如何选购定期寿险？买了意外险还能买吗？是买定期还是终身？这篇寿险攻略记得保存

「 寿险」 是在自己不幸发生万一的时候， 一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。

真正做到不管发生什么， 都能保障家人的生活， 让对家人的责任感真正落到实处。

前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险， 经济基础较好的时候可以选择终身寿险。

当然， 如果前期经济基础很薄弱的时候， 可以考虑选择意外保险， 一定程度上， 也能达到这样的保障效果。

虽说寿险和意外都有身故责任， 但两者却不能相互替换。 寿险最大的特点是“保死不保生” ， 只有身故或全残才能获得赔偿， 而意外险则拥有伤残责任， 因意外导致的轻度残疾也是可以赔付的。

同样的， 意外险也不能代替寿险。

意外险只保意外身故而不保其他， 没有寿险会导致身故保障范围大大缩小， 出现保障真空 。

（一） 什么是定期寿险？

定期寿险保障责任比较简单， 在保障期内发生身故或全残， 保险公司就会赔付约定的保额。

需要注意两点：
 有些产品可能只含身故不含全残
 注意免责条款， 如果因免责条款导致身故或全残， 保险公司不会赔偿

对于寿险来说， 主要的作用是， 被保人不幸身故时， 弥补被保人的收入损失， 代替被保人尽到对家庭的经济责任。

家庭经济支柱是最需要配置定期寿险的。

因为作为家庭主要收入来源， 一旦出事， 房贷、 车贷及其他负债， 都要配偶、 孩子或年迈的父母来偿还，会给家庭造成严重的经济负担。

（二） 有了意外险为什么还要买寿险？

意外险和寿险， 保障的范围和责任都不一样。

意外险只有同时满足外来、 突然、 非本意、 非疾病这四个标准的伤残身故，

保险公司才会赔。 比如触电/溺水/烧伤/坠楼/猫抓狗咬/交通事故等都是属于意外， 过敏、 中暑、 高原反应就不算意外了。

寿险保障的是身故和全残， 不管是什么原因造成的身故全残， 只要达到约定的理赔条件， 都会获得赔付（免责除外） 。

意外险和寿险各有特点， 两者可以互补但不能相互替代。

如果同时买了，因意外导致的身故或者全残， 还可以叠加赔偿。 作为一个家庭的重要经济支柱， 保护好自己就是保障了全家。 在预算充足的情况， 意外险和寿险都有必要购买一份。

（三） 定期寿险选购要点有哪些？

1.保障期限多久比较好？

简单来说， 只要覆盖重大家庭责任阶段就可以了。 据此选择， 建议保至 60岁或 65 岁。 选择 65 岁是因为未来我国可能会延迟到 65 退休， 保到 65 岁会更加全面。

终身寿险则适合预算十分充足， 有财富传承需求的人。

2.保额如何选？

定期寿险建议保额至少要覆盖大额的房贷、 车贷、 子女教育、 父母大病支出等项目， 或为家庭年支出的 5 倍， 比如家庭年支出为 20 万， 那可以考虑 100 万定寿。

不建议大家过分追求高保额， 以合理的费用支出撬动尽量高的保额， 才是关键。

（四） 定期寿险具体产品推荐

按上面四个标准，大白挑出了5款，不论从保障责任、价格、还是核保友好度来看，都值得一选：

• 华贵大麦定寿2022

• 鼎诚定海柱2号定寿

• 华贵大麦甜蜜家2022

• 华贵大麦兜来保2022

• 阳光擎天柱7号

该怎么选呢？

节省大家时间，大白直接说结论，想详细研究的，往后翻有单品点评。

如果希望保费便宜点：那无疑定海柱2号了

5款里最便宜的，不过它对于酒驾、无证驾驶是免责的，介意的话，就换大麦2022；

如果想加保或是有肺结节/大三阳：推荐擎天柱7号

0等待期，保障马上就能生效，不用担心之前保额买低了，突然出险不够赔，还自带65岁前猝死多赔50%保额的保障；

健康告知很宽松，不问乙肝、肝炎，不问结节，等于有乙肝大三阳、慢性肝炎、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都是可以直接买的；

如果已婚，想夫妻共保：建议大麦甜蜜家2022

一张保单保夫妻两人，要是夫妻因同一意外身故，保额买300万，能获赔1200万；

如果健康问题很严重：大麦兜来保2022是唯一选择

像高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺/宫颈原位癌、哮喘，满足要求，都有机会上车。

如果习惯网约车/私家车出行：看看擎天柱7号

水陆公共交通工具意外，会多赔100%保额，含出租车、网约车；法定节假日（不含周末双休）驾驶或乘坐自驾汽车意外，多赔50%保额，挺良心也实用；

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