买港险？还是买内地保险？先来了解港险与内地保险的产品形态差异

本篇讲述港险与内地保险在产品形态方面的差异。

到底是买港险？还是买内地保险？

本文会帮助你做出更加准确的决定。

一、重疾险的形态差异

1、是否有分红

香港的美元保单提供分红，而且一般为保额分红。

保额分红，即一个分红险保单派发出现金后，这个现金可以无条件增购成新的保额。

有保额分红的保单，相对来说是可以抗通胀的。

这个是香港重疾险相对于内地重疾险最有优势的一点。

内地重疾险不可以分红，是按照保监会公布的《健康险管理办法》来执行的。

内地所谓的分红型重疾险，其实不是真正的分红重疾险。

它是一个主险可分红的寿险、再附加一个提前给付型的重大疾病保险。分红其实是由主险提供的，附加的重疾险部分没有分红。

2、可投保保额高低

香港重疾险可投保的额度都很高，包括小朋友。

一般来说，大人不投保、小朋友单独投保的额度上限是30万美元，相对来说很高，大约200万人民币左右。

如果大人投保的额度较高，那么孩子可以提高额度。

比如，大人投保50万美金的保额，孩子也可以投到50万美金的保额。

内地的一般保险产品，40岁以内，很多产品提供免体检保额，大概50万人民币，超过额度需要体检。

有一些产品在开门红阶段，免体检额度可能会提高到100万、120万，相对来说可投保的上限较低。

内地保险，18岁前身故一般返保费，主要是防范道德风险。

在内地买重疾险，想要买一个高保额，可施行多家配置的原则。

3、是否包含身故赔偿责任

港险中的重疾险都是包含身故责任的，而且与重疾共用保额。

内地的重疾险一般也都包含身故责任。

但是随着互联网重疾险的发展，出现了不含身故责任的重疾险即消费型重疾险，也就是说无疾而终的话重疾险是不理赔的。

这种做法在很大程度上降低了重疾险的保费，不同经济状况的家庭可以做灵活的设置（选择包含或者不包含身故责任）。

4、保障期是否可以选

港险绝大多数是没有定期的，香港主流的重疾险是保终身、分红型、带身故赔偿责任的。

内地重疾险，身故责任可选，保障期间可选（保至70周岁、80周岁，或者终身），非常灵活多变，可以应对不同的客户需求。

5、定期保额是否“可转换”

港险的重疾险，首10年或者首15年保额可以升级，比如额外给50%的保额，首10年或首15年内未出险的话，降为原保额。

这个额外给付的保额有一个转换权，可以免体检把它转换成一份终身保障。

内地保险，现在也是越来越多的提供了首10年或者首15年的保额。保额升级一般没有权益转换，不提供免体检转换。

6、轻症是否占用主险保额

港险中的重疾险，轻症是占用主险保额的，轻症的赔付额度是20%。

内地保险，很多主流的产品，轻症、中症的理赔额度是40%-65%，这个额度是相当高的，相当于香港轻症2倍以上的赔偿、香港中症3倍以上的赔偿。

不仅轻症、中症赔付的额度多、赔付的次数多，然后很多还不分组，而且不占用主险保额。

单从轻症来看，内地保险比港险优势很多。

另外，最大的一个优势是轻症可豁免保费。

7、轻症是否可“豁免保费”

内地的轻症可豁免保费，对客户来说有很实际的保障作用和意义。

因为，轻症虽名为“轻症”，但也会影响工作，那么影响工作就会对后期的保费续保产生经济影响，所以轻症豁免保费对客户而言是有实际意义的。

港险中的轻症不可以豁免保费，最多豁免后续12个月的保费，在吸引力上明显低于内地保险。

8、疾病定义是否统一

香港保险的监管部门对于合同条款的设置没有任何的硬性规定，所以香港的疾病是没有统一定义的，各家都可以不同。

这样会造成的竞争局面之一，就是抠条款的字眼，而疾病的定义不同，对普通的消费者来说是很难理解其中的差异的。

那么究竟是有真的差异，还是只是字面的游戏，业外人士基本上是无法明辨的。

内地保险中，重疾必含的25种疾病定义是统一的，其他可以有差异。其中必含的25种重疾，是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的，占所有重疾发病率的95%以上。

9、费率是否保证

港险的多数产品是不保证费率的，保险公司有权利在出现极端的经营风险时调整后续的保费。

内地保险中的重疾险，是一定要保证费率的。

10、轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）赔偿额度

港险，轻度甲状腺癌属于轻症，赔20%。

内地保险，轻度甲状腺癌属于重疾。

值得说明的是，轻度甲状腺癌的致死率是很低很低的，基本没有致死的可能性，花费在1-2万左右。业内人士一般将它称之为“喜癌”。

花费1-2万治病，获得几十万甚至更多的保额。

11、多次赔付产品形态

港险中多次赔付的产品形态，一般是包含癌症、心脏病、中风多次赔付。

内地保险的主流产品是分组、多次赔付型重疾，每组赔一次，可附加癌症二次赔付的责任。

在这个维度来看，两地的产品形态有趋同的趋势。

12、是否保证少儿先天性疾病

港险保障少儿先天性疾病，内地保险大多数不保障少儿先天性疾病。

即如果重疾是因为先天性疾病导致的，那么内地保险是不予理赔的，但是属于港险的赔付范畴。

13、是否区分吸烟

港险区分是否吸烟，吸烟者购买重疾险需要加费10%-20%不等。

内地不区分是否吸烟，问卷中的“是否吸烟”基本上都是“否”，除非保额很高或者作为超优体去体检。

14、价格区别

港险主流产品，

30岁男性，20年缴费，50万保额，12538元。

内地主流产品，

30岁男性，20年缴费，50万保额，

6570元（不含身故责任），7765元（身故返保费），10115元（身故赔保额）

整体来看，内地险比港险价优。

二、储蓄险的形态差异

1、产品形态区别

港险以美元、分红储蓄险为主，主体为终身寿险。

内地保险以“年金险+万能账户”为主，但当4.025结束后，“增额终身寿”将成为一个比较流行的储蓄产品。

2、资产配置区别

港险在产品开发方面没有很强的监管限制，可以配置很高的权益类资产，所以它的保证收益很低（1%左右），预期收益比较高（6%左右）。

（权益类资产，类似股票，风险波动型，短期持有容易亏损，长期持有相当于追股市大盘，有潜在的预期收益）

内地保险，固收类资产占比高，主险以保证收益为主（约3.5%）。

万能账户会有保底收益率（一般3%）和当期的结算利率（目前为5%-6%）

3、锁定期的区别

港险主要投资权益类资产，权益类资产要获得高收益的一个前提就是一定要长期持有。

内地保险，很多产品回本是很快的，锁定期短，尤其是万能账户或者快返型年金或者增额终身寿，回本较快，一般交费完毕即可回本，然后做现金流的规划。

4、是否可以更换被保险人

港险中的储蓄险，如果跟年龄无关、只看投资年限算收益的这种，可更换被保险人。

内地保险不可以更换被保险人。

5、保单保全预先安排区别

港险可以在被保险人在生时指定一位延续持有人或延续被保险人，提前把这些指定好。

仅限于传承类的保单，与年龄无关、只与投资期有关的长期储蓄型保单。

内地保险，可以安排“第二持有人”和“顺位受益人”等。

6、是否有简易“类信托”功能

“类信托”，即理赔款本应是一次性给付，但实际中由保险公司按月/季度/半年/年这样的形式分批次给到保单受益人。

是很多高净值人群的选择，无需再单独设置信托。

内地保险，部分公司开始拥有简易“类信托”功能。

如上，为港险与内地保险在产品形态上的差异。

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