10月寿险榜单来了！抄底地板价+特色权益！

创作立场声明：本人为互联网保险行业从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

01.定期寿险是什么

大家要明白，需要买寿险的人，是在一个家庭里的经济支柱、家庭顶梁柱。这个人的身上，背负的不仅仅是自己，而是一整个家庭，上有老，下有小，压力重大，责任重大。

这个人，一旦发生不幸，对整个家庭的打击都是巨大的。

寿险就是为了这种情况准备的。

寿险的保额可以为这个人继续承担房贷车贷、子女抚养、老人赡养的经济责任，保证这个家庭有足够的经济能力继续运转下去。

减少了经济压力，就能给家庭更多的时间去缓冲这几乎是“天塌了”的变动。

首先，要跟大家明确一点：

有预算的选择终身寿险肯定好，但是在一份预算有限的、成年人的保险方案中，寿险是不应占用过多预算的。

所以定期寿险这种低保费、高保额的高杠杆比产品，就成了我们最好的选择。

我们在这人生责任最重大的阶段获得足够保障的同时，也不会占用我们太多预算。

对于一般的工薪家庭来说，一定推荐定期寿险。

02.买定期寿险需要注意什么

定期寿险一般都比较便宜，保障责任也简单，所以里面的弯弯绕绕不多，挑选起来比重疾险容易的多。

买寿险我们一般要关注的就是健康告知、免责条款、保额、保费这四个方面。

1、健康告知&职业要求

这一点决定了我们能不能买。

定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多，一般只要不是很大的问题都不会拒保。

职业要求上有一定的限制，从事高危工作、高风险职业的人群比较难买，且会限制保额。

通常，在产品的投保须知里，会对投保的职业、年收入、有无社保、最高投保限制、投保人的年收入等有规定。

2、免责条款

这一点关系到“能不能”赔的问题。

免责条款指的是某些原因导致的身故或者全残不赔，这一点一定要搞清楚。

定期寿险产品一定有的三条免责如下：

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀；

其他由保险公司自行拟定的免责，当然是越少越好。

3、保费

决定了要交多少钱；

无论是什么公司的产品，保障全面，保额高，保费不高，性价比就越高！

4、保额

涉及到能赔多少的问题；

“买保险就是买保额”，保额一定要做足；

定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括车贷、房贷、私人借款等等，这样才能发挥它的作用。

03.定期寿险测评

这里整理了市面上近90款定期寿险，以下是部分产品的截图：

从中挑了5款比较拔尖的产品来给大家做详细测评：

● 国富人寿——定海柱2号

● 瑞泰人寿——瑞和2020

●横琴人寿——擎天柱2020

●华贵人寿——大麦2020

●阳光人寿——i保麦满分

每款产品我们都从前面“挑选寿险注意事项”中的4个维度进行测评。

健康告知＆职业要求

定海柱2号的健康告知是4条，相对比较严格。

询问到了近一年投保的带有身故保障的保额是否超过300万，不过问题不大。

对肝病询问较为仔细，包括肝炎、检查异常都有问到。

还有最后的“酒精依赖”，其实就是询问被保人的饮酒行为如何。

对于职业要求，1-6类职业都可投保。

不过5-6类限制了保额，最高只能买到50万。

免责条款

就是基础的3条，没有另加。

保额

最高免体检额度300万，5-6类职业最高可买50万保额。

另外可附加私家车意外保障，该项保障的保险金为50%的基础保额。

如，买了100万保额，附加私家车意外保障。

如因私家车意外导致身故或全残，共可赔付100+50=150万保额。

保费

定海柱2号依然延续了定海柱1号最大的优势——便宜。

定海柱2号是这5款产品里最便宜的。

附加了私家车意外保障后，保费只上涨了2%，但保额多出50%。

男性也才一千出头，不得不赞一句物美价廉。

②瑞泰人寿——瑞和2020

健康告知＆职业要求

瑞和2020的健康告知只有3条，而且很宽松。

没有询问乙肝，连大三阳都没有，也就是说乙肝病毒携带者、乙肝患者不会因此被拒保。

BMI、烟酒习惯、保额都没有相关询问。

瑞和定寿从第一版到现在，都以健康告知宽松在市场上占有一席之地，2020版也不例外，对身体健康状况不那么完美的群体非常友好。

不限制投保职业，高风险职业也一样正常购买。

免责条款

也是基础的3条，没有另加。

保额

最高免体检保额是300万，有地区和年龄限制。

没有进行地区年龄限制的，最高可以买到100万，对于大多数人来说其实已经足够了。

③横琴人寿——擎天柱2020

健康告知＆职业要求

擎天柱2020有标准版和优选版。

标准版的健康告知3条，优选版健康告知8条，但优选版费率会低一些。

优选版的健康告知非常严格，能标体承保的人估计不多，大多数还是选择标准版比较靠谱。

虽然标准版的健康告知只有3条，但也是比较严格的：

像对高血压的要求，很多是直接要求Ⅱ级及Ⅱ及以上，或者要求收缩压≥160或舒张压≥100。

擎天柱2020要更加严格。

健康告知中没有询问BMI，但在投保须知中限制了BMI指数。

同样严格的还有投保职业限制，只承保1-4类职业，高风险职业都买不了。

并且只有1-3类职业可以投保优选版，标准版则1-4类都可投保。

免责条款

免责条款有4条：

除了基础的3条免责外，还限制了酒驾、和无证行驶，战争军事、暴乱、武装叛乱等因素。

保额

免体检保额最高可以买到300万，也对地区和年龄做出了要求。

不过在保额上，擎天柱2020有一个优势——全残额外赔付。

全残赔付基本保额后，自鉴定全残日起180天后身故，再额外赔付20%保额。

保费

擎天柱是这5款产品里，除了定海柱2号最便宜的一款了。

它各方面都比较严格，尤其是优选版，价格和定海柱2号基本持平。

“严格”也是它能把费率压低的原因之一——筛出优质客户，降低赔付风险。

④华贵人寿——大麦2020

健康告知＆职业要求

大麦2020的健康告知有3条，而且还是比较宽松的。

没有询问乙肝相关、胃病相关的疾病，所以有乙肝和胃病相关疾病的朋友可以选择这款。

1-6类职业都可承保，而且没有限制保额。

免责条款

常规的3条免责。

保额

大麦2020免体检保额最高为350万，但是想买到高保额，限制比较多。

除了地区、社保、年龄会影响到最高保额以外，被保险人的BMI也有限制。

保额在200万以内，要求16≤BMI≤33；

保额在200万以上，要求16≤BMI≤30.

特色权益

一般来说，定寿能出的花样真的很少，大部分产品都是规规矩矩的。

所以针对大麦2020的特色权益保障，这里增加了一个测评维度。

大麦2020有3项特色保障权益：

定期寿险转换权

剩余保单有效期≥5年，不用重新进行健康告知面等待期，转到指定的定期寿险。

终身寿险转换权

合同生效满2年，剩余保单有效期≥5年，可免健康告知转到指定的终身寿险。

法定节假日交通意外保障

自2020年8月25日起，投保华贵大麦寿险系列产品，新增法定节假日交通意外。

（法定节假日为：元旦、春节、清明、五一、端午、中秋、国庆。）

终身寿险转换权和法定节假日交通意外保障还是非常实用的，而且都不用加钱附加，这点一定要夸一夸。

保费

看了大麦2020的保障内容，再加上三项特色保障权益，这个价格已经非常地板了。

华贵大麦从一开始走的就是性价比路线，到现在依然是高性价比产品中的佼佼者。

⑤阳光保险——i保麦满分

来自大公司的性价比之王，老在意公司大不大的朋友，麦满分可以考虑一下。

健康告知＆职业要求

麦满分的健康告知有4条，高血压要求相对比较严格，其他方面还好。

1-6类都可投保，但1-4类职业人群投保费率会更便宜一点。

这也可以理解，毕竟高风险职业出险率高。

免责条款

4条免责，3条常规加一条战乱原因。

特色权益

阳光i保麦满分也有自己的特色保障权益：

增加保额

被保人未满51周岁且剩余保险期间少于5年的，可以在人生重大责任发生的收个保单周年日-前30日内申请增加本合同的基本保险金额。

（人生重大责任包括：被保险人结婚、子女出生、贷款购房。）

年金转换权

第5个保单周年日且被保险人满55周岁后，可以申请转换公司指定的年金保险产品。

保障延长选择权

其实就相当于有免体检终身寿险转换权，或者可以满体检投保指定的定期寿险。

要求申请时被保人未满51周岁、合同已过第五个保单周年日，以及未发生保费豁免。

这三个特色权益说起来其实还都挺有用的，尤其是第一个。

人生重大责任发生的时候，是我们承担家庭责任最重的时候，这个时候需要的保障力度是最大的，能够选择增加保额就很人性化。

保额

阳光麦满分最高免体检保额是350万，限制相对比较简单，要求了城市和年龄。

保费

阳光i保麦满分是这5款产品里价格最贵的。

但是参考它完善的保障权益和“大公司”的出身，其实这个价格还是不错的。

还有一个亮点，就是他的等待期只有60天，目前等待期60天的长期险产品还真是没几个。

04.产品总结

想买便宜的：国富定海柱2号、擎天柱2020。

价格便宜，但是健康告知会比较严格。

想买要求宽松的：瑞泰瑞和2020、华贵大麦2020。

想买产品权益完善的，有年金转换需求、考虑长期保障规划的：华贵大麦2020、阳光人寿麦满分。