提早理财，做好养老规划，这些保险帮助你

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立

大家好，我是多多姐~
前段时间，同事小诺看到了一则“延迟退休”的新闻，就赶紧问了正在研究理财保险的贝贝哥。
“贝贝哥，是不是今年就要‘实施’延迟退休了，我看新闻上说已经从之前的‘研究制定政策’，到逐渐步入‘实施’阶段了”
“延迟退休不会那么快的，光研究就用了8年，现在要实施，总得个3-5年的过渡吧”
“那延迟退休的话，我们的养老保险还有必要交吗？”
“当然得交呀，不要觉得延迟退休自己多交养老保险就吃亏了，多缴多得，这个钱不能省的。”
多姐看到，延迟退休的官方消息最早出自“十四五”规划内容，其中指出，“实施渐进式延迟法定退休年龄”，于是很多人揣测，可能会在2022年开始推行。
同时，为了鼓励大家延迟退休，养老金的领取也可能会实施“早减晚增”的模式。
也就是说，早退休的人少领取养老金，而晚退休的人，可以多领取养老金。
虽然多姐现在还年轻，但很早就开始幻想退休生活，一想到退休后领到的钱变少了就不开森~

实际上，像多姐这群人退休后领不领得到养老金，都是个未知数。
网络上很早就在传播，延迟退休政策对80后和之后出生的人影响最大，可能导致80后成为无法领取养老金的第一代。

作为80/90后，我们自然不能被动地等到老去时再考虑养老，而是该未雨绸缪。
当然，也没有人会完全依靠养老金来养老，早做打算只是想晚年过得更幸福。
很多人不知道如何做养老规划，其实这也是当下人生阶段缺乏保障意识的体现。
当国家的社会养老保险不能满足我们的退休和养老需求，我们就需要考虑商业养老保险了，也就是所谓的理财型保险。
在养老规划中，比较常见的保险产品就是年金保险和增额终身寿险。
年金险最大的特色，就在于能够定时、定量、稳定的拿一笔钱。
年金险产品又分为养老年金和教育金，大都是在缴费5-10年后，之后在某个时间点开始按年或按月固定地拿一笔钱。
这些钱可以用作养老、子女教育或者旅游的备用金。
而增额终身寿险，是一种保额能够增长的终身寿险，可以提供身故保障和财富传承。
它具有回本快、资金取用灵活的特点，并且把收益写进到合同里，无论未来如何变化，这笔钱都能够稳定地增长，一直持续到终身。
这两者在使用功能上的区别是：
年金险：在于防止“长寿”风险，能够为我们提供一辈子源源不断的现金流。
增额终身寿险：适合做现金流规划，可以年年领，也可以某几年领，能够灵活安排。
作为退休后长期稳定的收益产品，这两类保险是比较适合用在个人的养老规划中。

为了更方便小伙伴们了解这两类养老保险，多姐用具体的产品举例说明。
一、年金保险可以分为养老金与教育金保险：
1）和泰金多多万能型年金险
这是和泰人寿推出的一款万能险年金险产品，简单说就是一个万能账户。
存入资金可以实现收益，而且可以随时追加和提取资金，更加灵活。
它的起投门槛低，1000元即可投保，保底收益3%，是目前在售万能型年金险产品中收益比较高的。
按照和泰人寿公布的金多多首期万能账户结算利率为5.25%，是比较理想的。
相比银行理财不再保本保收益，净值随市场波动，金多多万能型年金险的收益还是比较可贵的。
这款产品可以保障至终身，而市面的年金产品一般只能保障20年，并到指定年龄（55岁后）才能返钱，退保损失大，而这款年金险没有这些限制，更加自由。

2）信美天天向上少儿年金险
很多家长可能会抱有疑问，为什么要提高规划孩子的教育金？
因为孩子高等教育金的支付期与退休金准备期高度重合，为了不降低退休金水平，最宜提早规划孩子的教育金。
信美相互旗下的天天向上少儿年金险，非常适合用于子女教育。投入门槛低，5万元起投，收益高，4.025%的收益，第二年就可以回本。
子女教育有三种方案可选，分别是大学/深造/大学+深造的计划，能保障至30周岁。
同时，这款年金险还有身故保险金，如果被保人不幸身故，保险公司还将给予赔偿。二、增额终身寿险：光大永明光明至尊终身寿险

这款寿险包含身故/高残+航空意外身故两项保障。
不同于传统寿险，这款增额终身寿险的保额每年递增3.8%，终身持续，受通货膨胀影响小，有利于财富传承。
假如老王30岁开始投保，每年交10万，一共缴纳10年，保额为100万。如果不幸40岁身故，身故金为160万，身故保额为总保费1.6倍。
此外，如果资金紧张的话，这款保单还可以申请最高额度为合同现金价值80%的保单贷款。

当然，除了依靠年金险和增额终身寿险之外，退休收入还有其他来源，多姐一般分为两部分：

（点击查看大图）
第一部分是下限，即100%能够拿到手的钱，不会因为经济环境的变化的波动。主要就是社保的养老金和商业保险的退休金。
也可以理解为，不需要工作每个月就可以拿到的一笔钱。
第二部分是上限，即退休后不确定拿到手的钱。
不过，这部分的收益不稳定，不能提供有安全感的保障。
我们年老退休以后，最有把握的就是下限的这部分收入。
对于80/90后来说，现在有钱，并不能代表未来的晚年生活就一定有保障。
更不知道能否抵御未来三、四十年后的物价上涨、通货膨胀等风险。
延迟退休的大趋势下，我们真的要提早理财，做好养老规划了。