患有甲状腺疾病，还能买保险吗？怎么买？

近年来，随着我们生活环境、饮食方式的不断变化，很多疾病的发病率呈逐年上升趋势。其中，甲状腺疾病就是当下发病率较高的内分泌系统疾病。

据国家癌症中心数据统计，我国甲状腺疾病患者已突破两亿人，其中，甲状腺结节患者为18.6%，而在这18.6%的甲状腺结节患者中，有5%-15%为甲状腺癌患者。

甲状腺疾病确诊率的升高，让保险公司的理赔案件不断增加，所以对甲状腺疾病的核保尺度也趋于严苛。那么，有甲状腺问题的朋友能不能买保险呢？

今天远虑君就和大家一起来看看：常见的甲状腺疾病有哪些？患有甲状腺疾病，应如何正确投保？

主要内容如下：

1. 常见的甲状腺疾病有哪些

2. 患有甲状腺疾病，该如何买保险

3. 甲状腺癌已治愈，可以这样买保险

01 关于甲状腺疾病

甲状腺是人体最大的独立内分泌腺体，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。

甲状腺激素具有促进营养代谢、体格生长、大脑发育及心血管功能等诸多作用，重要性不言而喻。

1.1 常见的甲状腺疾病有哪些

甲状腺疾病属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病包括以下几种：

（甲状腺的形状像一只“蝴蝶”，一般触摸不到。）

我们看到，甲状腺疾病是比较容易复发，有的甚至需要终身服药；而常见的低度恶性甲状腺癌一般无需放化疗，大多通过手术切除后，依靠药物就能维持甲状腺功能正常，通常不会对我们的生命造成威胁

1.2 甲状腺疾病，为什么影响投保？

很多人有这样的疑惑：只是体检时查出了甲状腺结节，医生都表示不影响生活，定期复查即可，可保险公司就是核保不通过。

原因有两方面：

◆◆保险公司和医学上对疾病认知不同

医学意义上的疾病需要医疗手段介入治疗，而保险公司在意的是罹患重疾的潜在风险。

如果是有潜在风险的人投保此产品，虽然当下无碍，但日后发生此类重疾的隐患大大增加，也就是增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。

◆◆甲状腺癌的高发病率和高理赔率

甲状腺癌是一种常见的恶性肿瘤，自2003年以来，新增病例上升了393%，并以每年17%的高增速增长，近年来，甲状腺癌更是偏向年轻化、女性化，男女患此癌比例甚至高达1:4。

根据重大疾病理赔案件中恶性肿瘤高频出险TOP10相关数据：恶性肿瘤女性与男性的比例2:1，肺癌是男性发病最高的癌症，甲状腺癌是女性发病最高的癌症。

再来看一下其赔付率，根据2018年各大公司的理赔报告可以看出，甲状腺癌是位列重疾险理赔的第一名。

（2018各大公司理赔报告相关数据）

02 有甲状腺疾病，如何买保险？

如果有甲状腺疾病的话，在投保时会要求提供甲状腺超声检查、血液检查（甲状腺功能）、医生门诊记录等；如果已经经过手术治疗的，还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。

（常见核保结果）

对于不同甲状腺疾病，保险公司的核保宽严程度会不一样，投保难易程度依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；

意外险由于与疾病不相关，一般不用健康告知，可自由选择。不过一般保猝死的意外险，通常有健康告知，如果不满足就别买了。关于意外险的选择，远虑君之前做过详细测评。

接下来，远虑君将针对常见甲状腺疾病在重疾、寿险、医疗险投保时可能遇到的核保情况进行统一梳理。

2.1 甲状腺结节

甲状腺结节：甲状腺内的小突起，小肿块，它可以随着吞咽动作上下移动。

在购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键。保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：

其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图：

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。不过还是有一些支持智能核保的线上保险，满足一定条件，还是有机会承保的。

下面是远虑君就甲状腺结节病疾人群，给出的各险种购买建议，以供参考：

可以看出，即便是患有甲状腺结节，也不用过分担心，仍然有许多投保机会。

重疾险：芯爱重疾险，对于甲状腺结节的核保要求最为宽松；

如果已手术，病例为良性，或未手术但半年内的超声报告，结节分级为1级或2级，都可以直接“标准体投保”。

医疗险：平安e生保（保证续保版）、人保好医保和尊享e生旗舰版，对甲状腺结节均是除外承保。

定期寿险：以上五个定期寿险在健康告知中都未提及甲状腺结节；只要符合其他要求，就可以正常投保。

2.2 甲亢

甲亢主要是甲状腺激素分泌过多导致的，常常表现为精神亢奋，吃得多还容易饿，体重不增反降。

患有甲亢的人群，可购买的线上产品的核保规则，如图：

重疾险：只要甲状腺功能正常，市场上热销的重疾险大多可以正常承保。弘康哆啦A保旗舰版、弘康健康一生A+B是除外承保。

医疗险：优先考虑平安e生保，有正常承保的机会，尊享e生旗舰版即便后续恢复情况不错，仍需除外承保。

定期寿险：大部分线上的产品都没有询问甲亢，如果其他问题也符合，可以直接购买。

2.3 甲减

甲减与甲亢正好相反，主要是甲状腺激素不足，症状为精神萎靡不振，大多为长期甚至终身需要服药。如果患有甲减，又有哪些产品可以买呢？

重疾险：复星系列重疾险、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、瑞泰瑞盈，不存在以上5种情况且病情已稳定一年，且无高血压和心血管异常，甲状腺功能正常，无甲减症状，那就有机会正常投保。

医疗险：在甲状腺功能正常的情况下，微医保有可能正常承保；人保好医保和平安e生保均是除外承保。

定期寿险：大部分线上的产品都没有询问甲减，如果其他健康告知要求没有问题，都可以直接买。

由于甲减大多需要终身服药，后续不确定性会更高，所以保险公司对甲减的审核力度自然更大。但如果只是孕期查出甲减/甲亢，产后已经恢复正常是很容易通过核保的。

2.4 甲状腺炎

常见的甲状腺炎有急性甲状腺炎和桥本甲状腺炎，前者大多能治愈，而后者有可能发展为甲减。

假如查出甲状腺炎，可以考虑的线上产品的核保规则如下：

重疾险：弘康、复星联合旗下的重疾险和海保人寿芯爱重疾 等产品没有询问甲状腺炎，如果其他问题都符合，可以直接投保。

医疗险：平安e生保对急性甲状腺炎，甲状腺功能正常，在治愈 5 年后可正常承保。

定期寿险：大部分线上的产品都没有询问甲状腺炎，如果其他问题都符合，可以直接购买。

综上所述，甲状腺异常的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品是可以选择的。

当然，每个人的病症都不同，大家不妨手动尝试一下智能核保，找到适合自己的产品，不用担心会留下核保记录。

03 甲状腺癌，如何买保险？

甲状腺癌，又被称为“喜癌”、“懒癌”、“魔鬼中的天使”。

一是因为它治愈率高，据《柳叶刀》相关数据表明：我国甲状腺癌患者的5年生存率已经超过了84.3%，其中男性为79.3%，女性为86.5%；二是其治疗费比较低，甲状腺癌手术非常简单，整个治疗下来费用一般不会超过5万，一般普通家庭都能承担。

尽管如此，一旦患有甲状腺癌，想要买保险还是非常困难的，一般会被保险公司直接拒保。但如果已经治愈5年以上，且复查结果正常，像一些线下公司，比如平安等有过成功投保的案例。

因为甲状腺的治疗费用低、治愈率高，不符合重疾的“病情严重、危及生命、治疗花费巨大”的相关定义。前段时间，坊间不断传出，监管层可能正在考虑把“甲状腺癌”剔除出重疾病种。

其实香港、台湾保险早就把甲状腺癌除外重疾了，一些发达国家甲状腺癌也不在重疾赔付范围之内。

眼看已经过去了大半年，重疾定义新规还没有正式落地。不过上海证券上个月发布了如下文章：

我们来划个重点：

修订初衷：适应医学发展进步，满足当期消费者需求，并非降低保险公司赔付成本；

修订方向：扩大保障范围，精准细化疾病定义，减少理赔纠纷，规范不合理行为；

修订重点：对重疾进行分级设计，疾病种类不减反增新增，增加轻症定义规范。

看起来，新规以后的产品保障范围会更广，价格会更便宜。当然这仅代表远虑君个人的看法，具体新规究竟如何调整，对我们的利益有何影响，等新的政策出台之后，我们再来作详细的分析。

远虑君说

总的来说，有甲状腺疾病的朋友，不用过多担心。如今的保险产品在不断更新迭代，我们投保时的思路也可以更灵活，可以选择健康告知宽松的产品，也可以提前利用智能核保功能进行预核保。

情况实在比较复杂的朋友，建议尝试线下多家核保，向保险公司提供详尽的资料，如：诊断证明、体检报告、治疗记录等，看看有没有更好的核保结论。