防坑防骗系列之：千万别买分红险

一个大叔被坑惨的经历

今天继续防坑防骗系列，许多消费者买保险的时候，大多数不懂保险产品，也不懂自己的需求，很容易陷进坑里，尤其是对接的这个销售业务员要是不专业不靠谱的话，只是会销售话术，就非常容易入坑，尤其是被忽悠买了又贵保障又少的分红险理财险。

今天的文章是来源于一个真实的案例，一位大叔在37岁的时候在孩子12岁的时候给孩子买了一份分红险，每年3920元，15年缴费期，交了9年，累计保费35280元，生存保险金26670元，算下来没有利息，还亏了8610元，还因为这款产品已经下架，很多年以前的老产品了。具体的条款已经搜不到,只能看一个概括。

从这个条款看，保障只有意外，身故或者全残，意外险是最便宜的，加在分红险上，简直不要太坑人，这么一对比，平安福还是良心的。

生存保险金基本保额=基本保额的9%/(基本保额+累计红利保险金额二者)*9%，红利是不确定的，一般来说保险公司都会按最低档来分红，所以这个生存保险金真的非常低。

满期返还保险金要被投保人81岁，可怜大叔的孩子才18岁。81岁才领回所交保费，还真是不如一直存银行呢。

一、什么是分红险

分红险指的是保险公司在每个会计年度结束以后，将一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险可以采取终身寿险、两全保险或者年金保险的形式。

二、红利怎么来？

寿险红利的分配方式是不确定的，有可能多，有可能少，也有可能为0，但是不能为负数。相较于分红的演示利率，万能账户的保底利率才是实实在在能确定拿到的。分红只有未来拿到了才是真的，现阶段分红的数字也仅仅是演示，看看就行不必较真。保险公司的把可分配盈余的70%拿去走投资，而且大陆的保险法规定，保险公司的投资只能用于稳定性投资，就是基本上就是储蓄，这就保险分红。

三、可分配盈余

可分配盈余，就是在保险公司的总收益当中扣除了了各种税务开销，营运成本，股东回报，业务员佣金等，才有可能成为可分配盈余。分红有高中低三挡，分红可以没保证的，也就是说保险公司今年想分就分，不想分你也没辙，没有任何公开数据公布保险公司真正的可分配盈余，公布出来的，那都是花剩下的。其实呢，可分配盈余就是个做账的问题啦，做多做少，保险公司自个拿捏，与市场平均水平和自身经营策略有关。

现在主要说说分红险是怎么被不靠谱的保险业务员给带到坑里去的？

1、夸大分红险的实际收益

“分红您放心好了，保险法规定了，每年的分红不得低于70%的利润。“既能兼顾大病和生死的保障，还能每年坐拿分红，享受股东般待遇；保险公司每年会把盈利的70%分配给客户”这是保险销售员推销分红险一贯的话术，很多保险业务员自己不熟悉保险条款，为了业绩，胡乱吹嘘，夸海口，把保额吹成分红，真是罪可当诛。尤其是欺骗一些农村人，或者老年人。保费这么高，却得不到应有的保障，把人生第一份保单献给了分红险。

遇到这个大叔，就是因为发现自己被骗了，到处咨询，希望能挽回损失，但是合同没到期，也拿交了8年，还有7年，继续交或者不交都是肉疼。所以给他的印象就是保险都是骗人的。这就是为什么很多人反感保险，因为很多人想买保险，没有买到真正能做到保障的保险。但是从此却落下一个保险是骗人的印象，什么保险都有坑，让整个行业蒙羞。

2、业务员销售误导

销售业务的不专业和无职业操守，只想把保险卖出去，而不管保险是否对消费者的需求。就胡乱说，什么都保，还有分红，每年都能返钱。兔保保认为当前中国大陆所有的分红险，对于普通人来说，都不怎么靠谱，尤其是两全（分红型），不适合普通人购买。

同时分红险并不是一无是处，只是它并不是适合大部分人，尤其是家庭基础保障都没做的普通人，第一份保单绝对不能是分红险。

如果有钱人买这种保险进行财富传承或者遗产继承，那没问题。但是我们普通人没钱，看中的就是基础保障，能抵御生老病死残的风险，有这种风险，保财就可以了。

最后用权威来结束：保监会曾指出：“保险姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。”

PS:有部分读者反映兔保保的排版不好看，本期兔保保绝对还是认真排一下版，有什么建议想法都可以给兔保保留言咯。