十分钟懂保险 篇十四：经济学的角度告诉你，哪类人不需要保险

段宜江讲保险，我们懂保险

现实生活中，保险被人吐槽最多的就是

我现在身体好好的，吃嘛嘛香，为啥还要花钱买这个不吉利的东西？

其实买保险预防意外，预防生病，用来养老都只是个表象

今天我们就来从经济学的角度分析一下

我们到底为什么需要保险

先做一个小测试

现在有100块钱，和摆在你面前的三个选项

A、100块钱直接给你

B、50%的概率你会拿到200块，50%的概率你一分钱也拿不到

C、A和B随便哪个都可以

自己先做个选择，然后再来对答案

选A的，对应的性格叫做风险厌恶

选B的，对应的性格叫做风险偏好

选C的，对应的性格叫做风险中性

看看你自己，是哪种类型的呢？

其实生活中这种例子是非常多的

比如说在投资里

很多人你告诉他，长期年化10%，而且风险极小，他并不感兴趣

但是如果有个东西

只要有一点点的希望能在一个月内翻一倍

他能满仓甚至加着杠杆冲进去

还有就是赌场

由于赌场里庄家都有大数定律和凯利公式的加成

所以任何人赢任何一把都是完全有可能的

但是如果一直赌下去，赢的永远只会是赌场老板一个人，没有任何悬念

但是就在这种情况下，还是有无数的人等着再赌一把，翻盘就走的

而且是越输越赌，直到赔光离场的

上面这种都是B选项的具体案例，也就是极度的风险偏好的

而这类人，大多数对于保险，也是并不感冒的

还有很多人呢

今天上班路上如果捡到100块钱可能能开心一整天

但是如果今天丢了100块钱，可能能痛苦一个礼拜

这也是符合行为经济学的基本原理的

也就是失去一样东西的痛苦，通常是得到一个东西所带来快感的两倍以上

所以很多人失恋的时候都会想，还不如当初压根没谈过呢

这就是因为失恋的痛苦已经远远的超出了当时初恋的甜蜜啊

这就是典型的风险厌恶

那这和我买不买保险又有什么关系呢？

假设你现在年薪20万，而且正值年轻力壮，发展空间巨大

我们假设你这一生的年收入区间是20万—50万之间

如果在没有保险的情况下

你的财富净值区间可能在-30万—50万之间

如果在有保险的情况下

你的财富净值区间可能在18万—45万之间

先解释一下上面的数字

1、年薪20万—50万是考虑了通货膨胀和未来工资上涨的

2、不买保险的-30万和50万分别代表了两个极端事件。

一生中工作顺利升职加薪且没有遇见过任何意外的，年净值就是50万

在工作还没有起色，年薪还是20万的时候遇见重大变故的，资产很可能就是变成-30万

3、有保险的情况下，是在正常的工资区间里扣除了10%的保险支出得到的

看见-30万的时候心里会不会不舒服呢？

不舒服就对了

因为保险其实受众群体，就是风险厌恶者

我们购买的所有保险，不管产品是什么，保的内容是什么，其实都是表象

实际上我们最终购买的，都是终身稳定的现金流和资产不会出现大幅波动的这种稳定的感觉

也就是说，我们想让未来的生活，不管遇见什么，我的钱都还是这么多，别有什么太大的损失

而保险公司正是为了满足了我们这种需求，给我们提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构

其实很多人对概率都没什么概念，我们来举个例子吧

如果拿着1000发子弹的转轮机枪，对准你的脑袋，然后里面给你只装4发子弹，你愿意出多少钱，移出里面的一颗子弹呢？

很多人估计是有多钱都愿意花的，毕竟这太可怕了

但是现实生活中，这代表了什么呢？

这张图是我国最新一期的生命周期表，10-13表

其中50岁对应的死亡风险，正是高达了千分之4啊

所以你看，这就叫认知偏差

同一件事，同一个例子，换一种说法，给人的感觉就完全不同

不信大家再看一个案例

也是行为经济学里的一个经典实验

受试者面前有两道题

第一题你得了一个疾病，死亡的风险是千分之一，解药只有一份，你愿意出多少钱购买

第二题是有一个罕见疾病试验，受试者有可能感染一种致命疾病，但染病风险只有千分之1，如果让你报价，给你多少钱，你愿意接受这个实验

其实这两道题的概率是一样的，只有千分之一，而且都远小于一个成年人面临突然死亡的概率，也就是那个千分之四，但是大家给出的答案来看，结果完全不同

第一种情况下，大家基本会说最多出2000去买解药，而第二种情况则低于50万，不会有人参加的。差距巨大。甚至有不少人明确表示，给多少钱，我都不会去参加这个作死的实验。

所以今天的结论来了（干货）

1、保险是买不是存。本质上是你用现在的钱购买了未来稳定的现金流

2、如果对你来说，丢钱比捡钱更难受，失恋比热恋更痛苦，那你就该选择保险，否则未来花钱的时候会像被抢劫一样的痛苦

3、人是存在认知偏差的，多看数据，别太相信感觉。感觉这个东西还是很虚的

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