重疾险买哪家公司性价比最高？先搞清楚这5点！

创作立场声明：用最白的话，聊聊保险行业最干的货！

重疾险新规正式实施已有半年之久，各家保险公司陆续推出不少新定义重疾险，产品形态也逐渐稳定且多样。如今这个时代，已经不缺保险产品，而且同类型产品同质化越来越严重，如果脱离健康告知、预算、个人喜好等方面去单独讨论重疾险买哪家公司性价比最高，意义并不大。比如，你就是喜欢大公司重疾险，但预算又只能买10万保额，而小公司却可以买到30万，怎么选？再比如，检查出乳腺结节3级，A产品除外乳腺癌及乳腺原位癌，B产品可以正常承保，又该如何选？所以，讨论“重疾险买哪家公司性价比最高”这个问题，那就得综合考虑，如下5点建议可参考。

一、搞懂重疾险的意义

买任何保险前，我们最先搞清楚的是这个险种的意义是什么？总不能买个冰箱当电视机。那对于重疾险而言，它的意义是什么呢？能解决什么问题？我们可以设想一个场景：假设不幸罹患癌症，住院期间有医保、医疗险、个人积蓄甚至砸锅卖铁去治，可治好出院后呢？总不能直接去工作赚钱吧？这漫长康复疗养期间的基本花费从何而来？而这，才是重疾险的本质意义！

重疾险并非主要用来应对医疗费用，更多意义在于补偿罹患大病期间的收入损失，毕竟大病之后短则几个月长则多年无法工作。当然，这也从侧面表明重疾险不一定非要买，或者说并不是每个人都要买。这或许跟很多人的认知冲突，但事实确实如此，只是普通人被太多宣传或言论所“恐吓”了。搞懂意义之后，我们再来看看重疾险的赔付条件，可并非耳熟能详的“确诊即赔”。以重疾险新规中统一定义的前28种重疾为例，赔付条件可分为3类：

比如严重脑中风后遗症，需诊断满180天且仍遗留3种障碍中至少一种，才可获得赔付。

也就是说，如果达不到理赔条件则不会赔付。可怕的是，发现自己连医疗险也没买，那这种情况谁该来承担这笔巨额医疗费呢？

所以，别管重疾险怎么买更合适，先买份百万医疗险好吗？

个人虽是保险从业者，但也建议大家不要盲目追崇重疾险，在购买优先级上，医疗险一定大于重疾险。但并代表重疾险没必要买，像脑中风后遗症这种事如果发生在家庭经济支柱身上，短则几个月长则多年的康复疗养，整个家庭的正常生活该如何继续？

二、确定保额

明白重疾险的意义和理赔条件后，我们才能知道自己要买多少保额。每个人、每个家庭情况不同，重疾险买多少保额才既能转移风险，又不造成经济压力？实话说，并没有统一标准，个人建议覆盖当前3倍年收入即可。代表3年内哪怕不工作，也足够维持家庭正常开支，而3年左右的康复时间，对于大多数病情来讲，足够。

三、确定预算

确实保额之后，一定一定要仔细想想能够用于买保险的钱到底有多少。核心原则：一定不要让保费成为家庭经济压力！！！有人年收入3万，每年却要交2万保费，最后导致家庭生活都有困难，这从根上就错了！可怕的是，这不是个案，有太多人面临着重大持续缴费压力。

所谓“双十原则”，听听罢了！每个人情况不同，并没有统一标准，大家根据自身情况调整，千万别有缴费压力即可。

四、做好健康告知

经常会有这样的情况：对比好几周产品后确定了某一款，结果投保时健康告知过不了，还不提供核保。这浪费的不仅仅是精力，更是时间。比如乳腺结节3级，A公司重疾险直接拒保，B公司重疾险可除外乳腺责任承保，C公司重疾险却可以正常承保。

换你，你会选哪个？

五、确定产品

在以上4点都确定后，最后才是产品选择阶段。重疾险产品同质化非常严重，所以选择时首先要抓主要矛盾、放次要矛盾。

主要矛盾：单次还是多次赔付、带身故还是不带身故、定期还是终身、含不含高发轻症等等。

主要矛盾，决定了一份保险能不能帮我们解决大风险带来的影响。

次要矛盾：轻症是赔20%还是赔25%、A产品比B产品贵5%、重疾分4组还是5组等等。

次要矛盾，都在可承受范围内，不会造成毁灭性打击。

保险在发展，保险产品也不断更新换代，只有结合自身情况，才能确定重疾险买哪家公司性价比最高。

千万不要脱离个人情况而陷入无休止的产品对比！！！

不仅选不到，还会消耗大量时间和精力。

特别是时间，因为买保险是个时机问题，无论健康还是年龄，都是不可逆的。