如何用保险保障一生（一文读懂四大保险）

创作立场声明：留下些什么，改变些什么。

之前说到好医保以及支付宝终身防癌医疗险，有朋友问我关于XX保险的事情。

作为一个兴趣使然的吃瓜群众，我很乐意分享一下我的吃瓜心得。

首先，作为消费者，我们并不需要知道太多专业知识。

我们只需要知道水是H2O，不需要知道其中的化学键如何如何。

再者，其实我们对保险并不陌生。比如我们常听到的社保医保，以及交强险、出行意外险（铁路、航空等）等。

保险可以分为两类，一类是国家层面的社会保险，一类是保险公司开发的商业保险。

其中社保是国家福利，无论你是贫穷还是富有，身体健康还是疾病不断，都可以加入社会保险；商业保险一般对健康状况有一定要求，但在产品种类上非常丰富，

我们分六部分来探讨这个问题：

一、社保是全民福利，买它

二、有了社保，还需要买商业保险吗？

三、关于四大人身保险，你需要知道这些

四、人生不同阶段应该怎么配置保险？

五、家庭保险配置示范

六、常见疑问QA

接下来我们一一来说：

一、社保是全民福利，买它

如果没有社保，一定要赶紧交上，社保是全民福利，是国民最基础的保障，涉及养老医疗工伤失业生育等方方面面。

社保是你所能接触到的保障中最优秀的，没有之一，一定要保上。

社保具体的介绍可以参考我这篇：社保有什么用？离职断缴有什么影响吗？

二、有了社保，还需要买商业保险吗？

社保很好，但是社保并非全部报销。医保在尽可能普及全民的过程中，设置了起付线和封顶线，还有自付和自费部分。

曾经的格列宁（我不是药神中的神药）一瓶就要2万多，这个价格曾经让无数患者望而却步，而且那时社保还不报销这款药物。

现在医保的报销范围越来越广，但昂贵的特效药加入医保需要一个过程。在纳入之前，特效药的“兜底”更多的是商业保险的角色。

三、四大人身保险

关乎人身的健康险主要分为四种：意外险，医疗险，重疾险，寿险。

其中，

意外险：保障意外，意外指的是外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。比如交通事故、跌打损伤等，意外险会对意外身故、意外伤残赔一笔钱，或者报销意外医疗的费用。

医疗险：用于报销医疗费用，经过社保报销后，在保障范围内、免责条款之外、免赔额之上、保额之下，都可以用商业医疗保险进行报销。

重疾险：保障约定重疾，如癌症、脑中风后遗症，急性心肌梗塞，得了约定重疾直接赔一笔钱。这里要说明重疾险并不是确诊即赔，可能会要求达到一定状态或者指定的手术之后，比如脑中风后遗症，要求患者确诊180天后仍缺失某些基本生活能力。

寿险：简单直接，身故赔一笔钱，无论是意外身故还是因病身故，赔付约定保额。

四、人生不同阶段应该怎么配置保险？

意外的可能性以及医疗的报销需求与年龄关系不大，

而且从费用上看，意外险对年龄不敏感，而且很便宜。

比如微信微保护身福，300来块能保100万，如果手头负担的起，建议人手一份。

医疗险的费用随着年龄的增长而增长，这也说明了年级越大疾病风险越高。

以好医保长期医疗为例，同样是几百万的保额，二三十的年轻人一年只需要花200多，五六十的老人则一年需要两三千。

如此，对于年轻人来说，可以买一份医疗险以防万一。上了年纪后，如果承担得起一年几千的费用，建议买一份；如果难以承担，建议至少要保上医保。

重疾险保障的是重疾，重疾一般是对身体有巨大损害、需要卧床几年静养的那种程度。如此，重疾险的定位更多的不是医疗费用（那是医疗险的主要作用），而是收入补偿。

这也是我们常见的重疾险保额建议为“3-5年家庭开支”的由来。

从定位上看，重疾险更需要配置给家庭经济支柱，注意配置足保额。

从费用上看，其它条件不变，重疾险是越年轻就越便宜。给孩子配置时，根据预算配置到30岁或者更长期。

寿险保障的是最坏的情况——死亡或全残。从功能上看，寿险的赔付是为了让家庭财务不至于崩溃而存在的一类产品，所以寿险对标的是家庭责任。

从费用上看，30岁的成年人，保到60岁，100万寿险保额也只需要200-300块。

寿险更多的是给家庭经济支柱配置，显然孩子并不需要。

五、家庭保险配置示范

以三口之家为例，粑粑麻麻和宝宝的保险可以这样配置：

粑粑：社保+医疗险+意外险+重疾险+寿险；

麻麻：社保+医疗险+意外险+重疾险+寿险；

宝宝：社保+医疗险+意外险+重疾险。

社保一定要配置，这是国家给每个人的福利。

除了社保，医疗险的配置顺位最高，医疗费用可能是无底洞，而且这世界上的怪病太多了，建议最优先配置。关于医疗险的更多内容可以参考我这篇：被支付宝上万条推送轰炸，终于搞明白了好医保有什么用

意外险是300来块保100万（微信微保护身福），有预算建议配置；

重疾险对标收入损失，但价格较为昂贵，预算充足可配置长期，手头紧可暂时配置一年期。关于重疾险的更多内容也可以参考我这篇：被支付宝上万条推送轰炸，终于搞明白了好医保有什么用

寿险对标家庭责任，更多的是给家庭经济支柱配置，100万保额只需要两三百块，有预算建议配置，保额方面以“车贷房贷费用+抚养子女所需费用+赡养父母所需费用”为准。

此外，相互宝等互助计划也可以了解一下。

QA

1、“买的时候这也保那也保，赔得时候这也不赔那也不赔”

保险受到强监管，在保险纠纷中，保险公司属于弱势群体。此处可以参考裁判文书网，很多不用赔的情况、甚至带病投保也都赔了。该赔的那更不用说了。

2、“有一种保险，得病赔钱、没病返保费，这类产品是不是更划算？”

这类产品属于两全类保险，就是我们常听的返还型保险，看似美好，实则巨坑。

从费用上看，返还型保险不过是额外加了一大笔钱，然后保险公司拿着这笔钱去理财，几十年后把缩水了不知道多少的“本金”返还给你。这就是没病返保费的真相。

从功能上看，如果出险就不返还保费，那多交的钱纯粹就是智商税，还不如去买年金险，至少多出的的那部分钱不会因为生病而打水漂。

3、我身体很健康，真的需要保险吗？

大多数生病的人在病情被发现前，都很健康。

我一业内的朋友跟我说过一件事：一年前有读者跟他询问相互宝不拉不拉的，说了两句没下文了，

半年后，那位读者体检出了肺小结节又来找我朋友，但这回就很难找到理想的产品了。

结节很正常，但保险公司却不那么想。

健康的时候未雨绸缪，这样就可以安心定期体检。

定期体检及时发现问题，也是在未雨绸缪。

让良性循环进行到底。