重疾险避坑档案|长城福（专享版），大坑2个，小坑5个

长城福（专享版）是长城人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品设计较为常见，在重疾保障上设置了60岁前确诊额外赔付50%保额的条款，做高了工作期间的保额，更好的发挥了重疾的收入补偿作用。

长城福（专享版）主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾或轻症病种缺失且定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

1. 此产品缺乏对于严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

2. 此产品缺乏对于原位癌的保障，虽然原位癌不包含在行业定义的轻度恶性肿瘤当中，但行业中大多数产品都对原位癌单独提供轻症保障，需要引起注意。

3. 此产品颅脑手术保障不包含神经微血管减压术，定义宽松的产品无具体限定，此点对于女性需要尤为关注。

基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、中、轻症多次赔付严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有此问题，也可分别赔付。

由于影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、5种脑部、2种肝部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑五、高发轻症病种定义严格

此产品对于慢性肾功能障碍、心脏瓣膜介入手术和单侧肾脏切除定义严格。

1. 对于慢性肾功能障碍：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

2. 对于心脏瓣膜介入手术：此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3. 对于单侧肾脏切除手术：肾脏萎缩、肾脏发育不齐全造成的切除不在保障范围内。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。