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保险避坑指南 篇一：不搞明白这些，我不建议你跟风买重疾险
2020-08-18 15:56:06
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创作立场声明：留下点什么，改变点什么
1983年，南非，一位外科医生做了一件大事。
那时，南非还没有医保，患者医疗费用负担较重。
术后，部分患者会在经济上陷入困境，无法维持治疗甚至静养。
一位单亲妈妈，在肺癌手术成功后，转眼继续打工谋生。 因为还要养活两个孩子，生活还要继续，别无选择。 为生计奔波而无法安心疗养，不久后，因肺癌复发去世。
目睹了一次又一次悲剧后，一名外科医生——巴纳德博士顿悟（悟到）：
通过手术，很多患者可以获得生命上的“生存”，但财务上却“死亡”了。
于是巴纳德博士与Crusader寿险公司合作，于1983年8月6日开发出世界上第一款重疾产品，作为寿险的附加险销售，对恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞及中风四种重大疾病提供保障。
重疾险诞生了。
那时，任谁也不会想到，
多年后，重疾险在大陆被玩出了花来。
一、重疾定义风波
1995年，内地市场引入重疾险，
最初，也是作为寿险的附加险，保障七种重大疾病。
恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术。
2007年，大陆重疾险经历了一个分水岭。
事情要从2006年说起，当时的友邦“保死不保生”案闹得沸沸扬扬，这一事件引起了社会广泛关注，差点导致行业信任危机。
（原）保监会直接出手，牵头规范重疾定义，
2007年，保险行业协会和中国医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，
规范了最高发的6+19种高发重疾。
这25种重疾，成为日后重疾险的核心保障。
这张图，未必准确，但误差不会太大。
根据平安2019年理赔年报：
不难看出，癌症占到了绝对大头（67.5%），
常见的几种重疾加起来，也已经超过了90%。
今年，《规范》再次修订，原25种重疾扩展为28种重疾+3种轻症，
正式实施后，在重疾险责任方面，各方能耍的幺蛾子就更少了。
尽管重疾责任被规范，但在重疾责任之外，坑人的把戏却层出不穷。
之前，抖音有一段爆火的视频：
买保险吗？交6万保5万8那种？
老人买了份保险，交6万保5万8。
“是俺妈来养保险公司，还是保险公司来养俺妈？”
隔着屏幕，都能感受到老人儿子被坑的愤慨。
类似被坑的事情，还不是个例。
二、关于重疾险，你可能踩过这些坑
1.返还型保险：“免费”的智商税。
重疾险保费是一笔不小的支出，买之前大家都会再三思考对比，
可如果有人这么对你说：“得病了赔钱治病，没得病到期返钱病”
你会不会觉得特别好？会不会很心动？
如果你心动了，那么你就上当了。
“得病了，赔钱治病；没得病，到期返钱。”
短短一句话，隐藏了三个陷阱：
a.没病返保费，但是返还的是几十年后不知道还值多少钱的“本金”。
三十年前，万元户就是有钱人了；可现在，1万块买不起1平米房子。
同理，现在的50万和30年后的50万能一样吗？
b.同样的保额，返还型保险比消费型贵出几倍。
没出险返钱，可出险了，多掏的钱就是白花的冤枉钱。
c.如果把返还型保险分解为消费型保险+投资部分，返还型保险的收益率低到令人发指。
返还型保险，不过是多交一大笔钱，保险公司把多交的部分拿去“存银行”， 多年后，如果没出险，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给我们。 如果出险了，多交的钱就是白赚。
无论出险与否，买返还型保险都会被坑。
那为什么，我们手里到处都是返还型保险呢？
原因很简单，越贵的保险提成越高，
所以总有那么一小撮人，就是要挑贵的卖，
恰好返还险“没病返保费”这点特适合忽悠人。
一拍即合。
于是，目之所及，到处都是返还险。
更魔幻的是，如果你指名要买消费型保险，
搞不好，那一小撮人就直接不理你了，
因为他们知道，他们忽悠不住你。
2.“大而全”：捆绑垃圾保险
大多数朋友，只是想买个重疾险，
结果，买了一份莫名其妙的“大礼包”：
只是想买个重疾险，而图中的保单却整了个全家桶：
“终身寿险+重疾险+意外险+定期寿险+…”
全家桶就全家桶吧，一起买了也省事，
可是吧，那些个捆绑的保险总是那么骨骼惊奇。
尤其是意外险，越看越奇怪，
单单一项2万的意外医疗，年交138，
可是呢，微信微保的护身福，3万意外医疗只要年交120：
而且这120还包括30万的意外身故/伤残责任，
放到那张“大而全”的保单里，25万保额还要再交975！
而护身福，只要120，就搞定了30万保额和3万意外医疗。
一小项责任（意外医疗）比整套责任（意外身故/伤残/医疗）还要贵，真让人无语凝噎。
3、分红型保险：外红里嫩，保障薄弱
重疾险是一种大病险，原本应该是“得了大病，赔一大笔钱”的样子，
但事实并非如此，我国的人均件均保额低到吓人。
究其原因，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，
如图是2018年某险企省分公司的理赔年报：
“大当家”金佑人生赔了2个亿，光看总额很可观，
但分摊到7659件的话，平均每件只赔了2.65万！
件均3万不到！这能有什么用？
这是在买保险，还是在买心里安慰？
原本高杠杆的保障型保险，被掺入了理财属性，
结果整成了“保险不保”，细思极恐。
想买水果解个渴，缺斤少两不说，还掺了一篮子坚果；
原本不用花多少就能搞定的事情，愣是贵了几倍买空气。
究其原因，总有那么一小撮心怀不轨的人，
利用信息不对称，用华而不实的坑产品收割咱老百姓，
绝大多数人从头到尾不知道自己到底买了个啥，一头雾水。
直到理赔的时候才发现：
不是说好猫抓狗咬也赔的吗？
都进ICU了，为什么还不赔钱？
什么？重疾赔过了，寿险就不赔了？
买之前“从天保到地，从头保到脚。”
理赔时“这也不赔，那也不赔。”
一件件，一桩桩，被坑的老百姓有苦说不出，
而后，千言万语汇成一句话：保险是骗人的。
诺大的行业，被弄成现在这个样子，让人不禁唏嘘。
经历了一些事情，以及无意间看到《迷失的盛宴》。
了解了过去那段波澜壮阔的历史，就会明白，
为什么诺大的一个行业，会被弄成现在这个样子。
话说回来，作为消费者其实不需要了解很深，也没那个精力。
和投资类似，很多股民钱没赚到，但是琢磨来琢磨去，通天文晓地理， 国际形势如何如何，行业政策吧啦吧啦，哪家公司怎样怎样，全都信手拈来， 唯独赚不到钱，唯独最核心的合理估值和如何看待市场波动两眼一摸瞎。
保险也是一样的，作为消费者，
我们只需要弄明白那些最本质最基础的概念，
我们就能躲过返还、大而全、分红等大坑，买到合适自己的产品。
三、重疾险责任，你必须知道这些
重疾险责任繁多，一个不小心，就可能被忽悠被收割。
我们常听到的重疾险，到底有多复杂呢？
保障责任方面，有重疾/轻症/中症/身故/豁免/多次赔，
投保时涉及健康告知/核保/保额/保障期限/保费预算，
投保后还有等待期/犹豫期/两年不可抗辩等细节。
我们分基本责任、可选责任、注意事项和挑选原则四部分，来将重疾险拆干解净，
先说基本责任：
所谓重疾险，是保障重大疾病的一种大病险，
比如癌症、脑中风后遗症、尿毒症这些。
买上一份重疾险，得了约定疾病/状态，可以直接赔一笔钱。
这笔钱，无论是用于治病，还是术后康复，甚至用来还房贷车贷都可以。
约定的疾病或状态，就是重疾险的基本责任——重疾以及轻症/中症。
重疾方面，细节繁多，条款术语茫茫多，
但对于消费者而言，重疾责任其实并不复杂。
因为，最高发的重疾有着统一规范，所有重疾险产品都受规范限制。
在06年重疾险“保死不保生”事件后，保险行业协会和中国医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
规范规定了6种核心重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）的定义，只有保障了这6种核心重疾的产品才能被称为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人一辈子能得的重疾的80%-85%。
比如说癌症（07版规范）的定义是这样的：
平安福条款是这样：
百年康惠保癌症定义也是如此：
除了6种核心重疾，《规范》还规定了19种常见重疾的定义，
组成了最常见的25种重疾组合。
无论在国内哪家保司购买重疾险，这6种/25种定义都是一样的，
平安福，超级玛丽、天使兽、守护者几号/Max/Plus，都是如此，
只是换个名字、新瓶装旧酒，可能略有微调，但影响不大。
轻中症责任，一度很迷惑人。
重疾，重大疾病，听名字就有一种很“严苛”的感觉，
事实也确实如此，重疾定义非常明确，
比如脑中风后遗症：
不提或且非的问题，以第三小项为例：
无法独立完成6项基本能力的三项及以上，
如果只丧失了两项呢？按照条款是不赔的。
丧失两项也很严重啊！但是不符合条款一分不赔，
这样就显得“不近人情”，于是轻症/中症出现了：
重疾赔付要求6项中的3项及以上，
轻症/中症则只要求6项中2项及以上，
程度没有重疾那么严重，所以按20%，30%的比例赔付，
显然，有了不及重疾程度的轻中症责任，保障会更加全面。
轻症方面，原先并未统一规范，
今年修订规范时一并规范了三项高发轻症：
重疾责任就非常“雷同”了，轻症再进行规范，
咱消费者的权益不知不觉得到了统一保障，
监管真的为我们手里的保单操碎了心。
基本责任说完，再来说说可选责任，
重疾险有三种常见可选责任：身故责任，多次赔付以及豁免。
所谓身故责任，保的是死亡，
无论是因病身故还是意外身故，都是赔保额。
这里要提到一对概念：提前给付和额外给付。
以终身寿险附加重疾险（或重疾险附加身故责任）为例，
提前给付可以理解为共用保额： 得了重疾，赔保额； 没得重疾，人没了，赔保额。
以这张保单为例：
得了重疾，赔（2）重疾保额的23万，
没得重疾，人没了，赔（1）寿险保额的25万，
可要是先赔了（2）重疾的23万，人没了就只剩下2（25-23）万保额，
这就是提前给付，也是终身寿险附加重疾险常被黑的“共用保额”。
提前给付是当前重疾险的主流形态，
当重疾险附加身故责任，保障形态变为：
得了重疾，赔保额；
没得重疾，人没了，赔保额。
多次赔付责任，分为特定重疾多次赔和重疾多次赔。
重疾多次赔是可以赔N次重疾，但是不赔同一种或同一组；
特定重疾多次赔，是只赔特定的病种，比如癌症2次赔能赔第2次癌症。
多次赔付责任水挺深的，回头有空单独写一篇。
如果看中癌症多次赔保障的癌症复发/新发/持续/转移，可以保上。
豁免，分为被保险人豁免和投保人豁免。
投保人是买保险交钱的人，被保险人则是得到保障的人，
比如，老王给小王买，老王是投保人，小王是被保险人。
有了豁免，万一被保人/投保人中途出事，
比如得了病或者人没了，免交后续保费，而保单依旧有效。
被保险人豁免一般是自带的，
而投保人豁免涉及年龄/健康状况，需要另外加钱，
投保人豁免泛用性不强，夫妻互保等情况可以酌情考虑。
接下来再说一下重疾险的几个注意事项：
健康告知，核保，犹豫期和等待期。
犹豫期是可以0损失退保的一段时间，一般是10来天，
但买重疾险的人群平均要三思一个月，一般用不到。
等待期是非意外导致的出险不赔的一段时间，主要用来预防带病投保，
几十年的保单，等待期只有最初的几个月，影响不大，知道就行。
健康告知是准入门槛，
如果身体健康/没体检过，符合健康告知，就可以直接投保，
如果不符合健康告知，就会涉及核保。
说到健康告知，说一个小插曲，
见过不止一次了，受文章触动想买重疾险，聊了两句没音了，
半年后，说体检查出了甲状腺结节/乳腺结节/肺结节，
火急火燎的问还能买什么保险…
很多人都是如此，身体健康的时候， 根本不想或不觉得自己会用到，意愿普遍很弱， 查出点小毛病或做过手术，180度大转弯，到处东问西问。
然而，这时候能不能买是一个问题，能买也可能会受到限制。
前不久，还有一位朋友在医院躺了一个月，问还能买什么保险。
这类事情每隔一段时间都会发生。
历史，总是惊人的相似。
身体不符合健康告知就要涉及核保，
核保就是提供一些资料，通过系统或人工判断能不能投保的资格认定，
主要分为智能核保、人工核保和预核保，
人工核保就是将涉及不符合健康告知部分的病历/诊断报告等寄送给保司核保部门，并由保司给出结论；
智能核保则是在线上完成，如实告知几个问题，智能核保系统自动给出核保结论。
核保的效力都是一样的，只要如实告知就没有问题。
但实际情况中，总有人智能核保通过后非要走人工核保时，还非要提供健康告知没问到的情况。然后，被拒保或加费承保了。 真的没必要，如实告知，告知不符合健康告知的内容即可。
核保的结论通常分为：正常承保，加费承保，除外承保，延期以及拒保。
三、挑选重疾险，其实很简单
重疾险，自诞生之初，就是病患的“财务医生”，
得了大病，赔一大笔钱，可以治病，可以补贴家用。
所以，选重疾险最重要的事情，是定保额，
如果治病要花10万，期间房贷车贷要15万，
如果保额只有5万、8万，不能说没意义但意义不大。
依旧是，刚治好病甚至中断治疗，继续奔波。
所以，做足保额是第一顺位。
买多少是个准呢？
得了大病，治疗康复都需要时间，
而这段期间收入骤降，甚至为0，而生活还要继续。
因此，建议以3-5年年收入为准：30万起步，50万不多。
这样一来，家庭财务不至于窘迫，可以安心养病。
做足保额的前提下，再考虑保障责任。
前面我们说，重疾责任有着统一规范，高发轻症也即将规范。
所为我们这里说的考虑保障责任，更多的是指可选责任。
责任越多，保费自然越贵，而预算有限。
如果是要得到保障，多次赔责任可以考虑，
身故责任，更多的可以由定期寿险代替。
最后，预算与保障期限的衡量。
很多人买重疾险都会纠结保到70岁还是保到终身的问题，
其实，这纯粹是一个预算问题。
预算充足，保终身；预算优先，保至70岁。
当然，这都建立在做足保额的前提下。
说在最后
今年以来，很多保险公司玩起了分阶段下架的套路，
重疾险，保障期限分为定期（如保至70岁）何终身，
身故责任，通常也可以选择附加或不附加。
定期，不附加身故的杠杆最高，
但大家都这样，分散开来，就都卖不太动。
于是，套路开始了。
先通知下架定期（如保70岁版本），下架前会带一波销量，
再通知捆绑身故责任，不能不附加，捆绑前又是一波节奏。
和线下的炒停售有着异曲同工之妙。
关于这个现象，事情要从2019年说起，
去年，某家国企，刚刚开拓互联网渠道，
其出了一款关于癌症二次赔的爆款重疾险，成为市场热点。
但人自己也没有想到，短短几个月，超额完成指标，
于是，赶紧捆绑了身故责任，
下架前，又爆卖了一波。
市场是个小机灵鬼，同行们都跟着学会了。
不过话说回来，定期不附带身故杠杆很高，
但总保费少不说，而且不带身故容易引起通融赔付，
这也是支付宝上的健康福定期版本强行附加身故返还的原因所在。
定期不带身故杠杆很高，赔付经验目测不会很好，
很难说之后会发展成什么样子，且行且珍惜吧。
重疾险看似复杂，
但对于消费者，其实也就几样：
做足保额，敲定保障责任，别贵的太离谱。
...
希望大家都能买到适合自己的产品。
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