保险小白的5大误区！现在解密！

保险是件复杂的事，大家对保险肯定存在很多疑问，今天菇妈就来说一下保险常见的问题。

01

有了医保还用买商业保险么？

这个问题无非是保险界的老生常谈，尤其是如今国人保险意识还比较薄弱，在社保的加持下，人们还是普遍存在医保可以代替商业保险的想法，但事实可能并不是这样。

社会主义好，好在有社保，它是国家社会福利的基础，广覆盖，立志解决大家最基本的保障问题，它的确可以报销一部分医疗费。

但是，社保的保障是“保而不包”，它有起付线限制、额度内的费用需要自付、住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

大家最熟悉的国家医保，由于要求的覆盖面太大，是标配福利，这就使得保障力度只能局限于最低需求，对于追求更优质的医疗资源和健康保障的人群来讲，这远远不够。

一个人如果真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的：治疗费、康复费、收入损失费。

治疗费一部分由社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？

举个例子，有人一年可以赚30万，不幸生病或发生意外，需要在家休息5年，那这5年的收入损失可就大了！

于是有些人会寻找方式来转移风险，商业医疗保险成为了他们的选择。从这个角度，商保转移了医保的剩余风险，两者互为补充。

①重大疾病：这里与临床医学上所指的重大疾病的定义和范围有所不同，使用的是保险医学的概念，它必须符合保险公司合同内对于疾病、疾病状态或手术的定义。中华医学会与保险行业协会对25种高发重疾做了统一定义，可以上网了解下。

②一次性给付：保障期间内出险，一次性给到全部赔偿金。

医保和健康险本身定位就不同，也就不存在相互替代的说法，在业内通用的说法是“医保为基础，商保为补充”。这一点，还可以从商业医疗保险的定价中看出端倪。

02

30岁了，买什么保险好？

每次看到这种问题，都不知从何说起。保险是解决问题的工具，不知道大家的实际情况，只根据年龄很难给出建议。

这让我想起自己第一次买保险的时候，销售人员第一句话就是：你生日是哪天？我给你算下保费…

除了年龄，还有很多重要的信息，建议大家买保险前，都要搞明白：

你买保险的目的是什么？

你想通过保险要解决什么问题？

担心得了癌症，拿不出来几十万治病？

经常开车出行，希望转移意外风险？

担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？

担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药进口药？

没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

这一阶段优先考虑的是家庭责任，从家庭的角度来做保险配置计划，必须给家庭收入来源最大的人配全保障。

鉴于家庭责任压力，建议购买定期寿险，万一自身发生不幸，可以通过保险理赔金把家庭的责任延续下去，维持家庭正常生活（非家庭经济支柱，寿险根据具体情况添加，非必需）。

重疾险是为了应对日后可能发生重大疾病所造成的经济负担，保额最好配置到50万，因为一般重疾治疗和恢复所需要的费用在30万以上，还需要考虑其他的住院开销和收入损失的弥补。

在经济条件允许的情况下，添加百万医疗，作为社保的补充，以防大病治疗产生高额医疗费。

保险并不是万能的，各种保险的作用都是不一样的。不搞清楚自己的需求，你就永远都买不对保险。

除此之外，投保前还要综合考虑：

家庭结构

健康状况

收入开支

03

身体异常，能买什么保险？

很多人一上来就问，我有XX疾病，应该买什么保险才好呢？

可是，疾病核保是非常复杂的事情，单凭一个疾病名称，即便是专业的核保员也无法给出准确的建议。

以高血压为例，通常就要考虑以下因素：

年龄是多少？

性别是男是女？

高血压等级？

是否吃药治疗？

具体打算买什么保险？

……

只知道疾病名称，是没办法给你具体意见的，所以菇妈只能给一些大的指导性原则。

1)智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买；

2）人工预核保：在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；

3)选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品；

4)线下多家同时投保：还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

如果身体存在异常，通过上述四个方法，基本都可以买到适合自己的保险，

04

网上买保险，靠谱么？

十几年前，电脑和网络刚刚普及，很多人都有这样的疑惑：网上购物靠谱吗？

时至今日，每天仍然有不少朋友咨询网上买保险是否靠谱？

不管从哪里购买保险，最终都是和保险公司签订保险合同，电子保单与纸质保单具备同等的法律效力。也就是说不管在哪买，只要保单号在保险公司的系统里存了档备了案，那就是货真价实的保障。

在查收保单后，投保人应在第一时间仔细查看，是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

另一方面，为了确认我们买到的是否是“真保险”，我们可以检验保单的真伪，根据上面的保单号，登录相应的保险公司官网或是官微、客服电话等查询真伪，就像查询快递单号一样方便。

一般购买保险的网络渠道具体可以划分为以下几大类：

1、保险公司官网、手机端APP、微信

2、专业互联网保险平台（慧择、新一站、中民）

3、兼业保险平台（携程、去哪儿、途牛）

4、导购类平台（淘宝、京东、天猫、蘑菇街、值得买等，流量分发）

5、互联网保险公司（众安、安心、易安、泰康在线）

其实无论是新老公司，大部分都已经开展了互联网销售业务：

新兴公司：众安保险、安心保险等

老牌公司：平安健康、泰康在线等

不管是互联网保险，还是传统代理人、电话销售、银行保险，都只是一个销售渠道而已，我认为重点关注产品就好。

而且，目前线上线下的界限也逐渐模糊。很多线下销售人员，也会教你通过公司的官网或者 APP 自助投保。

互联网可以极大地提高我们投保和理赔的效率，提升广大保民的体验，是这个时代的大势所趋。

05

保险公司会倒闭吗？

保险公司会倒闭吗？会！但容易倒闭吗？真的很难。

首先，保险牌照的申请门槛很高，就连大家很熟悉的近期收购了国际米兰俱乐部的苏宁电器，在保监会的眼里，也还是不够“格”成立一家保险公司。

而且，从申请到最终审核发牌的流程是相当的漫长，你觉得，市场上的保险公司已经够多了，但实际上，更多的还在苦苦排着队领牌照。

为什么保险牌照如此抢手？

因为赚钱啊！保险公司的利润来源于三方面：

（1）利差——赚取的投资收益与承诺给消费者回报的差额；

（2）死差——预计的赔款金额与实际赔款金额的差异；

（3）费差——实际营业费用比预计花得少。

反推，保险公司之所以倒闭，也就是这三方面出现了严重问题，而且不能得到有效改善。

其次，保险公司难倒闭，还难在程序上。尤其是寿险公司，是维持亿万国民保障稳定的核心主体。所以长期以来，无论哪种社会形态下，保险公司即使需要解散或者破产清算，都需要以保护广大被保险人的利益为前提。

退一万步讲，万一保险公司真的“万中无一”的倒闭了，也不会像普通企业一样。各国保险监管对保险公司的破产可都有着严格的规定。而且，保险公司可是有逆天的保监会妈妈罩着呢！

06

最后菇妈想说

买保险总是会遇到很多不懂的问题，但是保险也没有你们想得那么高深莫测，大家如果还有其他什么问题不懂的话，可以留言，菇妈很乐意为你们回答。

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