理赔实录：过了一年就查出癌症，保险公司把我交的钱都退了...

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对于在网上买了保险的朋友来说，心里可能多少会发虚：小保险公司安不安全啊？

理赔会不会很难？今天采访的这个客户，她也怀疑过，所幸没退保。

一次体检，查出异常，之后确诊原位癌（轻症)。

申请理赔时，保险公司查到她借医保卡在医院门诊多次买降压药，不符合健康告知。

“这是找理由拒赔我了 ”，客户心想。

“大不了打官司！！”

没想到，保险公司只是让她补交了保费，然后，不仅赔了她15万，还把她今年交的9500块保费，连带她今年补的1950，全退了回来。

今天和大家分享她一波三折但结局圆满的理赔过程，希望能对大家买保险有所启发。

1、投保：我突然想买保险了

2、出险：宫颈原位癌，找上了我

3、理赔：不符合健康告知？一波三折

4、大白的一点补充

一、投保：我突然想买保险了。

说实话，2018年以前，我对保险没感觉，甚至排斥。

网上搜保险的新闻，骂的比夸的多，家里经济情况又比较好，真得了大病，花个3、50万，出得起。

什么时候，想法发生了变化？身边接连有朋友，或是亲戚生病，我才后知后觉，风险离我一点都不远。

原计划买香港保险，因为邻居的朋友就在友邦，熟人，沟通方便，方案都做出来了，我也挺满意。

但她了解到，我和老公都用自己的医保卡给家里老人买过高血压的药，就建议我们先去香港做全身体检。

我家在天津，离香港，天高路远的，太麻烦，我就放弃了。

之后开始自己研究互联网保险，在网上买东西，大家都习惯了，那在网上买保险，我觉得也很正常。

不过，该做的功课还是要做。

搜资料时，无意了解到大白，那段时间，都说xx保险性价比很高，我刚好想买储蓄型重疾险，这样，即使没得重疾，身故了，或是退保了，都能拿一笔钱回来。不会亏。

我就给自己买了（2018年9月），50万保额，30年缴，一年9500块。

因为单位每年都组织体检，都没查出什么异常，所以健康告知，我都填了否。

至于医保卡外借的事，受买香港保险的影响，我以为大陆的保险公司，收到我的保单后，会主动调查我是否符合健康告知。

不符合，可能就会通知我去体检，或直接让保单失效，所以，xx保险买了后，我时不时会把保单翻出来看看，发现一直是有效的。

但外借医保卡，最后还是给我理赔造成了不小的麻烦。

二、出险：宫颈原位癌，找上了我

18年6月，单位体检我去了，其他都查了，就妇科，因为来例假，没查。

19年6月又体检，我以为跟往常一样，不会有问题，但宫颈HPV检查，出现了异常。

体检医生专门给我打电话，让我去医院复查，我先去了天津市第一中心医院（三甲），7月24日，病理结果出来了。

显示“宫颈原位癌”。

又去了天津市肿瘤医院，结果同样不乐观，8月14日，在医生的建议下，我做了宫颈锥切手术。

住院一周。

花费1万多，医保报销后，自费7000多。

三、理赔：不符合健康告知？一波三折！

医院住院时，我想起我买了哆啦A保，就把保单翻出来。

翻到轻症保障时，发现保原位癌，我不放心，还是找了大白协助理赔，大白的老师提醒我：原位癌理赔，关键看病理报告及诊断证明。

9月4日，在大白的指导下我准备理赔材料，9月24日，将材料寄给保险公司北京总部，9月27日，保险公司的人和我联系，表示需要面谈一下。

我有点担心，大白协助理赔的老师安慰我，这只是正常的理赔调查，只要投保前没有任何问题，就按实际情况回答就好。

和保险公司的人（其实是保险公司委派的第三方调查机构）约好在我家附近见面（天津），对方拿出一张纸，上面满满的问题。

他依次问下来，我从容回答。

之后对方让我提供身份证、社保卡、体检结果等复印件，他会去医院、体检机构调查我历年门诊、住院、手术以及体检的记录。

我则回去等调查结果，惴惴不安等了几天后。

弘康客服联系我，说查到我2017年多次在医院开高血压药，不符合健康告知（健康告知有问“高血压”）。

（采访时，客户表示她母亲比较节省，她和老公才会用医保卡给母亲买高血压药，医保报销后，价格便宜些，这样母亲才安心点。老人不想拖累子女，大白理解，但医保卡仍然不建议借给家人用。）

我心里咯噔一下，是不是赔不了了？没想到，客服提供了一个解决方案。

让我每年补1950块的保费（等于高血压加费承保了），连续补2年（18年投保，19年刚交第二期的保费），即一共补3900块，然后保险公司会照常赔付。

客服问我是否接受，只要补3900块，就能赔15万，我当然答应呀~在客服提醒下，我赶紧把钱交了。

但刚好又遇上十一长假，保险公司不上班，家里老人不放心，担心我补的3900被骗了，无论我怎么解释，都不听。

这下我也有点坐立不安，这个保险公司毕竟不如平安、国寿规模大，但转念一想，真不想赔，直接拒赔就行了，何必弄这么一出?

大白帮我联系保险公司之后说:“保险公司刚刚回复我了，案件预计明天结案，有结果会通知你，通知你之后和我说声，有问题随时找我。”

10月31日，我果然收到了保险公司的理赔结案通知。

一共收到理赔款159515元，此外，这份保险之后28年的保费（加上补缴的，一年保费11450，等于省了32万），我也不用再交，保单会继续有效。

原位癌作为轻症的一种，赔30%保额，我保额买了50万，那就是15万。

怎么还多赔了9515块？因为保险公司把我今年交的保费也退了，我是8月确诊原位癌的，而缴费期是在9月，也就是说，出险在缴费期前。

现在，钱已经到账，结果真是意外的圆满，经过这件事，我对保险有了重新认识，目前我已经把老公、两个宝宝的保险配置提上日程。

四、大白的一点补充

据客户说，今年她家经济上遇到重大变故，原本一年交9500保费毫无问题，现在也变得小有压力。

她买的保险，公司规模并不大，代理人也常说，小保险公司容易倒闭，理赔也难，所以她一度想退保。

最终没退，硬着头皮继续交保费，结果发挥了大作用，16万的理赔款对她目前的家庭而言，无异于雪中送炭。

保险公司的服务也远远超出她预期，所以，她特别希望将自己的故事分享出来，希望能唤醒大家一点风险意识，让保险帮到更多人。

有关医保卡外借

虽然客户最终顺利理赔，但外借医保卡确实影响到了她的理赔。保险公司愿意加费，据我们的协助理赔专家反馈：

• 一是本身这家保险公司对医保卡外借较友好，愿意接受核保；

• 二是客户年年都有体检，能证明她血压确实没问题。

总之，属于个例。不具有普遍性，而且，保险公司并不鼓励这种行为。

所以，在确认客户没有高血压的情况下，没按标准体承保，而是加费承保。等于要为外借医保卡，多付出一点成本。

所以，大白提醒大家，不要随便借医保卡给别人用，已经借了，怎么办？

乖乖走核保吧，不要隐瞒，也很难瞒住。

现在，大白的新栏目「择险记」已经上线，欢迎大家分享自己的投保、理赔故事，一经采用，必有稿酬相谢。

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