月均100元，我给父母配齐了保险，这份防坑指南请收下！

大白一直鼓励大家，年轻时候尽早进行保险的安排。

因随着年龄的增长，身体机能在不断下降，健康风险相比20、30岁的年轻人大大升高，导致买保险时会变得越来越困难。

中老年人买保险，核心是两大难，一是贵，二是难过健康告知。

虽然难，但也并不代表无法买到，这一代老年人普遍缺乏保障，市场需求很大，保险公司也适时推出了一些好的产品。

下面，我就来展开阐述一下，给老年人买保险，应该考虑哪几方面的因素，避开哪些坑。

一、老人买哪些保险比较合适？

这里以50岁老人作为参考。

意外险：老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。而且其对年龄的要求不高，70、80岁也可以正常买。但保额普遍不会太高。建议多关注意外医疗保障，若保费一致，免赔额越低越好。

我总结出老人买意外险关键看的3个保障：

1.意外医疗保额是否充足；

2.意外医疗是否有免赔额，免赔额高低；

3.意外医疗的赔付比例，是否覆盖自费药、进口药和器械，否则老人意外骨折因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药就很痛苦了。

防癌险：超过50岁，重疾险性价比大为降低。但可以买到不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险，10万保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保还较为宽松，有高血压、糖尿病的也可投保。推荐购买。

医疗险：这个阶段，买医疗险也不算很贵，百万医疗险2000元不到，还可对防癌险起到较好的补充作用。如果老人年纪大了，或者本身有些慢性病，买不到相应的百万医疗险，或者保费太贵，那可以考虑防癌医疗险，毕竟在重大疾病理赔中，癌症是最多的理赔原因，也是较为花钱的一种疾病。

选择医疗险时一定要关注3个重点：1.免赔额；2.最高限额；3.报销范围，有没有包含进口药和器械，是按比例报还是按100%全报销。

二、老人买保险有哪些坑千万别踩。

1.不要轻易买重疾险。

老人年纪大了，罹患重疾的风险也高了。目前市面上很多重疾险的投保年龄普遍在50-60周岁，而且对老人的保额都有限制，一般在15-20万左右，保费还非常高，投保成本高，起不到保险应有的杠杆作用了。

所以防癌险会比重疾险性价比要高，预算一般的话，建议优先考虑防癌险。

2.不建议买返还型保险

返还型产品，一般是指保障期内出现，可以得到赔偿。如果到期还没出现，还能返还保费，被代理人宣传为“有病看病，无病返本”，看起来超级划算。

但事实并非如此，市面上的返还型保险，一般都会比消费型保险（不返还保费）贵出1倍。因为保险公司把返还型保险的保费看作两部分——“保障+投资”，其中，保障的资金是保障被保险人在出险后的赔付，而其他的资金则是用作投资。

这就有2个缺点，第一，保费太贵，花一半的价格就能买到的同样的保障，根本没有必要把多余的投资款作为保费给保险公司；第二，货币有时间价值，返保费是亏了！拿这多出的保费，投资一个稳健的理财产品，几十年下来，完全能赚回返还的保费，甚至还能多出许多！

说了这么多，就是为了让大家避坑。如果看到这里你还是一头雾水，那可以参考下方我给到的详细榜单，照着抄作业不踩坑！

结合不同预算，大白优选了3款不同的方案，可按需自取。

• 【健康版】中老年人1000元精选方案

• 【基础版】中老年人1000元精选方案
  

• 【进阶版】中老年人4000元精选方案

注：本篇方案价格以50-55周岁男性为例计算。

1.中老年人1000元精选方案

1）方案特色

身体健康老人优先考虑，小额支出撬动最基础的保障。

2）适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，且老人尚未退休（50-55岁），身体依然很硬朗。

3）产品清单

4）方案优势

百万医疗险+意外险，既能转移走对家庭冲击最大的大病及意外身故、伤残带来的经济损失，保费又控制在1300以内，性价比非常高。

• 百万医疗险

年龄未超过60周岁，身体又健康，优先考虑买百万医疗险。因为意外或疾病住院治疗，医保报销后，自费超过1万，余下部分保险公司会100%报销，减轻家庭压力。

产品推荐平安e生保长期医疗，看中它保障20年，后期老人年龄上升健康恶化，70-75岁前也依然有保障；20年后保单到期，若产品仍在售，经平安审核，还可继续投保。

平安e生保健康告知较为严格，若无法通过，可替换为超越保2020，智能核保友好，保费便宜，且保证续保6年，6年后即使产品停售，也能免健康告知、免等待期买复星指定的医疗险，非常友好。

• 意外险

50-55岁，男性依然未退休，若身故，对家庭经济也会造成不小冲击，故意外身故保额不能太低；锦一卫意外身故赔50万，还有5万意外医疗，住院津贴及交通意外额外赔付，保障全面。

2.中老年人1000元精选方案

1）方案特色

0门槛，聚焦癌症核心风险。

2）适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，因首先需要考虑大人的保障，而家庭年保费预算有限。

3）产品清单

4）方案优势

这个方案，核心特点就是保费超级低，一年600不到就有300万大病保障，且对健康问题要求非常宽松。

• 防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用300万。

只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦，都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售！

• 意外险

老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

3.中老年人4000元精选方案

1）方案特色

防癌+医疗，更全面。

2）适用家庭

适用家庭年收入10-20万左右，或者家庭年结余在5-10万的家庭。特别适合父母年龄不大，但健康问题难以再投保重大疾病保险的家庭。

3）产品清单

4）方案优势

这个方案新增了防癌险，价格比上个方案要贵。防癌医疗险，作为医疗险的一个类别，停售后老人就将面临保障中断。而防癌险，可以提供长期稳定的保障。

• 防癌险

恶性肿瘤10万，原位癌2万。

这款产品2018年年底上市，是目前防癌险首选产品，性价比很高。

• 防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用200万。

只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦，都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后，得了原位癌、癌症，下一年都能继续买。除非产品停售！ 此版本，推荐安享一生尊享版，除住院医疗，额外还提供5000元异地转诊交通费、30万院外靶向药报销责任。

• 意外险

老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

4.大白小结：多份保障多份安心

这一代老人，为时代拖累，保障普遍不足。有机会购买商业保险的寥寥无几，而即使购买的，保额也非常有限。

作为子女，让父母多份安心，尽自己所能，为他们添加一份保障，真的很有必要。