保险公司倒闭了，你的保单会有这些风险

段宜江讲保险，我们懂保险。

昨天我们破除了所谓的“保险公司不会倒闭”的谣言

今天我们来看看大家最关心的问题，如果保险公司倒闭了，我的保险怎么办？？

还是先把《保险法》的第92条原文贴出来

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

从这里面我们能看到，人寿保险合同和责任准备金，是会转给其他公司的

即使达不成转让协议的，银保监会也会出面进行强行指定

看到这里我们能松口气了吗？

很遗憾，并不能！

大家注意下上面有个关键词，人寿保险合同

那人寿保险合同是什么呢？

大家现在最普遍购买的的保险产品集中在重疾险和年金险上

这两类算不算是人寿保险呢？

我们先来看看保险的分类

以下摘自《保险学》

保险形态分类

财产保险：

• 1、财产损失保险（火灾保险、海上保险、运输工具保险、工程保险、农业保险）；

• 2、责任保险（公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险）；

• 3、信用保险

人身保险：

• 1、人寿保险（死亡保险、生存保险、两全保险）；

• 2、意外伤害保险；

• 3、健康保险

大家注意看一下，人寿保险的分类只有死亡保险，生存保险和两全保险这三项

具体到产品，就是包括定期寿险和终身寿险在内的寿险产品，和年金类的理财产品

再翻译一下

寿险产品，无论是定寿还是终寿，都是肯定不会受到影响的，是安全的

年金类理财保险，大体也是安全的，但是！这中间有3个需要注意的点：

1、对于万能账户的保底利率，一定还是在的，这个不用担心。

但是估计也就只能有个保底利率了，之前的高利率基本不用想了。

举例来说，现在很多公司的万能账户保底利率在2.5%到3.5%之间，但是实际结算利率在5%多一点。

也就是说，如果极端状况发生，能保证的就只有这2.5%或者3.5%，5%就不用再想了

2、投连型产品，这个会相当的危险。虽然它并不会逼你退保，但是很有可能账户在一瞬间亏成负数。

也就是说，钱亏完了可能都还不算完，你还得欠保险公司一大笔手续费。

这个事这两天刚好有一个类似的真实案例，大家都喜欢的香港保险最近出事了。

号称连续7年蝉联全球保险第一品牌的安盛保险，旗下的一款投连险Evolution，

一夜之间净值亏掉了95%，而剩下的资金连保险公司的各种手续费都还不够扣。

也就是说，投保人发现自己三四年的投资不仅亏光了，还倒欠安盛公司一笔巨额的管理费。

200多个投保人，4亿多的港币，一夜间蒸发。这其中还不乏很多大陆投资客。

3、分红型产品，最好的情况分红为0，极端情况分红甚至可能变成负数，影响保单现金价值

而大家普遍被安利的最多的，也是几乎家家户户都购买了的重疾类，医疗类保险，就比较惨了。

因为这是不受《保险法》保护的

所以，理论上来说，当保险公司倒闭时，这些保单如果没有另一家经营寿险业务的保险公司自愿承接，就只能终止合同效力！

也就是说，只能赔偿保险合同的现金价值，然后解除保险合同！

也就是强行退保！

退保资金保险公司能偿还的由保险公司偿还

剩下保险公司无法偿还的部分，由保险保障基金，按照以下的规则代为赔偿：

1、保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

2、保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

也就是说，我们获得的最高赔偿是保险合同的现金价值。

而且现金价值还不一定能全额赔偿

如果说应该退保的现金价值是20万

最终实际能拿到的赔偿很可能是5万+15x0.9=18.5万

这块最要命的其实并不是5万之外损失的这10%的现金价值

而是健康险的现金价值相较于年金类保险，普遍很低，强行退保几乎肯定会有损失！

举例来说，一般线下各大保险公司的重疾险，交20年保终身的这种

现金价值可能大概要在第30年左右才能到达你交的总保费，还是不算利息的情况下的

换句话说，如果发生在三十年以内，损失可能还小点，就只有钱

但是如果发生在三四十年之后，就很麻烦了

他退的钱虽然够你的本金，但是按年龄来说

退保后可能很难再找到其他公司承保

即使还能承保，但是可能会因为年龄的问题导致价格很难接受

综合这两篇文章，我们可以得到下面这几个结论（重点都在这了）

1、从法律层面上来说，保险公司是可以倒闭的，而且重疾险是不在保护范围内的。就像银行也是可以倒闭的，而且也只有存款部分有50万的保障额度。也就是说，存款超过50万的，或者虽然没超过但是买了理财而不是存款的，也是不受保护的

2、银行已经有过破产的先例，而且比较惨，因为当时比较早，还没有 《存款保险条例》，所以连50万的保障额度都没有。据说还有储户至今都还没拿回钱的。保险公司其实也有过先例，不过奇葩的是成立以后一份保险都还没卖出去过就解散了，所以大家也并没有听说过

3、由于国家制度和监管标准的不同，中国的金融机构从法律层面来说，虽然都是可以倒闭的，但是放眼全球来看，风险依旧是比较小的。就像中国保险业现在用的所谓“偿二代”，全名叫《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，他的风控系统和压力测试，在全球范围看也都是领先的

4、很多人纠结于，你说他会倒闭，你倒是给我举个例子啊。其实好好想想，过去有没有发生过，和未来会不会发生，根本就是没有半毛钱关系的！就像很多人只看K线炒股一样，其他什么都不知道，甚至连这个公司是干嘛的都不知道。这样做本质上就是在用过去的数据预测未来的发展，过去跌了就倾向于未来还会跌，过去大涨就倾向于未来涨的幅度会更大。这样做不亏死才怪啊

这里是段宜江讲保险，我们只做科普，不推产品。用您能听得懂的大白话，帮您分析每一个险种，跳出保险中的大坑，让买保险从此简单。