全国100多个城市“惠民保”投保汇总（更新至2021.08）

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几十块一年的“惠民保”也许是近年大家讨论最多的保险。这款由各地政府牵头，联合保险公司推出的普惠型医疗保险，到底保障什么？值不值得买？

本期导读：

1. 什么是惠民保？
2. 惠民保保什么？
3.惠民保适合谁购买？

1. 什么是惠民保？

惠民保的雏形是2015年深圳市政府联合平安养老保险设计的一款定制的医疗保险，名为“深圳市重特大疾病补充医疗保险”。

2020年，国家发文要求加快建设多层次的医保体系，各地区先后跟进，现推出“惠民保”产品的城市已超过100个，个别城市更是出现多款产品。

我们整理了各地的“惠民保”产品，分享给大家：
由于列表较长，文件结尾提供完整表格。

2. 惠民保保什么？

惠民保会结合当地的医保政策，主要是作为医保的补充，因此，购买的前提是当地的参保人员。

2.1 保障范围

我们对比了各地近100款惠民保，保障基本包括：

• 住院自费费用：用于补充医保目录内/外自费的住院费用。

• 特定药品费：专科医生开具处方或特定医疗机构购买的特定药品，主要是一些高额药。

• 其他增值：部分地区会提供一些增值，比如：质子、重离子医疗，上门护理等。

2.2 如何报销

惠民保报销是先减去医保报销，扣除免赔额再进行报销：
个人承保 = 总费用 - 医保报销 - 扣除免赔额 - 惠民保按比例报销

举个例子：广州穗岁康，张三住院花费30万。

广州医保报销：18万（假定60%）
扣除免赔额：1.8万
穗岁康报销：（30-18-1.8）x80%=8.16万
个人承担：30-18-8.16=3.84万
p.s. 简化费用以方便理解，以实际报销为准

3.1 惠民保适合谁购买？

主要优点惠民保最大的特点就是购买门槛低：

• 价格低：一年几十到一百多，老百姓都买得起；

• 免健康告知：不管你健康还是多病，都能买；

• 无年龄限制：不管你年老或是年幼，都能参保。

3.2 一些不足

• 免赔额偏高

大部分惠民保免赔额都在2万左右，自费超过2万才能报销。
假定广州二级医院医保报销比例70%，住院费用必须超过66666万以上。
如果不是大病花费，惠民保很有可能得不到报销。

• 续保不确定性

惠民保虽有政府参与引导，但惠民保的本质仍是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。
商业保险公司对长期亏损是肯定不能接受的。试运营后，承保保险公司务必会按实际情况作调整。

3.3 投保人群建议

对于“自身有疾病无法购买保险”、“年龄较大不在保险投保范围”和“经济不宽裕”这3类人群，惠民保是很好的一个保障补充。

但对于年轻、健康的朋友，惠民保并非首选。在选择投保其实可以有更多的选择。

4. 最后想说

惠民保作为医保的补充，有其独特的优势。

如果年纪大，或者身体原因买不了商业保险的，惠民保是你很好的选择！

一年花不了多少钱，可以多了一个保障

对于非以上情况的朋友，选择一款保障多，免赔额低，又保证续保的百万医疗险反而是更好选择。

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