“返还型”重疾险，没得病能返钱？保险公司会做“亏本生意”吗？

都说重疾险“豪爽”，得了约定的疾病就能直接赔一大笔钱，能用来补贴治疗期间的工资损失、护工照护以及后续的康复理疗等费用。

不过，重疾险可不便宜，每年都得好几千，交个几十年，算下来可不是一笔小钱！要是没有出险，那保费不就“白交”了吗？

说到这个，有些朋友会说：那就买能“返钱”的重疾险啊，虽然贵，但这个钱以后都会拿回来，就当存钱了，还买到了保障，性价比多高啊！

事实果真如此？今天我们就帮大家盘一盘：买重疾险，到底选哪种才最划算？

• 重疾险，常见类型有哪些？

• 没病也能拿回钱的重疾险，真的好吗？

• 哪一种重疾险，才最划算？

看到这个问题，可能大家会有些许疑惑：重疾险还分不同类型？不都是通常说的保短期和保长期之分吗？

其实，根据能否保身故、到期能否“返”保费/保额，我们还可以将保长期的重疾险再细分为3类：

• 消费型重疾险：只有患上合同约定的大病，保险公司才会赔。如果保障期内没出险，保费就相当于消费掉了。比如不带身故保障的超级玛丽6号、达尔文6号等。

• 储蓄型重疾险：保疾病+身故，这类重疾险都是保障终身，因为死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱，如带身故的超级玛丽6号、i保、完美人生2022等。

• “返还型”重疾险：保疾病+身故，就算我们平平安安合同到期，保险公司也能退回保费，少数产品甚至还能赔保额。

这样看下来，买了消费型重疾险，如果没出险，保费就“白交”了；但储蓄型和“返还型”重疾险，即便没有生病，也一定能拿到一笔钱。

相比之下，“没生病也能赔钱”的储蓄型和“返还型”重疾险听起来好像更加“划算”？但是，保险公司会做这种“亏本生意”吗？

下面我们就和大家详细分析一下。

回答这个问题之前，我们先来看看储蓄型和“返还型”重疾险的特点：

这么一看，这两类重疾险的保费还挺高，不过都能保障疾病和身故，无论如何都能得到赔付。

但深入来看，储蓄型和“返还型”重疾险可没有这么简单，下面我们来详细分析。

1、储蓄型重疾险

储蓄型重疾险，能提供一辈子的疾病和身故保障，就算一辈子都没得重疾，但人都是会死的，无论如何都能获赔一笔钱，怎么样都不算“亏”。

但是，相比起消费型重疾险，储蓄型重疾险有2个明显缺点：

• 重疾和身故共用保额：重疾和身故仅能赔付其一，赔了重疾之后，就不能赔身故。

• 保费更贵：因为多了身故保障，所以保费也会比单纯保障疾病的重疾险要贵很多。

比如30岁男性买40万保额的超级玛丽6号，保到终身，分20年交，不附加身故责任只需5404元，加上身故责任后则要8488元，贵了3千多。

所以，对于希望“重疾和身故”保障兼得的朋友，可以用“消费型重疾险+定期寿险”的搭配。我们用30岁男性来举个例子：

如此一来，40万重疾保障+100万身故=每年保费6472元，要比带身故保障的超级玛丽6号便宜2016元。

不过，大家也别认为储蓄型重疾险一无是处。

除了“必定能赔”之外，它的现金价值会持续积累，数十年后会超过我们交的总保费。也就是说，我们在几十年后退保能拿回一大笔钱，也相当于“变相攒钱”了。

因此，如果看重这一点，而且保费预算比较充足的朋友，其实也可以考虑储蓄型重疾险。

2、“返还型”重疾险“

有病治病，没病返钱”的“返还型”重疾险，保障看似“完美无瑕”，但也存在2个不可忽视的缺点：

• 部分产品重疾、身故、“返还”只能三赔一：比如赔了重疾，身故和返还就失效了。

• 保费很贵：我们要额外花更多的钱才能买到“满期返还”这项保障。

这么说大家可能不太好理解，我们就用某款“返还型”重疾险来举个例子，这款产品的主险为两全险（去世会赔钱，没去世达到80岁会“返钱”），附加了重疾和轻症、轻症豁免三项责任：

可以看到，为了能在80岁时能拿回所交的保费，我们每年要在两全险上付出5750元，共交30年，一共就得多交17万多。

而且，如果在80岁前得了重疾，那之后身故和“返还”的责任就都失效了。

总的来说，返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费高昂，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，对于普通人来说是非常不划算的。

所以，大多数普通的工薪阶层，我们还是建议优先考虑消费型重疾险。

和前面的储蓄型、“返还型”重疾险相比，消费型重疾险只保疾病，保障更加“纯粹”，所以它的保费在三者中有很大优势，更适合大多数工薪阶层。

而且，现在很多消费型重疾险的保障都很出色，不但涵盖重疾、中症和轻症保障，还有重疾额外赔、癌症和心脑血管二次赔等可选责任，保障会更加全面。

为了帮大家更好地理解，那我们在消费型、储蓄型和“返还型”重疾险中各选了1款产品，看看在买50万保额、保至终身的情况下，各自的保障和保费差异：

从表格中可以看出，消费型重疾险超级玛丽6号的优势非常明显：

• 保障更全面：超级玛丽6号和i保都涵盖了重疾、中症和轻症保障，而这款“返还型”重疾险缺少中症保障。

• 保费更低：同样50万保额，30岁男性买超级玛丽6号只需5300，比i保便宜3千多，比“返还型”重疾险这款产品则少了6千多。

大家都知道，买保险就是买保额。要是能用更少的钱买到更高的保额，那就更好了。对于预算并不高的朋友来说，消费型重疾险确实是个不错的选择。

重疾险，并不是价格越贵就更好。

对于大多数普通打工人来说，只保障疾病的消费型重疾险性价比更高，保费更便宜。

而储蓄型重疾险虽然多了一层身故保障，但“重疾和身故”只能二赔一，而且保费也贵很多，相比之下，也不如“消费型重疾险+定期寿险”更划算。

至于“返还型”重疾险，价格普遍高昂，而且部分产品“重疾、身故、返还保费”只能三赔一，并不适合绝大多数工薪族。

所以，大家买重疾险之前，务必想清楚自己的需求和预算，才能选到合适自己的产品。

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