如何买到又好又便宜的重疾险？这简单6招，赶紧学起来

尽管看过多款重疾险产品评测，也读过不少重疾险购买攻略。但到底如何选到适合自己的重疾险，如果缺乏系统的知识，还是很难决策。

常有人在后台问大白，这款重疾险是不是适合我？这款网红重疾险我可以买吗？只要有时间，大白都会耐心地解答。

但奈何时间有限，加上问的朋友越来越多，想来“授人以鱼不如授人以渔”，直接给答案不如给大家一份系统的评估指南。有了方法大家就可以根据实际情况去评估，看看自己的重疾险，到底怎样才能买对。

所以，本期，我们不聊产品，不聊攻略，大白跟大家详细探讨想为自己和家人选重疾险，到底按什么思路和步骤才不会错。

希望通过本文提到的五个主要步骤，一个步骤一个动作的介绍，大家都能选到真正合适的重疾险产品。

• 第一步：经济缺口定保额

• 第二步：量入为出定预算

• 第三步：综合分析定品类

• 第四步：初步筛选定范围

  
  

• 第五步：细节评测定产品

• 大白说：选对比选好更重要

1. 第一步：经济缺口定保额

好几个朋友向大白咨询家庭保险规划，沟通现有保障状况时，他们说重疾险5年前买过一份。

且不说具体产品的性价比如何，一问保额才10万，从现在的医疗费用支出水平看，这个保额显然是不够的。

怎么判断保额是不是充足？

保险的四大原则之一：损失补偿原则

所以，一般情况下，作为消费者的我们，买保险也应该从损失补偿的角度去考虑。也就是说，我们先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失大概是多少。这可以作为界定保额是否够用的重要参考依据。

所以，重疾险保额，就要考虑若不幸发生合同约定中的重疾，家庭可能面临的经济风险。

这种情况下的经济风险可分为三个部分：

1. 高额的治疗费用，大部分人买重疾险，最希望解决的也是“有尊严的看病”；
   

2. 治疗期间的收入损失。身体遭受重创后，大部分人难以继续工作；

3. 没治好而导致身故后可能带来的未来收入的永久损失。身为成人，多数情况下是家庭经济的来源，一旦重疾身故，留给家人的，除了情感上的伤痛，可能是累累的负债。

大白也曾谈到过，重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关，也和被保险人的收入水平，他在家庭经济中的贡献有关。

所以，综合来看，一般会建议：保额为“预期重疾治疗费用+被保险人1-2年年收入之和”

从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的6种（癌症、脑中风、重大器官移植、心肌梗塞、冠状动脉搭桥、终末期肾病），治疗费和康复费用起码30万左右。如果再考虑被保险人收入水平中断的影响，保额还需适当增加。

当然了，高保额必须建立在家庭经济条件允许的基础上。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，所以要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。

接下来，我们就来看看如何兼顾保额和当前生活品质。

2.第二步：量入为出定预算

这里说的量入为出，不是简单的量入为出，而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余情况下的量入为出。

激进直接地用收入的“双十原则”来定保费预算，向来不是大白所提倡的。不夸张的说，凡是不考虑支出，单从收入去谈预算，都是耍流氓。

比如，同样是年收入8万的单身白领、身体健康、爱运动，一个生活在一线城市，年支出6万；一个生活在二三线城市，年支出4万以内。这样的两个人如果同时问如何买重疾，大白给的建议肯定是不同的。

既然预算不仅和收入有关，和家庭其他开支也有关，那到底怎么定预算呢？

如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下，我们会先评估家庭有哪些支出是必须的，是没有调整空间和弹性的，比如房贷，车贷，教育开支；哪些支出是还可以有一定调整空间的，比如年薪10万的姑娘，每年都会买几个大几千的奢侈品包包，鞋子。如果近期有保险规划，那还是有些调整空间。（当然，这是大白的看法，如果姑娘的消费观念是“包包比保险更重要”，那就另当别论）

系统的盘点年度收入和开支情况，最后可以初步计算接下来几年，自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余，再去定保费预算。

当然了，也不是简单的10%，而是不同的人均年度结余范围不同，保费预算占家庭结余的比例也不同；底线是家庭成员的总保费预算费用控制在“总年度结余的20%以内”（请特别注意，这里谈的是年度结余，不是年收入）。

比如，年度结余3万元的年轻小白领，刚开始保费预算可以控制在5000元左右，占结余的比例将近20%；年度结余20万元、28岁的小两口，两人的保费预算可以控制在2.5万左右，占比就低于10%。

所以，一定不要盲信一刀切的科学保费预算比例。而是要根据家庭的实际情况，来计算并确定保费预算。

3. 第三步：综合分析定品类

在初步确定保额和保费预算后，结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能锁定适合的重疾险品类了，是适合选短期的，还是长期的，长期的又是该选定期还是终身的，是选纯消费型的，还是可以考虑返还型的。

当然，在做综合分析之前，需要对重疾险的品类，以及不同品类的特点，有何优势和不足，适合什么样的人群有一定的了解。

确定重疾险品类的原则很简单：不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。

具体选择时，成年人尽可能选长期保障；预算不足，又希望保额充足，那尽可能选消费型的产品。

如果实在兼顾不了保额，可以考虑配置基础保额的长期产品，再搭配一年期产品，以较低的费用确保短期内保额是充足的，并注意在收入增长后尽快补充长期保障。

比如，前文提到的年收入5万元，生活在二三线城市，年度支出3万以内的单身白领，身体健康，比较适合的就是纯消费型的、定期重疾险；而一旦收入进一步增长或家庭结构发生变化时，需要重新复盘重疾险的配置。

4. 第四步：初步筛选定范围

我们很多时候，因为缺乏系统的保险知识，一想到要买保险都是一上来就看产品，直接跳过了前三步。这样做，其实是很容易被误导买错，很容易被琳琅满目的产品带偏。

所以，强烈建议大家做好前三步——定了保额、有个初步预算，选定了产品类别，才开始进入到广撒网，多对比产品的阶段。

不管是线上，还是线下，可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品，可以直接无视；保障明显有坑的产品，要避开；明显预算超标的产品，要适当舍弃。经过收集和甄选，从而确定初步的可选产品列表。

当然，因为市场上产品确实很多，单靠自己一一去收集，要花的时间肯定不少，加上刚开始了解产品，可能对于怎么识别明显的坑，怎么判断是不是合适还不是很有把握，那不妨多看看大白的产品解析功能（大白解析），已经系统地测评了市场上不管是线上还是线下都比较热门的产品。如果其中有符合你需求的，不妨列入考虑范围。

5. 第五步：细节评测定产品

有了几款备选产品，最后一步需要决策的，就是看细节，评定哪款最适合自己。

要看的细节其实不少，包括：等待期长短、等待期内的保障、重疾病种、赔付次数、是否含轻症、轻症病种多少、给付次数、是否含全残、是否含轻症豁免、是否可选投保人豁免等……

最后，还要对比同样保额情况下，费用差别大小。从而选出最适合自己的一款。

5.1等待期长短

等待期可简单理解为，保险公司用于防范投保人明知道将发生保险事故，依然投保，期望获取不当利益的一项措施。所以规定了投保后一段时间内，即使发生保险事故，比如罹患重疾，受益人也不能获得保额赔偿。

那对投保人来说，这段时间当然是越短越好。长期的重疾险产品等待期各不相同，最短的90天，长的有1年。选购时一定要看清。

5.2等待期处理方式

除了等待期长短是一个要关注的细节，等待期内的处理方式也是需要关注的点。

绝大多数的终身重疾险，等待期内因疾病导致重疾，处理的方式是退还保费；极少数产品，等待期内出险可以退现金价值，会略高于所交保费。

但个别产品，比如说XX福居然只退现金价值。什么概念？就是等待期内因疾病导致重疾，只能拿到已交保费的5%左右。

5.3重疾：病种、给付次数

一般来说，重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。这25种疾病导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以，只要病种数量超过25种，基本上保障范围问题不大。

若价格相差不大，那自然是选保的多的。但考虑性价比，也不能光看数量，还要看发生率，一些罕见病，即使纳入保障范围，对普通人来说，用处也不大。

至于重疾险的赔付次数选一次的，还是多次的。这个要综合产品的三个方面进行分析：

• 第一，疾病怎么分组；

• 第二，两次赔付的时间间隔；

• 第三，理赔次数增加导致的保费增幅。

5.4. 轻症：病种、给付次数、方式

除了重疾病种有保障，现在市面上很多重疾险还包含轻症保障。轻症的费率占比一般不会太大，大白建议附加轻症。

不过，轻症是没有行业统一规范的，选购时就要特别注意避坑。有时看起来保的种类多，但实际范围却更窄。

轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种：

• 提前给付就是在给付了轻症之后，给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度；

• 额外给付就是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。

那同样费率情况下，额外给付当然优于提前给付。

5.5 豁免：轻症豁免、投保人豁免

除了基础保障，重疾险还有一项非常人性化的设计，那就是保费豁免。也就是在约定的情况下，即使还在缴费期间，可以让投保人免缴剩下的保费，但可以正常享有合同约定的保障。

常见的是轻症豁免，也就是被保险人发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且免缴剩下的保费。值得关注的是，对儿童，或夫妻双方互相投保的情况，投保人豁免有非常重要的意义。

6. 大白说：比起选好，选对更重要

通过本文，相信大家对选购重疾险的五个步骤已经有系统的了解。

最后，大白想提醒大家的是，不要盲目跟风购买一款网红产品，只有在选对的基础上，才能谈性价比；比起买到所谓的好产品，最划算的产品，更重要的是我们要选到对的产品。