来来来，咱们聊聊保险 篇九：如何正确地在互联网端买保险？

在这个全民互联网的时代，网购大大便利了我们的生活，借助这股东风，保险产品也开始在线上扎堆出现。

与线下相比，线上的保险产品，保障条款一目了然，投保流程简单快捷，而且省去了代理人环节、产品价格更加便宜，加上各种贴近需求、设计新颖的产品层出不穷，省时、省心、省力、省钱，成为了大家购买保险的热门选择。

不过，随着互联网保险产品的发展深入，线上产品已不再局限于短期意外险、短期健康险、理财型保险等“短平快”类的产品，重疾险、年金险、寿险等长期保障型产品也逐渐涌入互联网保险市场。

这些产品形态复杂，专业名词众多，审核严格，投保过程简便却不简单，一不小心就会造成无效投保或是埋下理赔隐患，今天就给大家说说互联网投保时需要留意的细节。

一、线上渠道要正规

虽然前后只有不到10年的发展历程，但是目前线上的保险业务已经颇具规模，主要渠道有这几种类型：

保险公司自营的官网、平台、APP等等；

保险中介公司自营平台，类似一个保险产品超市，本身不生产保险产品（有时会和保险公司定制平台专属产品），但是可以销售很多不同保险公司的产品；

第三方流量平台和保险公司或者中介公司合作的渠道，比如淘宝、京东、微信、微博、支付保、携程网、穷游网等等，什么值得买上也有相应的保险板块。

这里需要警惕的是，随着网上买保险的人越来越多，一些山寨诈骗网站也随之出现，在投保前一定要注意观察网站的名称、域名、网页展示，查看网页下方是否有备案或者直接登录中国保监会的官网进行备案查询，确保平台的正规性。

二、投保时注意规范（重点）

许多人在产品选择时千挑万选，功课做了一大摞，但是在真正接触产品时，却非常粗线条，结果选对了产品，却选错了保障。

在选定产品后，付款前需要注意的是

1.保障内容要明确

投保时仔细考虑清楚所选内容是否符合自己的保障需求，比如交费期选择多少年交、保障期间是一年期、定期还是终身、保额多少合适、是否要附带轻症、是否要附带保费豁免等等。

2、投保须知别漏看

在每个重疾险产品基本上都有这么一长串内容，它一般在购买页或者详情页出险，友情提示大家此款保险的特别注意事项，比如投保年龄、续保规则、责任免除、地区限制、职业限制等等，有时还附有保单、费率表、职业类型表等文件链接。

这些限制和说明是为了再次让投保人确认投保资格、了解产品责任，投保前最好仔细查看，看不懂的一般这些渠道都有客服，一定要弄清楚再购买，否则盲目投保可能导致无效投保。

3、健康告知要如实

在购买重疾险产品时，还有一个重要的环节叫做“健康告知”，它是保险公司用来筛选客户、给定核保结论的重要标准之一，对被保险人来说则是直接决定其是否可以投保该款产品。

健康告知一般长这样：

虽然内容虽然有点多，读起来有点费劲，但是一定要认真看、仔细读，问啥答啥，不问不答，务必做到如实告知，千万不能抱着反正我不说你们也不知道的侥幸心理。

为什么？

因为《保险法》有明文规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

所以说买保险不看健康告知，是有可能患了病后被保险公司拒保的，本质上是对自己不负责。

而且，即使有点健康异常，也不代表就不能买，有的保险公司，比如弘康人寿，在互联网端，比如淘宝、微信就上线了智能核保功能，即使有点小毛病也可以通过进一步的询问获取更精确的核保结论。通常保险公司会与投保人商议，采取延期、附加条款投保或加保费投保的方式，继续承保。

4、支付环节

终于到了付钱的时刻，这时请止住肉疼的感觉，睁大眼睛留意着你的钱付给了谁。

因为保监会有规定，只有进行过备案的保险企业或合法经纪公司，才有资质销售保险，且保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户。所以在付款时，要注意收款方是否带有“某某保险公司”或者“某某保险经纪（代理）公司”等字样。

另外就是，对于重疾险这样的长期人身险，保险公司还会要求签署一份三方划扣协议，绑定你的银行卡，然后到期自动从你的银行卡上扣款，所以尽量记好用的是哪张卡，别到时候被扣了钱一头雾水。

三、投保完成后要做什么

支付完成后会生成电子保单，一般保单上会标明保单号、被保险人姓名及身份证号、险种名称、保单生效时间、保险金额、保险期限、保险公司名称、该公司的客服电话和保单查询方式等等。另外，拿到保单之后，最好立即通过电话和保险公司门户网站查询保单是否有效，验明正身。

再次强调，电子保单和纸质保单具有同等法律效力，线上和线下的理赔流程都是一样的，只要符合理赔条件，保险公司不会不赔。不过如果觉得没有个纸质合同心里空落落的，现在也有不少保险公司提供了纸质保单服务，可以向保险公司申请用快递把纸质保单发送到你的注册地址，而且有的快递公司还会承担快递费。

在保险回归保障大背景下，线上保险市场的格局从短期产品向长期保障型产品过渡已是必然趋势，作为保民，既要学会如何选保险，也要主动掌握网络投保技能，消除知识壁垒，才能正确利用网络，让保险购买真正变成一件简便又简单的事情。

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