儿童保险怎么买最实用？先有方法，再选产品！

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

宝爸宝妈都知道要给孩子买保险，但必然伴随着一个疑问：儿童保险怎么买最实用？

现如今，缺的根本不是保险产品，缺的是如何从众多产品中选到适合自己的。

先来思考一个问题哈：现阶段，孩子的风险是什么？

• 意外

• 医疗

• 疾病

• 身故

• 教育

这并不是一个选择题，而是需要排序，我们排好顺序，然后按顺序配置相应保险，那就可以解决儿童保险怎么买最实用的问题。

个人建议，医疗>重疾>意外>教育>身故，是不是这样呢？

一、医疗

儿童长大过程中，身体各项机能都不完善，还是容易发生一些疾病，小到发烧感冒，大到白血病，这些医疗花费如何报销？

1.少儿医保

医保的重要性不用多说，建议尽早落户，然后办理医保。

• 办理出生证

• 带着出生证等材料去派出所落户

• 去银行开户，办理相关医保账户和卡

• 去社区社保处办理新生儿医保卡

2.商业医疗保险

不管报销比例、报销范围还是报销限额，少儿医保都有其局限性，那就有必要配置商业医疗保险来弥补医保不足。

主要分为以下3种：

• 百万医疗险

适用于报销大额医疗费用，不管疾病还是意外住院，超过免赔额部分即可100%报销。

一般来说，优质百万医疗险不限社保内外，包含住院花费、住院前后门急诊费用、门诊手术、特殊门诊等等。

此外，百万医疗险提供的住院垫付、就医绿通等服务，也能很大程度上缓解就医压力。

• 小额住院医疗险

常规百万医疗险普遍设置1万免赔额，那肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等等这样花费在1000-5000元左右的医疗费用就无法报销，而小额住院医疗险刚好可以弥补百万医疗免赔额和社保报销剩余部分。

刚出生可考虑配置住院万元护，上学阶段则可以配置学平险。

• 门诊医疗险

这一项看个人需求，但个人并不建议购买普通门诊医疗险，原因有二：

其一，保险是为了转移家庭不可承受风险，而普通门诊医疗费用并不会对家庭经济造成多大影响；

其二，门诊报销额度有限，一般日限额500元，年限额5000元，保费在500元/年，甚至更多。

二、重疾

这应该是最多父母关心的问题，儿童重疾险怎么买？

个人觉得，儿童重疾险就2种选择：

• 定期少儿重疾险

• 终身重疾多次赔付重疾险+定期少儿重疾险

预算不足：选择定期，把保额做高，保至孩子经济独立的年龄，让孩子自己选择适合那个时代的产品；

预算充足：选择组合搭配，保额高的同时把保障年限做长，毕竟孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。

说到这，很多人会提出两个疑问：

1. 30年后，孩子买保险不是更贵了吗？

2. 万一中途孩子身体有点问题，不好买保险了吧？

观点1我并不十分赞同，儿孙自有儿孙福，为什么我们不觉得自己的孩子会有出息、有更多的财富呢？反而觉得他们连几千块的保险也买不起呢？

观点2有一定道理，但现在不少保险公司人性化加入客户忠诚权益，就是定期保障到期后，可以免健康告知、免等待期转投其他成人产品。

三、意外

意外险作用也不必多说，主要来说说意外险如何选择：

• 是否包含意外伤残

• 是否包含意外医疗

• 是否扩展社保外用药

0-10岁，身故限额20万；10-18岁，身故限额50万。

伤残没有这种保额限制，但伤残又是一个很可怕的事，需要长期治疗及康复，且根据伤残等级按10%-100%比例赔付。

因此，建议意外险保额尽量做到最高限额。

特别提醒：

不管成人还是儿童，意外险都不贵，但很容易买错，一份及格的意外险至少应包含意外身故、意外伤残。

有些人买的意外险只保伤残不保身故，有些人买的意外险只保全残不保伤残。

四、教育

如果只能给“儿童保险怎么买最实用”这个问题一个答案的话，我的答案一定是：

不要首先考虑给孩子配置教育金、年金等所谓的“理财类”产品。

从业这些年，见过无数父母给孩子买保险，首先就是花大量预算给孩子配置教育金、年金险。

且不说这类产品的好与坏，个人极力反对首先配置教育金、年金险的最主要原因：

它会占用大量现金流，加之流动性较差，导致无力购买其他真正保障类保险。

因此，且不说年金险到底值不值得买、收益高不高，从保障角度讲，它一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的，并不推荐为孩子首先配置。

不知道各位是否见过这类情况：给孩子买了一份年金险，每年交费1-2万，但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想再重新买医疗险、重疾险、意外险。

买别的，交费又有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。

五、身故

这里涉及到寿险这个险种，就是身故保障，以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

终身寿险的特殊性，“终身寿险+指定受益人”可以实现财富定向传承，其优势和特点很明显：资产传承、资产保值、资产隔离。

定期寿险的特点，是为了保障家庭经济支柱，防止在最有家庭责任时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击，致使父母无人赡养、孩子无人抚养、房贷无法偿还、对另一半的家庭责任终断等等。

那么，对于无经济贡献的孩子来说，寿险的意义在哪？

从保险层面来说，孩子万一不幸离世，对家庭经济几乎不会造成任何影响，更多是对家人精神、心理上的打击。

六、儿童保险怎么买最实用

以上就是个人对儿童保险怎么买最实用的总体建议，总结如下：

1.在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配齐前，不建议为孩子配置教育金、年金等理财性质的产品；

2.给全家都做好完善保险配置需要不少资金，如果预算有限，应该将多的预算分配给作为经济支柱的父母，孩子考虑配置保障20-30年的定期重疾险；

3.从风险缺口和保障需求层面来说，孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险。

保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、身体状况、家庭情况、财务状况的一个整体规划。