至少做一次，改变终身的决策

最近大家都忙的热火朝天的，所有人都在加班工作。

今年12月底，所有的复利3.5%的增额终身寿全部下架，所以这段时间很多人都在问增额终身寿到底怎么样？

为什么说一定要去买增额终身寿！

一，不理想的市场环境

自2018年以来，10年期国债收益不断走低。

10年期国债收益降低和我有什么关系呢？

有关系，而且关系重大。

10年期国债收益率常被用来表示市场无风险收益率，也就是理财产品的收益超过它就可能存在风险，是我们投资的重要参考指标。

十年期国债从2021年6月7号的3.15%降到12月6号的2.85%。

十年期国债的收益率不断下跌，给我们释放了这样的一个信号：适合普通人的安全无风险的投资利率会慢慢下跌，如今银行理财有的3.5%的利率也会慢慢下跌，跌出3%。

这几乎是一个必然的趋势了。

二，打败不了利率下行，但你有一次“锁定复利”的机会！

利率下行的趋势谁都阻止不了，既然改变不了趋势，不如顺应趋势。

假设现在给你这样一道数学题：已知利率下行趋势不变，其他变量保持不变（通货膨胀），选择什么安全无风险的理财产品能让你的资产利益最大化？

算来算去，在同等风险的产品中似乎没有比增额终身寿更好的了。

也正因如此这个以前角落里无人问津的产品瞬间大卖，红遍半边天。

锁利是一个神奇的词语，这个词在无风险市场几乎逆天了。

大家想想终身锁定复利3.5%, 在日后别人的投资收益只能达到3%，2%，甚至更低的时候，你的手上依旧稳稳的有一笔3.5%收益的账户，而且还是复利的！

这就是普通枪弹和原子弹的区别 a！

加之随着人口老龄化程度的加重，社会欲望降低，未来为了刺激经济，央妈肯定还要想办法调低利率，甚至调至负利率。

这意味着，以后想买一款年化收益率3%的产品，都可能要像汽车牌照摇号那样靠运气了。

所以现在很多人都在用增额终身寿险锁定利率，目前可以锁定终身3.5%。

无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单都会按照3.5%“复利长大”，这能够有效转移利率下行风险，使得资产收益最大化。

三，一次决策，可以改变很多

1，养老

用增额终身寿规划养老金，兼具安全和灵活性。

以35岁女性，每年投入10万，投入10年为例：

• 65岁时，保单的现金价值：2490630元；

• 85岁时，保单的现金价值：4954130元；

• 100岁时，保单的现金价值：8297660元；

期间，可以随时减保拿钱出来用。

2，为子女存储

父母之爱子，则为之计深远。

比如给0岁宝宝，每年投入10万，连续投入5年，累积就是50万：

孩子18岁时，保单的现金价值：867110元。期间，可以随时减保拿钱出来用。

3，子女婚嫁金（俗称防渣男渣女金）

中国离婚对数和离婚率长期持续攀升。据离婚报告统计1987-2020年，我国离婚登记对数从58万对攀升至373万对。1987-2019年粗离婚率从0.5%攀升至3.4%。

对感情走到尽头的夫妻来说，离婚可能是一种解脱，但是离婚的同时也隐藏着巨大的财富风险。

分享一个真实案例：

小玲和小强在2017年登记结婚，结婚前夕小玲的父亲买了一辆奔驰登记在小强的名下，婚后给小玲连同彩礼和嫁妆50万一同转了过去。

但是没过多久二人矛盾不断，天天吵架，决定离婚。然而这次离婚，小玲损失巨大。

由于奔驰登记在男方名下，视作赠与，法院判给了小强。

另外50万因为是结婚后给予，没有明确表示给哪一方，被认作是夫妻共同财产，小强有权分走一半。但是法院考虑到酌情照顾女方，只判了30%给小强。

对小玲来说，这场婚姻闹剧，直接损失15万婚嫁金和一台奔驰。

彩礼和嫁妆，这些钱很容易和婚后财产发生混同，一旦婚姻破裂极有可能被分割。

增额终身寿由于结构特殊，不用担心会出现类似的问题，能够很好的预防婚姻中可能出现的财产风险。

如果当时小玲的父亲把这笔婚嫁金投保为增额终身寿，被保人是小玲，受益人是自己，这样就牢牢把主动权掌握在自己手上，女儿离婚后这笔钱也不会被分走。

4，强制储蓄

现在很多人虽然赚的钱很多，看着月薪过万好像生活过的很不错，但是没有一点存款。

就像我朋友，典型的月光族，工作三四年，几乎没有存款，平时花钱非常大手大脚。一个包包几千块打底，非大牌不买。

还经常和朋友出去吃饭，每每也是几百，每个月快递堆积成山，快递站老板都认识她了。但是买来的很多东西使用率却很低。

就是这些看似不着边际的消费让她成为了一个彻彻底底的月光族。

其实很多人之所以存不下钱，很大一部分原因是掉入了“拿铁因子”的陷阱。

拿铁因子是美国金融作家大卫·巴赫在他的著作中提到的：一对夫妻每天早上都会喝一杯拿铁咖啡，这看似很小的花费，累计30年，总花销居然高达70万元。

生活中很多消费都是“拿铁因子”，花费看起来很小，长期累积下来却是一笔巨款。

比如一顿几百元的火锅，一趟三四十元的滴滴，甚至很多不起眼的9.9元的消费……

增额终身寿险可以帮助我们强制储蓄，因为我们把钱放进增额寿里，前几年取出是有损失的。

只有在时间的复利作用下，你的钱袋子才会慢慢膨胀。

慢慢的时间久了我们自然能够养成良好的储蓄习惯。

5，家族资产传承

增额终身寿还可以作为资产传承来用，真正实现一份保单流传。

且在时间的复利作用下，这张保单的现金价值会增长成你难以想象的数字。

举个例子哈，假如65岁爷爷给0岁的孙子投保，每年投10万，投入10年。

如果爷爷在80多岁去世，保单将自动给孙子继承。既不用担心有任何遗产分割的风险，留给孙子的资产也能继续增值。

• 在孙子20岁时，保单的现金价值为：1708380元；

• 在孙子40岁时，保单的现金价值为：3398290元；

• 在孙子60岁时，保单的现金价值为：6759730元；

• 在孙子72岁时，资产过千万。

也因此增额终身寿也被很多人用来做家族资产的传承，毕竟锁定终身的复利3.5%，在后期的收益红利是越来越高的。

感觉是个百利无一害的储蓄产品！

所以，你真的get了吗？

四，看完这次测评，终于可以选一个最好的~

选择之前，捋一下增额寿常见的6个概念：

①基本保额和有效保额。

基本保额是投保第1年的保额，是保额复利递增的起点；

第2年及以后的保额就是基本保额递增后的结果，称为有效保额；

有效保额只在赔付身故全残金时会用到；

②现金价值。

现金价值就是当年度退保能拿回多少钱；

因为增额寿险最大的作用其实不在身故保障，而在于不同年度保单可供支取的现金价值究竟是多少，因此现金价值是我们真正考察的重点；

③合理认识复利递增率。

我们通常看到增额寿的产品介绍页面会标出该产品保额以3.8%、甚至4%复利递增，但这个递增的起点是基本保额，并不是已交保费，基本保额通常都比已交保费低很多。

因此，实际上保单的回报率并不能真的达到3.8%或4%，并且我们最终算得所有的增额寿的实际回报率都不会超过3.5%，3.5%也就是监管要求的收益天花板。

不管保额递增的有多快，关于增额寿的收益，我们只需要对比和计算现金价值就可以了。

④身故全残金。

一款增额寿险的身故全残赔付，通常都是这样设置的：

被保人的身故金=

≤17岁：取现金价值和已交保费较大者；

≥18岁（缴费期内）：取现金价值、或已交保费*给付系数 较大者；

≥18岁（缴费期后）：取现金价值、或已交保费*给付系数 、或有效保额 较大者；

保险公司对于给付系数的规定通常是：

• 18-40周岁：160%；

• 41-60周岁：140%；

• 61周岁以上：120%；

⑤加保

增额寿险的加保主要分为两种方式：

按投保年龄加保此种方式属于后悔买少了，可以按投保时的年龄算保费加保，但需要补足保费差额及利息。

比如30岁男士，年交1万交10年，如果后悔买少了，可以申请把保单变成1.2万交10年，此时补齐之前没有交的保费就可以，当然也有保险公司要求收利息。

这种加保方式一般限制缴费期内方可追加，如果不需要补交利息，相当于我们占了保险公司便宜，可以一定程度改善IRR。代表产品有信泰如意尊2.0。

趸交加保此种方式的加保时间比较自由，一般在符合投保年龄之前都可追加，追加的保费以加保时的年龄趸交计算保单的收益。代表产品有和泰增多多珍藏版和国联益利多2.0。

目前市场依然在售的相对较好的增额寿险产品，罗列如下：

1）弘康金满意足，趸交，3年，5年和15年期缴是目前收益最高的增额寿险。支持加保不受停售影响。

其次，弘康利多多，趸交和3年交收益仅次于金满意足，而且趸交和3年交，利多多回本超快，都是4年回本。

这两款产品保单贷款利率都非常低，目前只有4.5%的贷款利率，是市场上保单贷款利率最低的增额寿险。

2）国联益利多2.0，10年和20年缴费收益最高，支持趸交加保不受停售影响。

3）和泰增多多珍藏版，在15年期缴的时候，收益仅次于金满意足，而且和泰家的仍然是目前趸交加保最自由，在线体验最好的增额寿。

4）信泰如意尊3.0主要的优势是可以无息加保，缴费期内保单满2年后，每次加保不超20%保额，只需要补交保费，不需要补交利息。

5）爱心守护神2.0，增额寿里面的老字号产品，只是出现的频率相对较高，没有什么优势。

6）光大永明光明至尊，产品收益没有什么优势，但属于增额寿中，收益相对较好，可以对接养老社区的产品。

如果觉得上面说的太简单了，我再详细解读一下每个产品：

1，弘康金满意足臻享版和利多多，这两款都是弘康人寿的产品；其中利多多已经停售了5年和15年期缴；

收益方面：金满意足臻享版趸交，3年，5年和15年期缴数据都是全市场最高的；

加保方面：金满意足支持停售后加保，加保功能也已经上线；但利多多不支持加保。

保单贷款：另外，如果觉得后期可能会进行保单贷款的朋友，选弘康的这两款产品没错，目前弘康保单贷款的利率是4.5%，以后即便会有变动，应该也不会超过其他保险公司。

总体来说，弘康的金满意足综合实力超强，并且特别适合后期可能有保单贷款需求的朋友够买；而利多多比较适合3年期交，第4年就回本了，万一短期用钱就很方便。

2，国联益利多2.0收益方面：国联益利多2.0是目前10年和20年期缴费中，收益最好的产品；

加保方面：益利多2.0下月会上市在线加保功能，等同于和泰增多多目前的规则，单笔不超10万保费无需健康审核，但最好要卡在每个保单周年日前后加保，否则还需要补交利息；

另外国联的产品，健康告知宽松，也支持指定第二投保人等功能，只是保单贷款利率相对较高；

如果看中20年期缴费，并打算后期加保的朋友，可以考虑国联益利多2.0。

3，和泰增多多珍藏版，趸交和15年期缴收益还不错。这款产品最大的优势还是线上加保体验不错。

和泰增多多珍藏版的加保规则是：1）投保次日就可加保，每次加保保费100元起；2）被保人18周岁以上，一年内加保不超30万不需要健康告知；如果被保人18周岁以下，超过30万也不需要，总保费不超1200万就行；3）加保写在合同，并且不受产品停售限制；4）70周岁前都可以追加；5）直接在线一键追加，体验非常舒适，比银行转账还简单。

如果你内心喜欢别的产品，但是想占个自由加保的坑，不管是否停售以后都能有机会再追加保费，那就完全可以先把大头资金买别的产品拿到高收益，然后用小头资金买份增多多珍藏版占个位子。这就是我一直说的“加保占坑”。

其他几个产品我就不细说了，要不然文章太长了。

在你们选择之前，给你们一个大概的推荐结论：

对于普通需求的朋友：如果想要收益最高，找保姑团队帮你对比数据，选个收益最高的就可以。一般不同的缴费年期，最终呈现出来的前中后三段都是有一些收益差别的，综合算下来，弘康金满意足臻享版收益几乎都是最高的。

看回本时间的话也是直接对比，如果打算长期持有，回本时间可以忽略。如果短期可能要用钱，回本时间看下能接受几年？

如果现在还没有决定买，大家可以在停售前占个和泰增多多珍藏版可以自由加保的坑，国联益利多2.0在加保方面也有优势。

但是切不可过于依赖加保，鉴于监管原因，加保这个事情并不靠谱，未来很可能发生变化。

另外，我是把增额寿当家庭资产配置的，所以我是比较看重低利率的保单贷款的，弘康的金满意足臻享版和利多多在这方面就是最好的。

弘康的保单贷款利率目前稳定在4.5%，但是其他增额寿险的保单贷款利率，几乎都在5%以上。综上，具体挑选思路帮大家整理在这张图上了：

如果还找不到自己的选择，可以约下老师详细了解清楚再做决定。

至少做一次，改变终身的决策！

The end~