剑走偏锋！年金险新选择：星享福2020

大家好，我是保爷。

今天和大伙聊一款年金险新品——星享福2020。

一些老粉可能还记得，去年有一款很火的年金险叫星享福（也叫星颐），星享福2020就是它的升级版。

大家应该知道，近期经济环境不是很理想，最直观的体现就是理财产品收益低了。

例如支付宝-余额宝里的7日年化都已经跌破了1.5%，而且还看不到一丝触底反弹的迹象。

不仅是理财产品，有些国家的银行存款利率都是负数，负利率时代早已开启。

我国目前还好，不过近两年的利率也比前些年下降了一些。

那在这利率下行时代，我们如何能让自己的钱不贬值，并且持续增值呢？

理财是一种很好的办法，但是理财分很多种，一些收益很高却伴随着高风险的理财方式明显不适合小白。

这时，有些人就会将目光投向一些风险极低、收益尚可的理财产品——年金险。

一、年金险怎么选？

年金险是人寿保险的一种，现在市面上最常见的就是传统型年金险。

传统型就是纯粹的年金险，一般用于养老或教育。

毕竟如果不理财，很可能会面临钱包跑不过通货膨胀，退休后没钱花的尴尬情况。

要是钱放在银行或余额宝，利率太低；拿去炒股、买基金又怕亏本，

由此年金险一跃成为目前最适合用来稳健理财的产品，比银行、余额宝的利息要高，同时比股票、基金更安全。

当然，除了年金险，还有一类理财险同样适合理财（规划养老等），那就是增额终身寿险。

因为篇幅有限本文暂且不提，有兴趣朋友可以去看保爷这篇评测：这种寿险竟然能赚钱！年金险之外的新选择：增额终身寿险

下面我们说回年金险，对于年金险如何辨别好坏，保爷建议看这几点：

• 领取金额：既然是养老，为了老年生活有保障，当然是领取金额越高越好；

• IRR：既然是理财性质的保险，IRR（内部收益率）越高越好；

• 灵活性（回本时间）：灵活性体现在保单的现金价值上，现金价值越高，越快速回本；

• 资产传承：最后可考虑一下资产传承，身故后留一笔钱给家人。

如果不知道怎么选择，那就看收益，收益越高越好，毕竟买理财无论什么目的，钱肯定多多益善。

说完年金险的基本概况，我们回到正题，聊聊今天评测的新品——星享福2020。

二、产品基本详情

老规矩，我们先看下这款产品的基本详情：

星享福2020分为两个计划：计划一（增额）、计划二（等额），它们的区别在于领取方式：

• 计划一：增额领取，到领取时间后每年/月以6%的复利领取；

• 计划二：等额领取，到领取时间后每年领取固定金额。

举个例子：

• 计划一：第一年领取1万元，第二年就可领取10000*（1+0.06）=10600，第三年领取10600*(1+0.06)=11236；

• 计划二：第一年领取2万元，一直到去世都是领取2万元。

星享福2020是支持55周岁以下的人投保，保障至终身，还额外赠送了意外全残豁免保费的责任。

另外它的缴费期也很灵活，可选趸/3/5/10/15/20年缴都可以，或是选择缴至养老金领取的年龄。

缴费期更灵活，对于投保人来说缴费压力就会更小。

此外这款产品还能像增额终身寿险一样，可以加保、减保，这对于比较在乎现金流的人来说十分友好。

加保的话每年只能加保一次，并且需要符合条件，而减保并没有限制次数。

此外男性和女性可选择的领取年限也会有所不同：

• 男性最低支持60岁领取，最高支持70岁领取；

• 女性则最低支持55岁领取，最高支持65岁领取。

不过评判一款年金险产品好不好，最终还是要看它的收益到底怎么样。

我们看下这款产品的两种计划收益：

以30岁男性，年投5万，投10年，总保费50万为例。

这两款计划在缴费期结束的当年就已经返本，实际IRR都在3.4%左右。

但是计划一是增额领取，开始领的少后面领的多，现金价值比计划二高，80岁时现金价值高达168万。

而计划二是等额领取，每年领取的金额都不变，现金价值稍低一些，在80岁时现金价值为101万。

如果在80岁时退保，计划一已领取的金额加身故金一共能够拿到214万，计划二可以拿到190万。

这两款计划，选择计划一在前期的时候，领取的钱少，生活质量会相对差一些，只有在82岁之后才会凸显优势，生活质量会越来越高。

而选择计划二，在前期生活质量会比计划二好，但是在后期会略有不足。

不过对于老年人来说，如果只是追求安稳养老，选择计划二明显更合适。

如果在意财富传承的话，想给儿孙留一笔钱，可以选择计划一，毕竟身故时赔付的钱更多一些。

总的来说：

这款产品的两款计划收益率都差不多，就看个人需求了，

追求安稳养老可以选择计划一，追求财富传承的可以选择计划二。

三、同类产品对比

一款年金险到底好不好，肯定还是要跟同类产品比一比的，

我们将这款产品与当前热销的两款年金险产品中韩悦未来，中荷金生有约做个对比：

还以30岁男性，年交5万左右，交10年为例。

结果算是各有千秋，其中回本比较快的是中韩悦未来和星享福2020，

它俩在缴费期结束（40岁）时，就已经回本，而金生有约需要到50岁才能回本。

再说下其他结论：

1、就现金价值来看：

这几款产品中，星享福2020（计划一）的现金价值最高，也就是说在身故时，可以拿到的钱是最多的，

中韩悦未来中规中矩，不算多，但比在80岁之后身故就没有钱可拿的金生有约要好。

2、就领取的钱来看：

金生有约到期后每年领取的钱是最多的，星享福2020（计划一）直到90岁时每年领取的才可以超越金生有约。

3、就收益率来看：

到80岁退保：

• 星享福2020（计划一）IRR为3.47%；

• 星享福2020（计划二）IRR为3.44%；

• 中韩悦未来IRR为3.51%；

• 中荷金生有约IRR为3.52%。

这几款产品中，在80岁时，中荷金生有约的收益率是最高的。

但是我们选择年金险产品还是看我们自己的需求。

所以，保爷建议：

• 如果比较在意财富传承，同时又追求资金灵活性的可以选择星享福2020（计划一），现金价值高，还能加保/减保；

• 如果比较在意老年生活质量的，可以选择中荷金生有约，到老了领取的钱比较多，能够保障老年生活质量，想买啥就买啥。

当然理财的方式有很多种，年金险只是其中的一种。

有些人可能会说它的收益对比其他理财方式低不少，例如股票、基金等。

这一点不可否认，但是就安全性来说，股票和年金险完全就不是一个档次的选手。

股票能一夜暴富，也能第二天站在天台，

而年金险，只要我们坚持长期投资，在时间的作用下，收益还是很可观的（活得越久，赚得也越多）。

写在最后

有时候，选择理财产品真的是让人头疼的一件事，要看条款，要看收益，看这，看那的，考虑很多。

但最后还是要根据自己的实际需求去选择产品的，毕竟有时候短期收益高并不代表就适合自己。

例如就想养老，结果买了个前期收益很高，后期疲软的产品，这明显是方向错了...

但是不管怎么说，理财始终是要继续的，毕竟谁都不想自己手里的钱越来越少，越来越不值钱。

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