你不得不知道的投保秘籍（一）

常言道“每逢佳节胖三斤”，喵叔一向认为回家过个节不长几斤肉是万分对不住自己的。

但是有一点必须要强调，肉可以长，但是咱跟外面那些妖艳贱货不一样！他们长的肉里全是油水，咱长的肉里都是知识啊！

想知道喵叔是怎么把肉长得这么有格调的嘛？那我今天就把这狂拽酷霸炫的绝世秘籍传授给你！

看好了啊，只需三步：

第一：找张舒服的床，躺着；

第二：拿起手机，打开喵叔优选；

第三：看喵叔独门《保险冷门知识攻略》！

想知道到底有没有用？实践才是检验真理的唯一标准！

今天喵叔就给大家传授第一课——《保险冷门知识攻略之不可抗辩条款》

提到不可抗辩条款，很多接触过保险的人都是一知半解，更不要说仅是有买保险意愿的门外汉。

为了给大家解决这个问题，喵叔请教了公司中资历最深的几位保险顾问，将它编入《保险冷门知识攻略》送给大家，希望能解决大家的疑惑，带大家涨姿势！

什么是不可抗辩条款

首先，咱们先来看不可抗辩条款的定义是什么

（图片来源：百度百科）

不可抗辩条款为何存在

最初，由于“不可抗辩条款”的缺失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了；

另一方面，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不公平的。

为了解决这些问题，保险合同中加入了“不可抗辩条款”，所以不可抗辩条款的存在对保险人和被保人双方来说，都是有益的。

如何理解不可抗辩条款

那么到底该如何理解不可抗辩条款呐？喵叔就带着大家深入了解一下《保险法》中关于不可抗辩条款部分的规定:

下面喵叔就给大家详细地解释一下：

条款中规定的30日是保险公司合同解除权的时效，法律对保险公司有严格的时效约束，就是自知道有解除事由之日起，30天之内必须行使解除权，如果超过，等于自动放弃权利。

两年是保险公司不得解除合同的时间下限，法律这样规定，进一步约束了保险公司的权利，是为了保护客户的利益。

这一条款可以这样来理解：如果合同生效满了两年，就算是保险公司发现客户有“没有如实告知”的情况，条件达到了可以解除保险合同的要求，但是也不得解除了。并且如果发生了保险事故，保险公司还要承担赔偿责任。

但是，这个地方还需要强调一下：就是如果客户不如实告知，即使满了两年，也不是发生保险事故就能得到赔付的。

这是为什么呢？喵叔下面就以重疾险为例向大家解释一下。

先了解一下投保人未履行告知义务的原因。

1.投保人自己故意欺瞒，即生病了还想骗保。

2.投保人过失，自己也记不清自己的病史，或者搞不清楚各种疾病。

3.保险代理人误导，故意叫投保人全勾选无，或者让投保人先签名，代理人回去帮投保人勾无，以便通过保险公司核保

在第一种情况中，投保人对于自己患病的事情心知肚明。其故意欺瞒的心态比较明显，这种情况就不能机械适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。

也就是说一旦被判定为恶意骗保，即使到了不可抗辩期内保险公司也有权利解除合同，而且不退保费。

在第二种情况当中，投保人虽然不是恶意骗保，但如果未告知的病症对保险事件的发生有严重影响，那保险公司有权拒绝赔偿；

如果未告知的病症就是保险合同中指的重大病症，那正好和保险合同中“必须是初次罹患合同约定的重大疾病才能得到理赔。”这一条矛盾，保险公司也有权拒绝赔偿。

所以说合同有没有效是一回事儿，能不能拿到保险公司赔偿是另外一回事儿，因为即使合同有效，保险公司也是有权拒赔的！

在第三种情况中，如果客户提出是自己已经告知了，又可以证明保险代理人知情而阻碍了告知，则可以判定为属于过失行为，保险公司应当退还保费。

所以，客户（特别是有过病史的客户）在收到保险合同以后，要特别留意一下自己告知的情况在合同的问卷调查表上有没有展示出来.

如果没有展示的话，这就是业务员故意欺瞒了，保险公司打回访电话时，要反馈出来。

喵叔有话说

虽然不可抗辩期的规定从一定层面保护了被保人的权益，客户也不可心存侥幸据此来带病投保（如实告知是投保人的义务！）。

因为，第一，生病了，要熬过两年的不可抗辩期，带着病拖延两年的风险太大！

第二，即使是两年后，不是初次罹患的这种病，也是不赔的！如果想把这一条款当成空子来钻，可能就会得不偿失了！

看了喵叔攻略的你现在是不是神清气爽，不可辩条款什么的，理解起来那都不是事儿了！

是不是感到心宽体胖，腰上的肉肉在知识的滋养下已经蠢蠢欲动了。

什么？你还嫌不够？

那就继续关注喵叔为您准备的《保险冷门知识攻略》吧！

明天我们不见不散，一起嗨哟！