告别忽悠！外行人也能读懂的『重疾险条款』解读

不论是现在、过去，总能听到一个声音：保险是骗人的，别买了。

大家之所以觉得受骗，是因为：结果没有按照业务员许诺的那样理赔。
保险不想背这个黑锅，但也很无奈。具体怎么赔，当初都白纸黑字地写在合同上了，很多人往往听了业务员的片面之词就下手投保了，甚至合同都没有认真读过一遍就锁进保险柜里了。

也有人反应“一份合同长达几十页，条款晦涩难懂，作为外行人怎么可能看得懂。”
其实保险合同也是有重点的，以最复杂的重疾险为例，小开总结了“一保二免三期四切”，来帮助大家理解。

一保：保障责任

保障责任是合同的重心，它规定了产品的保障范围和内容，什么情况赔，如何赔，赔多少等问题。
早期的重疾险只保重疾，后来随着产品越来越成熟，逐渐发展出了更多保障责任。这些保障责任基本都在产品宣传页中概括展示，但最终要以合同条款为准。我们可以通过对比，看看是否有隐瞒或误导的部分。

二免：免责条款&隐性免责

免责条款约定的是保险公司不承担的责任，这些通常就是保险公司拒赔的理由。
它是每款产品，每个险种条款必有的内容，免责条款越少，对用户的理赔越有利。

但是！！！重疾险都有“隐形免责”！！

什么是隐性免责呢？它散落在合同中的各个角落，比如等待期、疾病定义、特别约定等。
隐性免责大多都隐藏在疾病定义中，通常以“不在保障范围内”的字眼出现。
大家的通识是重疾确诊即赔，但事实并非如此。在条款的疾病定义中，增加了时间、症状、治疗方式等限制，只有满足条件才能获赔。否则就是“不在保障范围内”，无法获赔。

比如一般人认知中确诊即赔的癌症，保险条款有如下隐性免责：恶性肿瘤中症状较轻的原位癌不在重疾的保障范围内。

ps：虽然重疾不保，但很多产品的轻症对原位癌是有保障的。

除了癌症之外，不少疾病也是如此：不在重疾的保障范围内，但由其他保障负责。比如治疗高发的严重冠心病：
重疾定义规定冠状动脉搭桥术：只有实施了开胸手术才可赔付，否则就不在保障范围内。但是在轻症保障中，对未进行开胸的微创冠状动脉手术也是保障的。

不过重疾新定义的修正，使得很多疾病定义更加规范：新规实施后，重疾定义中不再要求必须实施开胸手术，只要切开心包即可获赔。
不得不说，这些隐藏在疾病定义中以“不在保障范围内”的隐性免责是很多的，而业务员是不会逐条说明的，甚至可能他自己都不知道。因此，不要盲目听业务员信口雌黄，一定要逐条对加粗加黑的免责部分仔细阅读。

三期：犹豫期、等待期、宽限期

保险条款里有很多关于时间的规定，外行人很难分辨个中区别，其实只要关注3个关键期即可：

01犹豫期：0损后悔药

保险不是一锤子买卖，在签完合同后，保险公司通常会给一段冷静考虑的时间，叫做“犹豫期”。
长期险种（重疾、寿险）的犹豫期为10-20天。
一年期险种（意外、医疗险）则没有犹豫期。

犹豫期和网购的“7天无理由退换”的性质相似。在犹豫期，如果发现产品不合适，可以全额退保，最多损失10元的工本费，犹豫期之后再要退保，损失就很大了。

02等待期：出险不赔

为了防止带病投保、骗保，很多产品都会设置等待期。不同险种等待期不同，一般来说：
重疾险/寿险：90-180天医疗险：30-60天意外险：无等待期，一般次日0时生效
对用户来说，等待期越短越好，因为在等待期内，即使出险也无法获赔，一般会全额退保。
当然也有特殊情况，比如在等待期内发病，但是等待期结束之后才确诊，这就要根据条款描述做判断了。
条款描述1：只规定初次确诊的时间，等待期内发病，等待期后确诊是可以赔付的。