买保险有哪些坑？销售误导篇

“我走过最深的路，就是你们保险销售员的套路”这可能是很多人购买保险后最无奈的声音。保险销售员从业门槛低，很多素质低下的业务员为了赚取销售提成进行销售误导，以致于很多客户买错买贵，最后辱没了保险行业的名声。

保险是一种金融工具，规避了我们人生中的很多风险。而且现在的人们保险意识越来越强，但是真正购买的时候又无法辨别，身中套路却不知，那么蚂蚁君就为各位梳理一下保险销售误导的一些套路。

01产品停售、限量销售

很多人一定在朋友圈看到过类似的信息：

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很多保险销售员通过歪曲甚至捏造一些保险行业的政策或新闻，炒作成产品停售、产品涨价鼓动消费者投保。

依据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，保险公司不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

依据《人身保险销售误导行为认定指引》，办理保险销售业务的人员不得对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；不得有以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售等欺骗行为。

如果你在朋友圈看到类似炒作停售的信息，就要小心谨慎了，大概可以判断这个保险业务员并不是专业可靠的人。

而保险产品限量销售更加荒谬，因为保险本身就建立在大数法则的基础上，只有投保的人

数越多，风险越分散，就更能降低死差和费差、提高利差，这样保险公司才能获取更大的利润。

02夸大收益

这是某公司的一款年金保险，也就是我们通俗说的理财保险，被很多业务员刷屏，号称10年返本，然后每年7%的收益。

我们来一一细数这段信息虚假宣传的“三宗罪”：

1、“仅10月20日开放一天”这句很明显了，限量销售，玩饥饿营销，实际不知道开放了多少次。

2、“年年7%的收益”典型的虚假宣传。这种理财型的保险产品都有利益演示表，分为低、中和高档收益的利益演示。低档为保证收益，中档一般为目前的实际收益，而高档只能是理想收益了，现在市场上最高收益不超过6%，高收益的产品一般在5.5%左右，所以7%的年化收益率在目前的保险市场里面是不存在的。

3、“配送5.3%庆典账户至终身”，咱们不管现在5.3%的利率的真实性，账户终身的这个倒是真的，但是5.3%的收益只是暂时的，随着利率的日益下降，没有人能保证5.3%能持续至终身，只能说保底是2.5%。

03保险全报

这款百万医疗险，自从上市以来引爆保险行业，而且不断升级换代。同时，其它保险公司也不断模仿推出类似产品。保额高，保费低，让很多保险销售员利用这种产品进行拓客，像上面的这样进行虚假宣传的不在少数。

第一：一般医疗全报销。实际上有一万的免赔，超出一万以上的属于保险范围内的才能报销。

第二：社保不报销部分全报销。保险条款里都有要求必须是必需且合理的医疗费用。比如床位费不能是套房、家庭病床；治疗费用不包含物理治疗、中医理疗等，这样是为了防止被保险人过度消费。2018年X安一总监级别的业务员，投保了平安X生保，发生事故后住进了某医院的特需部，出院后申请理赔，却被拒赔。因为在特需部就医的医疗费用不属于保险责任。

没有任何一款保险产品可以全保、全报销。不同类型的产品规避不同的风险，但是很多人就想着买一款产品就解决所有的问题，被X安业务员推销XX福，以为购买之后又能解决重疾、意外、医疗、养老多种需求，殊不知组合的产品比单独买的贵上一倍。

所以各位，如果看到全保、全报销的宣传信息，就要擦亮眼睛了。

04健康告知一律填否

在购买保险过程中，您可能会遇到，个别保险销售人员为了避免麻烦或者害怕业务无法顺利成交，就让客户在投保过程中健康告知项一律填写否；或者以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由，诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下，如发生保险事故，易产生理赔纠纷，保险消费者可能得不到保险赔偿或给付，使得自身权益受到损害。

《保险法》第十六条关于是否拒赔的规定如下：

1、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

可见，不如实进行健康告知，最后就有可能发生理赔纠纷，所以建议投保时一定要一项一项的如实告知。