195元保300万，最近热门的北京普惠健康保值得买吗？

这两年，人们经常提起的保险项目无疑就是惠民保了。

目前，各城市推出的惠民保产品已经上百款。

经常有朋友来问各地的惠民保产品怎么样？这次我们就来给大伙分析分析。

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惠民保是什么？

惠民保，简单说就是介于社保和商业保险之间的新型补充医疗保险，一般由政府部门牵头，联合保险公司，针对社会大众设计的普惠性质报销医疗险种（简单来说就是一款医疗险）。

社保作为国家福利，保障对象是全人群，但因其广覆盖、低保障的特点，在报销范围、报销比例、报销额度上都有限制，不能满足多层次的保障需求。

商业保险能做到多层次保障，但其投保门槛和保费也高，并非想买就能买。

惠民保的出现弥补了社保与商业保险的中空地带。

保障内容上，惠民保参照百万医疗险，可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分、医保外自费部分，有的还增加高额特药费用。

鉴于它的普惠性质，大多数惠民保产品投保门槛很低，只要参加当地社保，就可购买。

保费一年几十到几百元，即便低收入群体，也能轻松买进，让非标体、超龄及特殊职业等人群也能拥有更多元的保障。

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今天，我们一起来看一下北京普惠健康保。

北京普惠健康保是一款政府指导的商业补充医疗险，由太平洋保险、人保财险、国寿财险、平安财险、泰康养老五家保险公司共同承保。

产品的保障范围主要包括三个部分：

● 医保目录内自付费用：100万

● 医保目录外自费费用：100万

● 高额特效药药品费用：100万

不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要有北京社保，统一保费195元/人。

有人会问，这么低的投保门槛、这么便宜的保费，保险公司的赔付风险岂不是太高？真的敢这么卖吗？

其实，保险公司早有应对之法，那就是提高理赔门槛，降低报销比例，具体如下：

医保内保障

免赔额为承保期间当年的北京市大病医疗保险起付标准（以2020年为例：城镇职工为3.95万，城乡居民为3.04万）。

给付比例：健康人群为80%，特定既往症人群为40%。

医保外保障

免赔额为健康人群2万元，特定既往症人群4万元。

给付比例：健康人群70%，特定既往症人群35%。

单一药品每年赔付上限为30万元。

单一植体或耗材，每年赔付上限为10万元。

特药责任

国内特药免赔额为健康人群2万元，特定既往症人群4万元；国外特药免赔额为健康人群2万元，特定既往症人群4万元。

给付比例:健康人群60%，特定既往症人群30%。

特药保障共有100种海内外特药，涵盖范围广，且大多属于高价抗癌药，最高能报60%，能减轻患者不少负担。

上面提到的特定既往症人群是指什么呢？

（1） 恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤、原位癌）。

（2） 肝肾疾病

①肾功能不全：慢性肾功能不全、慢性肾功能衰竭；

①肝功能不全：慢性肝功能不全、肝硬化、慢性肝功能衰竭。

（3） 心脑血管及糖脂代谢疾病

①心脏类疾病：冠心病、心肌梗死、心脏破裂、心脏卒中、慢性心功能不全、慢性心衰竭；

②脑血管疾病：脑栓塞、脑梗塞、脑出血、脑卒中；

③高血压：高血压III级；

④糖尿病：I型糖尿病、II型糖尿病、糖尿病伴并发症。

（4） 肺部疾病

①慢性阻塞性肺病；

②慢性呼吸衰竭。

（5） 其他类疾病

①系统性红斑狼疮；

②再生障碍性贫血；

③溃疡性结肠炎。

患有这5类既往症的人群也是可以投保的，只不过免赔额更高、报销比例更低，但相较于很多惠民保产品除外特定既往症责任来说，可投能赔已经是北京普惠健康保的一大亮点了。

总体来看，北京普惠健康保的免赔额高于百万医疗险、报销比例则远低于百万医疗险。

目的就是既让大多数人受益，又减小经营风险，使惠民产品能够更加长久。

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说了这么多，那么北京普惠健康保适合哪些人购买呢？

很明显，北京普惠健康保在免赔额、报销比例及保障范围上，都不如百万医疗险。

百万医疗的报销项目非常广泛，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

而且，目前绝大多数百万医疗险还带有质子重离子、肿瘤院外用药保障，对癌症患者非常实用。

在报销比例上，不限医保，100%报销，几乎就是标配。

因此，身体健康状况好的朋友，仍然是首选百万医疗险。

但是下列人群，可以重点关注北京普惠健康保。

1、 身体状况不佳

北京普惠健康保不用健康告知，特定既往症也可投能赔，有相关疾病的或者买了百万医疗险，但某些疾病被除外，可以考虑补充这一款。

2、60岁以上的高龄老人

大部分百万医疗险都要求投保年龄在 60 岁以下，而北京普惠健康保没有年龄限制，即便是 100 岁老人也能买。

3、高危职业从业者

一般的医疗险对职业类别都有限制，4类以上就很难买到了，而北京普惠健康保任何职业都能投保。

4、低收入人群

低收入人群在面对大病风险时更加需要保障，但商业险的高额保费往往让人望而却步，北京普惠健康保195元/年的保费，对低收入人群也是一大福音。

有人说，北京普惠健康保免赔额高、报销比例低，不实用。

不错，对于健康人群来说，有许多保障更全面的产品可以选择。

但对一些年龄大、或者生过大病的人来说，能买到一份这样的医疗险，且能赔付，真的是十分不易的。

所以，买不了商业医疗险的有北京社保的朋友们，还犹豫啥呢？