百年创新「前症」概念，康惠保2.0能否再创辉煌？

不知道大家发现了没有，最近的保险市场很是“动荡”。近期下架的产品，远比上架的要多。

截至目前，和泰版超级玛丽、百年康惠保2020、三峡钢铁战士、横琴无忧人生及优惠宝，这些市场口碑都不错的产品，都捆绑了身故责任。

在这种情况下，百年还能逆势推出康惠保2020的升级版——康惠保2.0，确实值得瞩目，今天小保哥就来揭开它神秘的面纱，看看这款产品究竟如何？

产品责任介绍

康惠保2.0的产品形态大致如下：

必选保障

重疾保障：100种，赔付1次；60岁前出险，按1.6倍赔付

中症保障：25种，赔2次，每次赔付60%基本保额

轻症保障：48种，赔3次，首次赔付40%，第二次45%，第三次50%

前症保障：12种前症，赔1次，赔付15%基保

二次防癌：首次癌症，3年后（非癌症间隔期180天）存在新发、复发、转移、持续的二次癌症，按1.2倍保额赔付

可选保障

身故保障：18岁前身故，返还所交保费；18岁后身故，赔付保额。如果保至70岁，必须捆绑寿险购买。

心脑血管二次保障：12种心脑血管特定重疾赔付第2次，首次罹患1年后（非特定病间隔期180天）再次罹患，按120%保额赔付。

单次消费型重疾险横向对比

随着无忧人生2020、超级玛丽2020、钢铁战士1号等消费型重疾险的相继变更，目前市场上，不含捆绑身故责任的高性价比重疾险已经屈指可数。

下面两款，是目前小保哥认为，仅有的可以跟康惠保2.0一起“并肩”的消费型重疾险好兄弟。

通过表格对比可以看出，3款产品，存在以下几点差异：

1、等 待 期

康惠保2.0的等待期显然是一个缺陷。目前成人重疾险中，等待期大多在90天，长达180天的已经不多见了，对于投保人来说，半年的等待期意味着更多变数。

2、重 症 赔 付

3款产品的赔付责任上，显然是超级玛丽2号MAX＞康惠保2.0＞嘉和保。

60岁前额外赔付50%-60%，是目前行业最高标准了。而嘉和保在此方面，显然处于劣势，尤其是45岁以下的年轻群体，超级玛丽2号MAX和康惠保2.0是更好的选择。

3、轻 / 中 症

在对比之前，首先，小保哥想跟大家再说一个观点——轻中症，最主要的还是看第一次的赔付金额。

因为：①得多次轻中症的概率并不高；②尤其是轻症，发现的概率低，像癌症一旦发现大多都是晚期，因为轻症时病症不明显，所以难以察觉。

所以小保哥觉得，3款产品中，超级玛丽2号MAX的赔付最合适的，其次是康惠保2.0，嘉和保在赔付与病种上都没有明显优势。

4、其 他 责 任

康惠保2.0重疾险有2个特色：一是恶性肿瘤二次赔付；二是12种前症责任，可赔15%的保额。

咱们买重疾险，主要还是为了保证大病风险，所以有人会选择额外付费，附加一个癌症二次赔付，而康惠保2.0则直接把这项责任添加在了保障里，无需单独付费。

这么做也是有利有弊，对于需要这项保障的投保人来说，一步到位。但对于不需要的人来说，相比不捆绑的纯重疾，价格上就没有优势了。

关于「前症」责任，早在2018年11月底的时候，百年人寿就开启了“前症时代”，推出了首款带有前症的重疾险。
那前症到底是什么呢？简单的说，就是比轻症还要“轻”的疾病。

下面是康惠保2.0的12种前症，其中8种，都和癌症有关。

但细看会发现，它的理赔条件，并不是那么容易达成的。因为癌前病变还不是癌变，临床上以药物治疗和持续观察为主，不一定非要手术治疗。但是赔付条件大多要求手术。

以常见的肺结节为例，如果连续观察一两年都没变化，这种基本认定良性，也就不用做手术了。不做手术，自然不符合理赔条件。

所以小保哥认为，「前症」责任虽然创新，但并没有传说中的那样神奇。实用性非常有限，最终还要看产品的综合性价比以及保费如何。

如果价格差不多，那当然包含的病种多多益善，管它能不能赔，先保进来再说呗！多个保障，总是多份安心。

5、价 格

综上所述，如果想要买一份纯重疾险，女性小保哥更推荐超级玛丽2号MAX，保障全面，费率还低，是最佳之选。

男性纯重疾险，嘉和保显然在价格上更具优势，虽然保障力度略逊于其他两者，但如果是更追求性价比的朋友，还是可以作为首选来考虑的。

如果想要附加恶性肿瘤二次赔付的朋友，小保哥再来给你算算，哪款价格价格更合适。不需要的朋友可以直接跳过下面这part~

附加癌二次重疾险对比

随着癌症的高发及年轻化，大家都是“谈癌色变”，所以想要附加二次赔付的朋友也不在少数。

目前康惠保2.0自带此项保障，那么嘉和保和超级玛丽2号MAX，如果附加了癌症二次对比，价格上谁更有优势呢？

首先，在赔付比例上，康惠保2.0和超级玛丽2号MAX都是120%的赔付，以50万保额为例，这两款都可以拿到60万的理赔金，嘉和保只有50万。

在两次癌症间隔期上，如果第二次是新发癌症，嘉和保的间隔期仅为1年，这是另外两款没有的优势。

如果首次重疾非癌症，那么第二次患癌后的间隔期，嘉和保是1年，另两款则只要180天。

最后再对比价格，小保哥惊讶的发现，康惠保2.0竟然依旧没有优势。在男性重疾上，嘉和保依旧是价格无敌的首选。

而在女性费率上，超级玛丽2号MAX虽然价格略高于嘉和保，但保障更实在。小保哥综合考虑，觉得这300块还是值得的！毕竟它在各项保障责任上，几乎都优于嘉和保。

但是由于超级玛丽只有13个区地可以投保，如果不在可投保地区，那么小保哥建议女性朋友还是选择康惠保2.0。

为何消费型重疾险相继下架？

消费型重疾险向来深受消费者喜爱，因为这类产品做到了此前罕见的高性价比，把许多线下“储蓄型重疾险”按在地上摩擦再摩擦。

但是你不知道的是，“消费型重疾险”对于保险公司来说，却是一把双刃剑。

售卖这类产品，就好比促销冲量，保费规模上去了，全年业务目标达成了，股东开心了、市场看涨了、消费者点赞了，但是背后产品设计的精算师却有点无奈……

许多网红爆款的“消费型重疾险”，定价甚至是用标准生命表的70%发生率来计算赔付成本的，很可能就是卖一份亏一份！

但是只要偿付能力还够，就赔的起。不过即便如此，这种促销冲量也只能维持一小段时间。

所以“消费型重疾险”，说白了，就是互联网保险大发展初期的红利。

想想互联网带来的产业革新——团购、外卖、网约车、共享单车，每一个都有令消费者曾经直呼“爽”的红利期，但是最终都会趋于理性的市场价位。

更何况今年由于众所周知的原因，保险展业更加困难。原本就难赚钱的中小保司，今年来线上搞价格战的意愿就更低。

再加之新版的重疾定义下来，证实了将轻度的甲状腺癌移出重疾，改为轻症，大多数保险公司对重疾险未来的产品形态和费率持观望状态。

所以，小保哥真心建议：如果有买消费型重疾险的打算，最近务必要抓紧入手了！！趁现在还有得挑，早做打算。

再过一个月，市面上的重疾险可能就只剩捆绑身故责任的储蓄型重疾险了