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重疾市场又变天了！新出的重疾险，便宜了一个档
2021-04-14 19:30:09
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前不久，刚好有一个读者留言：
为什么现在重疾险额外赔付越来越多，但是价格越来越贵，这保费，普通家庭越发hold不住。
他说到的这个问题，我也表示很尴尬：
现在好不容易有一个责任，成本不高，可大家又都喜欢，
保司肯定会玩出花来，最后的结果可能就是保费越变越贵。
而且新定义实行后，重疾产品本来就贵了一截，
再加上这越来越多，同时越来越贵的额外赔付责任，
可能很多家庭在购买时已经在喊“肉疼”了。
哪里有用户需求，哪里就有保险公司。
这不，刚好就又来了一款王炸产品。
叫【达X文5号荣耀版】，
两个字：便宜
为什么便宜？
把额外赔付作为了单独的附加责任，可加可不加，自然也就便宜了。
但它能做到这个价格真心不容易，很惊喜！
下面，我们就来好好盘点下这款产品。
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达X文5号荣耀版，是由复星联合健康推出，也叫“复星联合优选重大疾病保险（G款）”。是一款重疾单次赔付+3次轻症+2次中症主流形态的产品。
可选癌症津贴、心脑血管二次赔、身故等保障。
很多方面就跟大多数产品一样。
但这款产品也有一些很具创新的地方。
废话不多说，直接上张图瞅瞅：
如果买50万保额，保终身，按30年交费测算。
30岁，男是5740块，女是5150块。
同条件下，如果只买30万保额，男3444块，女每年3044块。
这个价格，真的吊打目前所有的新版重疾险！
比信泰的几款产品还要便宜，和信泰的达X文5号焕新版比，达X文5号荣耀版便宜了近17%！降价幅度超级大。
那这款产品为什么卖得这么便宜呢？
是因为它把额外赔付变成了可选项，要附加才有，成本省下了钱，保费自然就更便宜。
像信泰的几款产品，额外赔付全是自带的，60岁前，重疾额外赔80%保额，轻症额外赔10%保额，中症额外赔15%保额。
而这款产品，可选50岁或60岁前额外赔保障。
重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额。
如果加上60岁前额外赔责任，
30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，
男是4125块，女是3756块。
即使加上也不贵，比信泰的达X文5号焕新版和超X玛丽4号还是要便宜个几十到几百块钱。
需更跟大家陈述另一个事实，
60岁前的重疾累计发生率并不高，看一张图：
这是旧版定义的发生率表，我们可以看到，60岁前的重疾累计发生率，男性是19.60%，女性就更低了，只有15.08%。
可见，60岁前的重疾发生率确实不高。
发生率低，成本自然就低。
所以我们看到，以达X文五号作为基准，加上额外赔付（男4124），比不加额外赔付（男3444）大概贵了20%
基本在成本线左右，该项责任保司的利润空间比较合理。
所以这个责任，一直是作为加分项存在的，不是主要或重要的责任。
看每个人自己的需求吧，没有预算，不加没问题。
加上，相当于是给自己前几十年多买了一份保障，做高了前几十年的杠杆比，也挺不错。
（总比单独买个一年期要强，所以我一般比较推荐）
再重新放一下这张图：
1. 必选责任（赠送癌症药品津贴）
三项最基本责任依然是：重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。
可选额外赔，前面已经说过了。
尤其是轻症额外赔，把原来限定死的30%保额提到了45%，
其中11种最高发的轻症保障也都有，包括原位癌保障。
除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。
叫癌症特定药品津贴。
癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。
但拿到这笔钱还是有难度的，
一是把时间卡死了，只能是投保前15年。
二是把花费卡死了，必须自费达到10万。
而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入，自费达到10万才有50%的保额。
什么意思呢？
举个例子，30岁的张三给自己买了达X文5号荣耀版，买50万保额，2年后，不幸得了肝癌，保险公司赔了50万。
这期间，张三一直在服用抗癌靶向药厄“索拉非尼”，总共花了30万，索拉非尼虽是医保目录内的药品，但因为医院药房没有。
张三一直是在药店购买，未经过医保结算。
问：
张三有没有达到领取癌症特定药品津贴的条件？
答案是：
张三虽然自己付了20万，但20万*30%=6万，并没有达到约定的10万，所以不能领这50%基本保额，也就是25万。
得花费33万多点才能达标。
这种情况还很常见，很多的抗癌药品尽管在医保目录内，但并不经过医保结算，所以想拿到这笔钱，其实有一定难度。
但有，也总好过什么都没有，不是吗？
而且癌症靶向药都有个特点，花费巨大且需持续服用1-3年。
所以，最好还是不要把癌症特定药品津贴当成产品优势去看，把它归入赠品才是最恰当的。
2. 可选责任
额外赔在第一部分已经说过，那么除投保人豁免外，剩下的可选责任里还有癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。
重点要关注的是它的癌症津贴，
第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。
这种情况，累计可以拿到120%保额。
对癌症病人来说，可能会持续个3-5年治疗。
所以这种领取方式，拿到钱的概率更大，更实用。
它的缺点就是费率太贵了，
加上癌症津贴责任，30岁，50万保额，保终身，按30年交费，
男性是7795块，提高了36%；
女性则更夸张，每年7750块，贵了50%。
所以一定要根据个人预算来决定，预算不够，不建议附加。
第二个是心脑血管多次赔，保障10种特定心脑血管疾病，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术3种最高发心脑血管疾病。
保费也便宜，50万保额，贵了不到9%。
但这里也有个小缺点，
第二次赔付不能是疾病持续，必须是复发。
两者的区别是，一个是一直没好，一个是好了又犯了。
意思是，第一次疾病确诊后，理赔了，经过治疗，病情必须有了一定的好转，后病情又加重了，才会再赔第二次。
这要求有点夸张，不是特别建议附加。
最后是大家最关心的保费问题，
我拿它和信泰的两款产品做个对比，加上60岁前额外赔付可选责任，一样还是达X文5号荣耀版更便宜点。
小结：
达X文5号荣耀版的优势明显大于劣势。
最大的优点是价格便宜，它是目前性价比最高的重疾险之一，比同类优秀的产品可能还要便宜个几百块钱。
要说缺点的话，
就是癌症津贴太贵。
不过，又因为心脑血管二次的定价低，一定程度上拉平了癌症津贴的定价。
就这款产品而言，我目前会比较推荐。
一是该有的保障都有，而且选择空间更多。
二是横向对比，也是它更便宜。
如果预算有限，不附加额外赔付，保障影响也不大。
另一个，它的癌症津贴单次给付40%，也是现在市场上的最高水平。
整体选择很灵活，进可攻退可守，比较推荐。
新规范下，等着互联网重疾险的费率达到稳定期，不是一时半会的事。老版产品用了几年的时间摸索，保费才慢慢到达稳定期。
目前新产品里，达尔文们、超级玛丽们、康惠保们、康乐一生们都出来了。
短期内，后边的产品不会有太大的差异。
不要总想着最便宜的重疾险，因为说实话，我也不确定。
如果有保障需求，建议还是早点下手。
或者先买一部分保障，后边再做补充。
最近就有好几款产品都还不错。
这几款的保障差不了太多，各有各的优势。
预算不够，也可以先保到70岁。
但对大部分人，我还是建议一次保终身，省得麻烦。
满足健康告知就可以，不满足还有智能核保，这款不能买，就多试试其它几款产品。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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