没搞懂这几点，千万别买意外险！

所有保险中，意外险可以说最符合保险本质。

意外险价格低，保额高，一旦出现风险，当初的几十块或者几百块钱，就能一下子扩张上万倍，变成几十万，甚至上百万，解人困难。

以小博大，以最少的钱，减少经济生活上的波动，这是保险最本来的面目。

可如今很多保险加入了理财性质，偏离保险本质，这其中既有保险公司原因，也有消费者的缘故。

主要还是保险太反人性了，活得好好的，谁会去想大病、死亡这些不开心的话题。

言归正传，继续说我们的意外险。

01 啥是意外险？

意外险，顾名思义，对意外提供保障的保险，这很简单。

不过，这里的“意外”，和大家通常理解的意外，不太一样。

意外险中的“意外”有4层含义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

举几个例子：

小李走在路上，突然冒出来个车把他给撞了，这就叫做意外；

小刘遇到了地震，被倒塌的房子砸折了腿，这也叫做意外；

但是，夏天太热，老王不小心中暑，摔倒骨折，这就不属于意外；

因为，摔倒的原因是中暑，而中暑是身体内部原因导致的，不符合“外来的”“非疾病的”这两个定义。

同样的，老赵突发癫痫，然后掉进坑里，导致摔伤，也不属于意外。

02 意外险有哪些种类？

根据保障意外的类型不同，意外险的种类也不同。常见的有三类：交通意外险、旅游意外险和综合意外险。

1．交通意外险

有综合的交通意外险，飞机、轮船、汽车、火车都能保的，也有单项的交通意外险，比如航空意外险，12306上只保火车意外的乘意险，与汽车票搭售的汽车意外险......

一般用户，我都不太建议买这类保险，尤其是车站，或者携程、去哪儿等APP上搭售的保险，性价比特别低，具体看我之前的文章：携程、去哪儿等平台搭售的保险到底有多坑？

如果确实有需求，也建议购买1年期的交通意外险，比单次的划算多了。

2．旅游意外险

这是专门针对旅游的意外险，根据目的地不同，还可以分为境内旅游险、境外旅游险。

如果要参加一些高风险运动，需要另外购买保险，比如高原保险、热气球保险、户外登山保险等等。

旅游险的种类很多，细节问题也很多，我未来会专门再写一篇关于旅游险的解读。

3．综合意外险

这是我最推荐的种类，因为“综合”，所以只要是意外，就都能保，比如：

一般意外：摔伤、扭伤、烫伤、猫狗咬伤......

交通意外：汽车、火车、飞机、轮船......

旅游意外也都包含在内，不过高风险运动还是要单独购买保险。

这类医疗险通常还有意外医疗、住院津贴等保障，小伤小病根本不是事儿，全都能报销。

03 意外险的保障责任

意外险的保障责任，分为3大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。

1．意外身故

如果被保人因意外导致身故，保险公司一次性赔付保额。

这个很好理解，只要事故原因定性清楚，基本都不会出错。

而且，意外身故是给付型的，买多少份，就能赔偿多少份，和其他意外险、寿险，都不冲突，可以重复赔。

2．意外伤残

这是意外险最大的特色，也是最经常被忽略的一点。

意外伤残保障，通常把伤残标准分为十级，一级最重，十级最轻，赔付金额根据伤残等级来定：

1级伤残100%

2级伤残90%

3级伤残80%

......

8级伤残30%

9级伤残20%

10级伤残10%

如果同时出现好几种残疾，就按照最重的那个赔。

为什么说意外伤残这么重要？

因为一场事故中，伤了，社保、医疗险都能赔；死了，寿险、含身故重疾险、意外险都能赔；

可如果是残了，就只有意外险能赔，而且是只有含意外伤残的意外险才能赔。

有人会问，难道还有不保伤残的意外险？

完全不含伤残保障的，还是少数，多数情况下，是伤残保障很低。

比如，平安的百万如意行，意外身故保额100万，意外伤残只保10万。

假如断了一根手指，这属于10级伤残，百万如意行只能赔1万；

而普通意外险，意外险身故、伤残保额一样，都是100万的话，同样10级伤残可以赔10万。

3．意外医疗

顾名思义，补偿因意外产生的医疗费用，主要包含门诊、住院、住院津贴积累。

门诊和住院，都是报销型的，花多少报多少，最多不能超过所花的金额。注意以下几点：

保障额度：通常是1-2万，也有5万、10万，金额越多，价格自然越贵。

赔付范围：分社保内、不限社保，后者自然要贵些；

免赔额：即超过一定的额度才能报销，常见的有0免赔，也有100免赔，免赔额越低，价格会越贵；

赔付比例：80%、90%、100%是常见的比例，赔付比例越高，价格越贵；

住院津贴，是在报销的基础上额外给现金补贴，一般是按天给，50-100元/天最常见，最多能给多少天，免赔几天，看产品具体规定。

这么多因素，该怎么选，就看大家的喜好了。

如果既要零免赔，又要不限社保，还要报销比例高，那价格自然会很贵；

最好是在这几个里找个到平衡，比如免赔额，100块和0块其实没有太大区别，

金额太少，十几块或者几十块，好多人估计都不愿意折腾，因为意外险保险还得跑到二级及以上医院看，加上病历、单据，确实麻烦；如果要报销几千块，这不报销的100块，也就没那么重要了。

意外医疗保额也是这个道理，不必一味求高，一两万也基本够用了。

超过这个额度，就不是意外险的能力范围了，需要百万医疗险、重疾险去解决。

这就是为什么，我一直说，保险是需要配置的。

04 小结

意外险，保费低、保障高，基本无需健康告知，覆盖人群也很广，所以市面上产品很多。

遇到这些产品时，初看起来，可能会比较复杂，只要你按照上面说的步骤，对比去看保障责任，肯定都能搞懂。

不过，产品多了，大家也容易纠结，尤其是那些选择困难症患者。

这时候，大家就要分清主次，主体保障充足就可以了，没必要在一些细枝末节上浪费时间。

单个产品永远是不完美的，只有通过产品组合，才能做得更好。