十分钟懂保险 篇二十四：父母的保险应该怎么买？

段宜江讲保险，我们懂保险

受到计划生育政策的影响，现在很多80、90后都是421的家庭结构

也就是4个老人，2个成年人和1个孩子

甚至于现在放开了二胎政策，很多家庭甚至是422的结构

中间的那个2，日子真的是越来越不好过，压力越来越大

以前大家都是考虑孩子保险的多，而现在老年人的保险也被越来越多的人关注

我们今天就来聊聊老年保险的那些事

第一顺位推荐：医保

这个其实不分老人，成年人还是孩子，只要谈到保险的时候，第一顺位永远都是居民/职工医保

这应该是全中国最划算的医疗保险没有之一

而且也是你人生中为数不多的，能薅国家羊毛的机会

虽说只是个最低医疗保障，也就是像最低工资标准一样

解决的只是能不能吃饱，而不是能不能吃好的问题

但是架不住便宜啊！

综合性价比几乎无敌

五星推荐

第二顺位推荐：意外险

父母因为随着年龄的不断增加，生体机能就决定了行动会逐渐迟缓，反应也会不如年轻人一样敏捷，发生意外的概率自然也高于年轻的时候

而保险里的意外分很多种，先做个解释

• 意外伤害：是指因为磕碰等非主观非疾病的突发事件，引起的受伤。最常见的比如骨折、烫伤等

• 意外伤残：这个就比意外伤害更严重一些。国家有一个伤残等级认证，从1级到10级。按照不同的伤残等级可以得到不同金额的赔偿

• 意外身故：这个没什么可说的。唯一一点需要注意的是，很多的意外身故责任里是并不包含猝死的

明白了几种意外的形式，重要性和优先级就很简单了

一定是意外伤害＞意外伤残＞意外身故的

意外险的好处有几个

1、保费低，保额高，杠杆率相当高。通常几百块钱就可以买到几十万的保额

2、对身体状况友好。老年人身体大多会有些小问题，导致医疗险不能正常投保。但是大多数的意外险因为保险责任特殊，所以对身体状况的要求要比医疗险小得多。

3、出现意外的时候报销比例高。通常意外险的免赔额很低，甚至有些是0免赔额，而且有些产品还做到了意外医疗费用的全额保险，不仅报销社保用药，有的产品还能够报销自费药、进口药材，不限社保范围，相对来说保障更全。

要注意的地方：

1、产品责任。产品里有没有包含上面三大项意外责任

2、保额。老年人出现意外的花费通常高于年轻人，所以意外医疗的保额最少2万起

3、报销条款。有没有免赔额，报销额度多少，报销范围是什么，有没有指定医院之类的，都是需要注意的地方

第三顺位推荐：百万医疗

这个仅限于产品核保能通过的人群。

很多老年人因为身体有各方面的小问题，而不能通过核保，所以并不能够买

这里强烈建议大家的是，一定要做好如实告知！也就是自己的既往病史，一定要提前说清

如果能买再买，不能买的一定不买！

很多线下业务员卖保险的时候，为了保证自己出单，会直接把这部分跳过去不告知

或者诱导你带病投保，碰见这种人就直接让他走吧

因为交钱的是你，有病的时候赔不到钱的还是你

最后受到损失的只能是你自己

这个风险甚至比不买保险还大，劝大家还是不要尝试了

不过各家保险公司的核保都不太一样，如果不是什么大问题

可以多试两家，核保这家不过那家过的可能也是存在的

百万医疗的好处：

1、杠杆率极高。几百一千的保费，可以保到几百万的保额，解决了我们最害怕的大额支出部分

2、通常免赔额以上的部分可以全额报销。不分社保内用药还是自费药、进口药。能和医保形成有效的互补。也就是既能保证有的治，还能放心的多花钱好好治

要注意的地方是：

1、免赔额较高，通常是1万元。也就是1万以下是不赔的，需要风险自担

2、续保条件大都不友好。这种百万医疗大都是类似于车险的短期消费型保险。也就是交一年管一年的。

目前为止，市场上还没有任何一款百万医疗产品，可以做到像国家医保一样，不管你今年报销了多少钱，之前生过什么病，我都可以按照一个固定的费率保证让你买一辈子。

所以这种保险最大的风险是，只能抵御一波风险，但是不能抵御终身风险。

3、各家虽然大体保障差不多，但是细节方面还是有不少区别。所以条款还是得好好看，或者找专业人士看

第四顺位推荐：防癌险/重疾险

把这两位放在最后推荐，是因为他们都有各自的缺陷

一个保障不全面，一个保费太贵

还是说说用法吧

家庭条件一般：

最多买到防癌险就够了。

它的缺点是只保癌症这一项，保障不全面。

优势是保费相对重疾险要低，而且虽然只保了癌症一项，但是癌症的发生率在所有重疾的发生率占比里超过了60%，所以综合性价比比重疾险要高。适合普通收入家庭考虑

高收入家庭：

在首先满足买重疾险的这笔钱，就算不买他也没什么确切的急用的时候，可以考虑选择重疾险。

因为这会的重疾险，总保费和保额其实相差已经不大了，杠杆很低。

这时候的购买方法应该遵循，缴费期间越长越好的原则。

这种方法其实就是个对赌协议，赌的是缴费期间内会不会发生重疾

如果发生了，那就是缴费几万赔付几十万的事情

如果没有发生，那最差的情况就是交了多钱以后赔付还是多钱

这种方法有什么意义呢？

单从经济成本上来说，如果缴费期间内发生重疾，最大收益就是一年的保费，和你保额之间的差值

而最大的损失，就是一直身体健康，很多年以后发生重疾。这样的损失就是这笔钱在保险公司放的这么多年里损失的利息

总结一下

如果缴费期间内发生重疾，身体受损失，经济上会得到补偿

如果缴费期间外发生重疾，身体会受益，经济上会损失一定的利息

这就是最大的损失和最大收益都可以预料到的事情，所以只适合有经济承受能力的人选择

对了，有人可能还得问，那养老呢？父母的商业养老保险有啥推荐？

如果不考虑资产传承，就只是为了给父母养老的话

这个真心就一个推荐

存钱……

再无其他第二选项

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