长了，那么就顺便发篇文章吧。

其实所谓行业服务水平的上限是每家的企业文化，那么行业服务水平的底线就是法律法规和行业规定。

今天，我们就研究一下保险法和保险行业协会的相关规定，看看差劲的保险公司的不靠谱的底线在哪里。

我先把大家常见的问题和我的回答汇总一下，后面再分别列法律条文或者行业协会规定说明一下。

Q1 保险公司要是倒闭了咋办，我的重疾险合同是不是就作废了？

A1 带身故赔偿的重疾险永远不会作废。

Q2 保险合同都是专业术语，根本看不懂，怎么办？

A2 现在的保险公司不敢在保险合同里面用技术性很强的文字了，否则保险公司只会搬起石头砸了自己的脚。

Q3 重疾险的健康告知会不会有坑，会不会因为我漏了很久以前的轻微病史忘了告知，而不赔我。

A3 如果是既往症，哪里都不赔。

如果非既往症，那么一定要赔的。

既往症的解释请参考Q2，既按照普通人的认知水平能够发现的，才叫既往症。

Q4 保险公司会不会耍赖皮，该赔的时候，给我用各种理由拖着。一会这个不对，一会补那个资料，就是不给钱。

A4 保险公司在60天内必须完成赔付，否则马上可以去银保监会投诉。

Q5 重疾险赔的就是合同约定的重疾，不同的公司约定的种类和数量都不一样呀，会不会知名公司更靠谱一点？

A5 大陆重疾险关于重疾的约定已经标准化了。

不管哪个公司，哪个产品的定义，基本上95%以上的理赔概率的重疾都涵盖了。

A1 带身故赔偿的重疾险永远不会作废。

带有身故赔偿的多年期重大疾病保险实质上是带疾病赔偿的寿险

而且所有的重疾险都是由人寿保险公司经营的

所有的人寿保险公司均不得解散

所有的寿险合同由银保监会负责监管，不会撤销。

法律条款及延伸解读：

从保险法的规定去解读法理，所谓的消费型重疾保险，既不带有身故赔偿的重疾险，虽然没有保险法的明文保护，但是是在这个法律的设计框架里的。

A2 现在的保险公司不敢在保险合同里面用技术性很强的文字了，否则保险公司只会搬起石头砸了自己的脚。

为了保护普通消费者，保险法规定，对争议合同条款采取“通常理解”进行解释。所谓“通常理解”，既不是保险公司的专业解释，也不是被保险人的理解，而是按照一般人的理解来解释。

如果有两种以上通常解释的，则选择有利于被保险人的解释。

法律条款：

A3 如果是既往症，哪里都不赔。

如果非既往症，那么一定要赔的。

既往症的解释请参考Q2，既按照普通人的认知水平能够发现的，才叫既往症。

中国的保险法明确规定，防止无限扩大投保人告知内容的范围，不支持保险公司在健康告知中使用概括性条款。

且多年期合同成立两年以上的，哪怕投保人在告知时出现了重大过错的，也不得解除合同。

发生合同约定的疾病，只要不属于既往症，必须赔付。

法律条款：

A4 保险公司在60天内必须完成赔付，否则马上可以去银保监会投诉。

中国的保险法明确规定，在收到被保险人的理赔请求后，情况复杂的，也必须在30天内做出核定。

而且保险公司只有一次机会通知被保险人补齐资料，不得分几次要求被保险人补不同的材料。

法律条款：

A5 大陆重疾险关于重疾的约定已经标准化了。

不管哪个公司，哪个产品的定义，基本上95%以上的理赔概率的重疾都涵盖了。

中国的保险行业协会为了规范重疾险市场，专门出台了重疾险的统一定义。

一个是所有的重疾险必须涵盖的6种必保重疾，已经占了2006-2010年所有重疾理赔的93%的理赔概率了。

同时规范了25种重疾的定义（包含前面的6种），而且要求保险公司不得修改定义，甚至不得修改排列顺序。

如果保险条款里的第25种重疾定义是 “主动脉手术”的，说明这款重疾险完整采用了保险协会的定义，而且这25种理论上已经涵盖了95%的重疾理赔概率。

我们看到的保险宣传里的所谓50种重疾或者100种重疾，可能只有2%的理赔概率差异。

中国精算师协会及中国保险协会的规定及说明：

我们来总结一下

在我国大陆区域，就算再不靠谱的重疾险的底线是：

重疾险合同由政府监管，法律规定不可撤销

格式合同产生歧义的，以有利于消费者的角度来解读

法律禁止保险公司在健康告知中使用概括性的语句

重疾险成立2年后不得撤销

法律规定60天内必须理赔到位

重疾险的重疾定义由保险行业协会制定，标注定义已经涵盖了95%的理赔概率

。。。。。。

我们再来谈一下靠谱的重疾险的上限是什么？

好吧，我认为的重疾险的上限是：

合同约定说好了罹患重疾赔50万的，但是保险公司特别好心，能赔我500万

。。。。。。

所以，在大陆买重疾险

不挑公司，就挑性价比

p.s.

上面的所有描述不适用香港的重疾险，或者说，简直就是标出了香港重疾险的反面。。。

当然了，如果说某邦的重疾一点优势也没有，那也不够客观。

如果出现了合同约定不清的极端特殊情况，那就要看所谓的企业文化，是否可以做出有利于消费者的决定了。

不过，在这么成熟的市场和成熟的条款下，还会出现约定不清的情况，那就真的是小概率事件了，拍脑袋也不会超过1%的概率。

如果愿意为这1%的极端情况付出5%的品牌溢价，我觉得也算合理的决策。

如果性价比上的差异超过了10%，你仍然愿意支付这额外的品牌溢价的话，我只能夸你一句：有钱，任性。