有了社保，还用买商业保险吗？

一、保险的本质

在搞懂这个问题之前，首先咱们要明白的第一件事情就是，保险的本质是什么，为什么买保险？

大家把我这句话在心里背三遍，保险的本质是对冲风险。而买保险的目的，只有一个，是为了转移眼前不能承受的极端风险经济损失。

所以，买任何保险之前，第一件事情，一定是要理清楚，我现在或者不远的未来可能有哪些极端风险，这些风险损失自己是否能完全负担起。

按照这个思路，“有社保还需要买商业保险吗”这个命题，自然就分解成了三个小问题，

1. 我可能会有什么风险？

2. 社保能覆盖哪些风险？

3. 哪些风险损失是社保不能覆盖的，商业保险可以覆盖吗？

二、一个成年人一生要面临的风险有哪些？

保贝以一名正值人生上升期的35岁男性为例，来看看他这一生中要面临的风险有哪些——

那按照上面保险的最本质逻辑，用不同保险来对冲掉可能遭遇的经济损失，那么这个人要买的保险是下面图里的这些。

三、社保能覆盖的风险有哪些？

1. 从数量上说，社保“保而不包”，不足以覆盖我们所有的极端经济损失。

如果你认真看完不难明白，社保的本质是众人抱团取暖，财富的二次分配，它的目的要把富人和穷人尽量拉到一个社会的平均生活医疗水准之上。

它需要照顾到社会上绝大多数的人，只能保证大家有一个最基本的养老和看得起病的尊严。

所以它能覆盖住的风险差不多也就两个，最基本养老（一月几千块的退休金)和部分住院看病费用的报销（不管重病、轻症还是意外伤害住院，医保基本上能报销一半）。

而对于其他一些极端风险损失：

比如突然身故后，家庭可能需要一大笔钱来继续正常生活，父母可能需要一笔钱来养老，孩子可能需要一笔钱来继续学业；

或者是一场重大疾病后，比如脑中风，几年内不能上班，这几年就需要一笔钱来暂缓支撑接下来的日子；

或者，一场癌症晚期动辄几十万的治疗费用，后续还得用靶向药长期服药治疗；

再或者是更好的养老待遇等等等等，社保是根本没办法帮的上忙的，没办法，本质决定的。

我看有网友调侃说，社保就是毛坯房一个，覆盖面窄，用处有限，“保而不包”。

一点不错，从数量上看，社保就显得很单薄，不足以转移我们所有的极端风险损失。

2. 从质量上说，社保医保限制重重。一场重大疾病社保报销一半之后，一般家庭也未必能承受起高昂的看病费用。

用过医保报销的人都知道，社保在看病报销上也有很大限制。

l 花多少开始起报，最多能让报多少，有限制。

一句话概括就是“下有起付线，上有最高报销限额”。

起付线即最低报销额，超过这部分的，才能进入社保的报销程序，如果没超过，只能自己掏钱。

最高限额即报销上限，很清楚，意思是最多报这么多钱，不管你花了多少。

受经济水平的影响，报销上限各地还有差异，北上深等大城市，人家住院报销上限差不多达40万，可对于一些三四线城市就只有二十几万。

l 什么药能报，什么药不能报，有限制

不是所有的药，医保都给报。只有在国家规定的医保目录里的用药，医保才让报。

而偏偏许多治疗效果更好，可以让病人少遭折磨的进口药，特效药，靶向药，等等，社保是零报销的，完全得自费。

要知道，一颗靶向药，一粒上千，一盒上万……再稀松平常不过了。

随便一个药都上万一盒，有的一个月要吃好几盒，一个疗程下来就得十几万的药费。这真金白银的花费摆在面前，谁摊上了都害怕。

虽然咱国家这几年，社保改革，把部分治疗效果好的靶向药，放入社保，比如治疗结肠癌的爱必妥，可满打满算社保能报销的药品也只有2643种。

顺便查了下国家药品监督管理局，最新数据显示国产药品种类有165938种，进口药品4196种，合计170134种。

换句话说，在17万多种类的药品中，医保能报销的药只有2000多种，仅占比1.55%……而且就算能报销，也不是全额报销，在这基础上还有要求限制——

可以100%全额报销的，只有640种，乙类药也只能报10%~30%，其余全部自费。

l 治疗手段有限制

而除了很多药不给报销之外，耗资大的手术医保也不管。

比如恶性肿瘤，需要用到伽玛刀、质子重离子手术等，这些治疗项目社保都不报销或者部分报销。

总之，这么多限制下来，一场大病最后能报销掉的往往只有60%左右，甚至更少。用一个图概括一下，就是这样的。基本上就是“上限额，下限额，左不报，右不报”。

又找了一个最新的实例，给大家看一下，种种限制下来，一场大病医保大概能承担多少。

这是同行刚写的一个理赔实例，病人因为主动脉瘤手术，住院14天，花了18万多，医保只报销了3万7多一点，需要个人自费承担14.5万。票据看的很清楚，为什么承担这么多，因为支架肯定用的是好支架，所以那个支架的材料费，不在医保的报销范围之内。

14.5万当时就把病人的妻子惊得一句话没说，默默翻银行卡去了。想必，每一个普通工薪家庭遇到了这个事情，也不例外吧。

再给大家看一个，咱们国家25种高发重大疾病得康复费用表，绝大多数都要10万以上的治疗费用，有的甚至都要50万，这还只是手术治疗费用，很多后期需要长期服用的药物治疗，还不包括在内。按照这么多年的医保经验来看，这些病，绝大多数，医保都报不到50%。

不危言耸听，大家自己心里称一下吧。

四、社保+商业保险，才能完全对冲极端风险

上面说了那么多，就是想告诉大家，如果人生没有重大的风险变故，只买社保够了。

但是风险这东西，它不挑人，上帝掷色子砸住谁是谁。

一旦被砸中，商业保险的意义就来了。

为了说明白，再把成人的这个风险图放出来一下。

身故风险，需要商业寿险来对冲，家庭经济主力一旦身故，寿险赔偿的几十万甚至上百万的现金保额，至少可以让家庭生活维持在一个原来的水准之上，孩子有学上，父母有人养，房贷有钱还。

重疾风险，需要商业重疾险来对冲，一旦得了癌症或者严重的心脑血管疾病，重疾险赔的30-50万现金，一部分可以用于紧急支付住院费用，另一部分可以弥补重疾康复期间，不能上班的收入损失，至少不让家庭因为一场重病，断了所有的收入来源。

重疾+轻症+住院风险，可以用百万医疗险来对冲。这个商业险，其实对于所有人来说，是最应该买的一个险，它便宜成人也就几百块，但是最高可以撬动几百万的报销费用。得多大的病，都可以用它报销。

我上面举得那个实例，病人的儿子偷偷给父亲买了这个百万医疗险，最后14.5万的住院自费费用，百万医疗又给报销了13.5万，报销精确到小数点后面两位。一场18.3万的看病花销，社保医保+商业百万医疗的组合，报掉了17.3万。

意外身故和伤残风险，需要用商业意外险来对冲。伤残鉴定后，意外险按照伤残等级赔现金，跌打损伤，猫抓狗咬的小意外还可以用意外险带的意外医疗来报销看病费用。意外身故，不但上面寿险可以赔现金，意外险带的身故责任也能赔一笔50万到100万的现金。

这个就是大家常说的，商业保险四大险，市场成熟的观念，我也创新不到哪去了。

但为什么买它们，这次大家应该很清楚了吧。

最后再强调一下开头的那句话，保险的本质是对冲极端风险，买保险的目的只有一个，转移眼前自己不能承受的极端风险经济损失。

所以请大家，买任何保险之前，一定一定要理清，自己眼前和不远的未来到底有哪些风险之后再下手。千万别瞎买。

文章最后用一张自己做的图结束这个命题。道理都藏图里了，不想看文章的，收藏这图吧。