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重疾新规落地,旧产品明年1月31日后全部停售

2020-11-24 23:01:54 0点赞 9收藏 0评论

11月5日,保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020修订版)》

自2020年3月31日发布意见稿到现在,已历经7个月,终于尘埃落定。

重疾新规落地,旧产品明年1月31日后全部停售

新规自发布之日起正式施行。过渡期至2021年2月1日前。

在此期间,不再审批旧版定义的重疾险。

而旧版定义的重疾险,最晚也就卖到1月31日就得下架。

那么,这次新的重疾定义有哪些变化?

重疾险买旧产品还是新规后的产品?

一、重疾新规,有哪些变化?


重疾险新、旧定义的区别主要有8点,整理如下:

重疾新规落地,旧产品明年1月31日后全部停售

1.新增3种重疾,由25种增加至28种,不过市场上绝大多数产品都已包含,所以影响不大。

2、新增3种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),且赔付比例不能超过保额的30%。不过,其它的轻症没有限制,现在的重疾险产品,轻症赔付比例在20%-50%。

3、甲状腺赔付下降。目前的重疾险,只要确诊甲状腺癌,即可以赔100%的保额。而新规后要根据甲状腺癌的轻重程度,按轻症或重疾赔付,如50万保额:

• TNM 分期 I 期以上:按重疾赔付,赔50 万;

• TNM 分期 I 期或以下:按轻症赔付,赔15 万。

甲状腺癌是中国重疾险赔付率最高的重疾,并且轻度甲状腺癌治疗只花几千到小几万,新规后更体现合理性,降低理赔额,也一定程度上能降低价格。

4、原位癌可自行增加。

修订后的规范,将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上,引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。

以往大家争议最多的如何确定理赔条件,就有了更为精准客观或公认的标准。

原位癌,一直就不算恶性肿瘤。

ICD-O-3肿瘤形态学编码属于 0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病,都不算恶性肿瘤!

旧定义里面,将原位癌作为轻症来赔付。

新重疾定义,原位癌既不是重疾,也不是轻症。

但是,保险公司可自行增加原位癌保障。

5、部分疾病的理赔定义变宽松

①搭桥不再需要开胸,切开心包即可;

②重大器官移植不再强调异体,且包括小肠;

③严重脑中风后遗症,从机能完全丧失改为肌力2级,即肢体能在面上移动,但不能抬高等。

二、重疾险现在买还是新规后买?


总得来看,新规后的重疾险,有利有敝。


那么,到底现在买还是等新规后买?

1、甲状腺癌高发人群,现在买已患有甲状腺结节的或者女性(患甲状腺癌概率比男性高)现在买,不过患了甲状腺结节,大部分产品都会除外甚至拒保。

看重甲状腺癌症赔付比例的现在买,毕竟新规后轻度的赔付比例由100%降至30%。

2、担心心脑血管疾病的,买新规后的产品有心脑血管疾病家族史的或者看重此类疾病保障的,可以买新产品。因为在《新定义》下, “冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了,切开心包的“微创”手术也能赔 100% 保额。而现在的重疾险,是作为轻症赔付的(20%-50%赔付比例)。

3、看重3种新增轻症赔付比例,现在买新规新增3种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这3种轻症是目前最高发的轻症病种,但是新规后赔付比例限定最高为30%,而旧定义的重疾险产品,有些可以赔付50%,少了20%,如果是50万的保额,就足足少了10万。

4、买保险要趁早,早保障早安心,现在买风险不等人,买保险的最好时间就是现在。

Just do it ,now !

现在买一份,等新规后可以再加保,这样就可以两者兼得,两份相互补充,保险也是慢慢配置的。

三、最后


很多人都想知道新规后的重疾险产品会不会便宜,但是现在新产品还没有上市,所以暂时没有办法确认。
同一天,中国精算师协会也公布了《重疾经验发生率》,新规后的产品会使用新的重疾经验发生率来定价,

另外,甲状腺癌在保险公司是赔付率最高的重疾种类,轻度情况赔付比例由100%降到30%,一定程度上也降低了保险公司的理赔成本,亦有可能因此而降价。

但是,老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松,理赔率增加,保费肯定也会水涨船高,而且现在的重疾险已接近地板价,尽管降价,幅度也是有限。

能不能降,能降多少,现在也不好说。

总之,不管保多少,先上车再说,裸奔风险大。

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