收益超10%保本保息的理财，只有这个了

发现不少朋友对增额终身寿险了解的太浅了，

甚至包括已经买过增额寿的人。

今天带大家重新认识下，这个当前最佳的存钱理财工具。

一、

先来聊聊增额终身寿险的基础概念。

第一，它的基本属性是保险（寿险）。

这代表着什么？安全。

保险业和银行业作为我国金融支柱，都由银保监会（中国银行保险监督管理委员会）监管。

如果放心把钱存银行，就能放心买保险。

第二，它有“增额”这个成长属性。

这类产品的核心亮点，字面意思是寿险保额按一定比例增长，

实际影响的是增额终身寿的灵魂：现金价值。

这点我们后续再解释。

第三，它可以保障终身。

这意味着可以把它应用于长期规划，作为锁定终身的工具来用。

这点看起来无关紧要，可却是增额终身寿的另一大亮点。

二、

了解完基础，再来分析增额终身寿险（以下简称“增额寿”）的核心。

即前文我们提到的关键词：现金价值。

现金价值是保险公司精算后的一个数值，通常体现为一份保单的价值（我们买保险后，不想要了去退保，保险公司就会把现金价值退给我们）。

如果我们把增额寿当作一个“银行账户”，那么现金价值就是这个账户里的“余额”。

那问题来了，我们银行卡里的钱是有利息的（例如1年定存利率1.75%），增额寿这个“账户余额”有吗？

有，增额寿的“增额”，增的不仅是保额，还有现金价值。

目前增额寿的定价利率是3.5%，它的现金价值（即账户余额）能以复利3.5%不断增长。

再加上增额寿的核心功能：加保、减保。

加保就是向增额寿账户里加钱，减保就是从增额寿账户里取钱出来花。

毕竟买了增额寿，我们有了个账户，账户的钱以3.5%复利递增，那怎么把账户里的钱拿出来用呢？

减保就解决了这个问题，优秀的增额寿可以做到，随时减保，不限次数，不限金额，无手续费。

这些就是把增额寿推上当前最强存钱理财工具“王座”的原因。

终身锁定复利3.5%，又保证安全（刚性兑付），还能自由支取拿出来花。

下面以一款非常优秀的增额寿举个例子：

35岁女士，每年存3万，连续10年，本金30万。

• 缴费期结束后次年，账户余额就有37万，净赚7万，相当于年化单利3.88%，比银行5年定存利率还高；

• 如果不动用，再过10年，账户余额是51万，净赚21万，相当于年化单利4.56%；

• 要是退休后（假设65岁）才用，账户金额能有72万，赚了42万，相当于存银行每年给你5.52%的利息。

当然，在这过程中，我们可以随时减保，取钱出来花，只要不是一次性取完，剩下的钱还会在账户里继续按3.5%复利增值。

兼顾安全+高收益（复利3.5%）+灵活（随时减保取现），

就目前来看，别说媲美增额寿，连接近增额寿的产品都找不到了。

三、

不过，别以为增额寿就只有加保、减保了。

一份增额终身寿，还有几项重要的其他功能。

最出名的，莫过于保单贷款。

用处是需要一笔钱可又不想减保的时候（因为减保容易加保难，减保一笔钱就代表这笔钱不能以3.5%复利增长了），

可以向保险公司申请保单贷款，最多能贷80%账户金额。

当然，保单贷款是要给保险公司利息的，但比常规贷款利率要低得多。

像弘康人寿给出的保单贷款利率目前仅有4.5%，可以说非常划算了。

并且随着减保政策收紧，目前很多新品增额寿减保都有了最高20%的限制，详见：最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！

长远看，最高可贷80%的保单贷款应该会更“吃香”。

除了保单贷款，通常增额寿还有自动垫交、减额交清等功能。

自动垫交是指在缴费期内，交不上钱了，只要账户余额有钱，可以用余额先行垫付。

这个操作可视为保单贷款，只要自己有钱了再补上就行，用来应急很合适。

减额交清则是，缴费期内不想继续交了，可以申请减额交清，后续几年不用交了。

不过这操作有点亏，不建议大家这样干。

举个例子，30岁买了A款增额寿，每年交2万，交10年，交了5年后，不想继续交，申请减额交清。

其实就是相当于把此时的账户金额退保拿出来，按此时年龄（35岁）趸交重新买一份A款增额寿。

考虑到缴费期大多增额寿并未回本，账户金额不高，减额交清实质是个很亏的行为。

不到万不得已，尽量别用。

以上就是增额寿最主要的几个功能了。

最后提醒下大家，

目前增额寿处境堪忧，年初高收益产品在互联网渠道被“封杀”后，近期因为加保、减保问题又上了银保监会人身险的“负面清单”。

看来转至线下渠道并不能偏安一隅，复利3.5%的高收益增额寿注定要退出历史舞台，就像此前因为利率过高被监管的4.025%年金险。

想上车的朋友，现在就是最好的时机了。